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面對高發(fā)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償顯然是“小馬拉大車”，能量和效果都極其有限,。盡快建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制就顯得更為緊迫
隨著四川蘆山地震逐漸進(jìn)入災(zāi)后恢復(fù)重建階段,，以及“5?12”防災(zāi)減災(zāi)日的臨近，保險(xiǎn)業(yè)如何進(jìn)一步發(fā)揮防災(zāi)減災(zāi)的重要作用成為備受關(guān)注的話題,。以此次蘆山地震為例,，保險(xiǎn)業(yè)預(yù)計(jì)賠付額度將超億元,，但是與地震造成的過百億元直接經(jīng)濟(jì)損失相比，仍然顯得杯水車薪,。
近年來,，保險(xiǎn)在社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能得到了進(jìn)一步顯現(xiàn)。在汶川,、玉樹地震以及北京“7?21”暴雨災(zāi)害中，保險(xiǎn)業(yè)的快速理賠都為減少災(zāi)情損失作出了貢獻(xiàn),。不過,，面對高發(fā)的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，單靠商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償顯然是“小馬拉大車”,，能量和效果都極其有限,。
因此，盡快建立國家財(cái)政支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制就顯得更為緊迫,。巨災(zāi)保險(xiǎn),，一般指應(yīng)對突發(fā)且后果嚴(yán)重的自然災(zāi)害保險(xiǎn)，如地震,、颶風(fēng),、海嘯等。嚴(yán)格說商業(yè)保險(xiǎn)公司對巨災(zāi)不具有可保性,，主要原因在于巨災(zāi)缺乏大量同質(zhì)的,、獨(dú)立分布的風(fēng)險(xiǎn)暴露,，不適宜運(yùn)用大數(shù)法則，而且巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失難以估量,，動輒數(shù)十億元甚至上百億元，這是單個(gè)保險(xiǎn)公司難以承受的,。如果國家沒有有效的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制，一場大災(zāi)就可能拖垮保險(xiǎn)公司,，甚至對整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)造成破壞性打擊。
基于巨災(zāi)的特殊性,，發(fā)達(dá)國家大多在建立風(fēng)險(xiǎn)控制和補(bǔ)償機(jī)制上，采用政府財(cái)政直接介入或間接支持的方式,，通過發(fā)揮國家信用作用,，制定有效的公共政策防損減災(zāi),。而完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度一旦建立,，又有利于商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)入其中，發(fā)揮資源配置作用,，因?yàn)橥ㄟ^保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)，可以用較小的經(jīng)濟(jì)成本鎖定較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn),，有效降低巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)對國家和地區(qū)的財(cái)務(wù)沖擊,。在發(fā)達(dá)國家的巨災(zāi)賠償中，保險(xiǎn)理賠可以高達(dá)50％以上,，而我國往往不及損失總額的百分之一。
我國保險(xiǎn)市場還處于初級階段,，保險(xiǎn)公司的資本規(guī)模還不足以提供較大的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障,。在這種情況下，我國可以結(jié)合政府主導(dǎo)和地方政府分配統(tǒng)籌的方式來建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度,，即政府,、保險(xiǎn)公司和社會共同協(xié)作的巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。
在具體操作上,，可以考慮建立完善巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法內(nèi)容,，包括界定巨災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍、定位和實(shí)施形式,；將巨災(zāi)保險(xiǎn)制度納入國家綜合災(zāi)害防范體系,，進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)與減災(zāi)工作的有效結(jié)合；建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,，資金可以多方面籌集,；利用資本市場和財(cái)政稅收政策推動巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的建立；進(jìn)一步加強(qiáng)防災(zāi)減災(zāi)和保險(xiǎn)知識的宣傳教育等,。
總之,，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)多主體參與的多層次立體結(jié)構(gòu)，當(dāng)巨災(zāi)發(fā)生時(shí),，應(yīng)由巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金,、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司,，以及政府財(cái)政,、社會捐贈等多路資金來共同承擔(dān)責(zé)任，共同發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)控制和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能,。
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