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銀監(jiān)會日前下發(fā)《銀行業(yè)消費者權(quán)益保護工作監(jiān)督管理指引（試行）（征求意見稿）》明確提出,，消費者保護是指銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)采取適當程序和措施,，確保消費者與其發(fā)生往來的各個階段，都能得到公平,、公正和誠信的對待,。這一條，真正觸及了目前我國銀行業(yè)消費者保護的痛處,。
長久以來,，為加快銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，推動消費者金融消費的多元化,，伴隨著各種金融產(chǎn)品的不斷推出,，尤其是金融消費業(yè)務(wù)的不斷鋪開，消費者金融消費的困境越來越突出,。最突出的就是在加快金融創(chuàng)新與保護消費者權(quán)益等方面,，仍然存在著諸多的不匹配性，銀行追求效益,，理財師追求個人利益,，難以達到金融產(chǎn)品和服務(wù)的對等性，造成錯配,，這既浪費了銀行資源,，也給銀行業(yè)的創(chuàng)新帶來一定程度的風險。
現(xiàn)在,，《指引》從根本上規(guī)范了銀行作為經(jīng)營者主體,，在給消費者提供消費服務(wù)時，應(yīng)當承擔的推介金融消費品的責任,。這使消費者在未來的金融消費中,，其權(quán)益能獲得有效的保護。
比如,，在銀行具體的業(yè)務(wù)辦理當中,，被動接受銀行業(yè)制定的格式條款，是消費者最不滿意的地方,。更別說還根本沒有針對消費者的個性化消費行為做出有效的格式調(diào)整和后續(xù)補充,。如果能從維護消費者權(quán)益方面有更加細致的考慮，理該通過設(shè)置更加個性化自選項，使信息知情權(quán)在溝通和談判中完成,，而不是銀行單方在制定一紙格式后,，消費者只能被動接受。那樣的話,，消費者對銀行業(yè)務(wù)的辦理可能產(chǎn)生的抵觸情緒就會大大降低,。缺少了對于消費者金融消費的尊重，就會產(chǎn)生消費上的障礙,，那會直接影響消費者的持續(xù)性消費積極性,。
還有，從建立風險收益匹配性的角度改善與消費者之間的關(guān)系,。目前銀行的金融產(chǎn)品眾多,，但這些產(chǎn)品對于消費者的適用程度，顯然還缺少個性化的細分,。究其根本原因，就是風險收益機制的不匹配性,，消費文化缺失,，風控能力薄弱。在違背金融產(chǎn)品本身的風險收益特征的情況下,，承諾再多的條件,，采取再多的辦法，都難以獲得消費者的認可,。而個性化的細分,，最根本的就是要建立金融產(chǎn)品推介和服務(wù)的風險收益匹配機制。對消費者而言,，關(guān)鍵追求的是選擇金融產(chǎn)品和服務(wù)的適用性,，脫離了適用性，無論是低風險高收益,，或者是高風險低收益的匹配,，都是一種錯配。只有遵循“低風險低收益,、中風險中收益,、高風險高收益”的原則，才能從根本上保障消費者的“公平交易權(quán)”,，做出理性的投資活動安排,。
另外，從根本上說,，維護消費者權(quán)益其實也是對銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的最大考量之一,。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，當然應(yīng)該圍繞服務(wù)消費者展開。因此,，銀行業(yè)加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，理當立足于在維護消費者權(quán)益方面做足文章。尤其應(yīng)加強消費者權(quán)益的產(chǎn)品調(diào)查和設(shè)計,，將消費者權(quán)益的保護融入常規(guī)的銀行業(yè)務(wù)中去,，使之常態(tài)化。而不是在出了問題時,，才被動地接受和處理,。因此，加強各種銀行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的消費者權(quán)益流程的設(shè)置和制定,，是非常必要的,。
最后，增強消費者權(quán)益維護的力度,，也是降低金融監(jiān)管成本的根本措施,。銀行業(yè)發(fā)展，離不開寬松的市場環(huán)境,，尤其是監(jiān)管環(huán)境,。如果不注重日常的消費者權(quán)益保護，將會增加現(xiàn)有的監(jiān)管成本,，同時,，從一定程度上也會阻礙銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展。因為,，再怎么說,，大凡引發(fā)消費者較大矛盾的所謂金融創(chuàng)新，是斷然無法持續(xù)長久的,。
當然,，將保障金融消費者權(quán)益保護落到實處，還應(yīng)建立有效的消費維權(quán)通道,。在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的各個環(huán)節(jié),，大力推進消費者權(quán)益的保護條款，將其融入銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營之中,，并作為一種合規(guī)的文化精心經(jīng)營,。說到底，銀行業(yè)只有將維護消費者權(quán)益作為經(jīng)營管理的重中之重,，加快銀行業(yè)消費者權(quán)益保護的升級,，才能在未來的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中，贏得更多主動權(quán),，最后獲取良好的轉(zhuǎn)型效益,。
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