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金融消費者權(quán)益保護是個舶來品,。全球金融體系對國際金融危機的一個重要反思，就是要著手建立金融消費者權(quán)益保護機制,。目前,，我國金融當局“一行三會”均已經(jīng)建立了金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，開始研究并逐步落實對金融消費者的權(quán)益保護,。如果消費者權(quán)益保護法能夠盡快將對金融消費者權(quán)益保護的內(nèi)容進行規(guī)定,，那么必將有利于保障金融消費者的合法權(quán)益。但在相關法律制度尚不完善的情況下,，要保障我國金融消費者合法權(quán)益,，必須要著力打破部門之間的利益隔閡。
從本質(zhì)上說,，金融服務或金融工具就是一種商品,。作為金融服務的需求方和金融工具的投資方，有權(quán)利了解金融商品的質(zhì)量,、信息和風險,；一旦遭遇欺詐或誤導引發(fā)利益損失,，就應該獲得相應的救濟或補償。在過去三十多年時間里,，金融市場競爭并不充分,，金融服務市場完全屬于賣方市場，金融消費者被動接受金融機構(gòu)制定的服務條款,，忍受不對等條件的制約,，比如信用卡透支的全額罰息、誘導購買理財產(chǎn)品,、存款或交易信息泄露等,。出現(xiàn)利益受損時，很多金融消費者求告無門,，訴諸監(jiān)管當局時容易被“踢皮球”,。可以說,，長期以來我國金融消費者權(quán)益保護的缺失,，一定程度上助長了一些金融行為亂象的發(fā)生，影響到我國金融體系運行的穩(wěn)健性,。
在相關法律尚在逐步完善的基礎上,，實現(xiàn)我國金融消費者權(quán)益保護機制落地，要積極打破部門利益的隔閡,。受我國現(xiàn)行金融行業(yè)監(jiān)管體制的制約,，“一行三會”均在內(nèi)部建立金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)，這與美國,、英國等發(fā)達國家將金融消費權(quán)益保護職能集中到一個機構(gòu)有很大不同,。傳統(tǒng)上，我國金融監(jiān)管當局既是“裁判”又是“爹娘”,，既要實施金融風險監(jiān)管,，又要負責機構(gòu)準入，保護機構(gòu)發(fā)展壯大,，盡量做大做強自己的“一畝三分地”,。但這種觀念顯然與金融市場混業(yè)、創(chuàng)新的發(fā)展趨勢相背離,。舉例來說,，理財產(chǎn)品跨銀證保創(chuàng)新，又涉及央行支付清算系統(tǒng),，很難將其中的消費者權(quán)益保護進行嚴格分段并歸由某一監(jiān)管機構(gòu)負責,。這就存在一個問題，一旦金融消費者出現(xiàn)合法權(quán)益受損,，應該向哪一家監(jiān)管機構(gòu)進行申訴,？如果各監(jiān)管機構(gòu)紛紛推脫其他監(jiān)管機構(gòu)負責,，那么他的合法權(quán)益如何才能保護？即使某一家機構(gòu)落實了“首問負責制”,，當他向另一監(jiān)管機構(gòu)尋求協(xié)助時,，也可能會存在被拖延問題。特別是“一行三會”的監(jiān)管資源并不對等,，而且人員構(gòu)成和數(shù)量各不一樣,，在落實金融消費者權(quán)益保護機制上各機構(gòu)的工作負擔也不一致。諸如此類問題的真正解決,，都需要各機構(gòu)打破部門利益的隔閡,，有效發(fā)揮協(xié)同效應。
行軍打仗,，糧草是重要保障,。加強我國金融消費者權(quán)益保護，加快金融消費權(quán)益保護立法是重中之重,。比如對金融消費領域的知情權(quán),、公平交易權(quán)和隱私權(quán)的界定，確立金融消費權(quán)益保護的基本原則,，建立簡捷,、高效的金融消費糾紛處理機制，明確各監(jiān)管當局金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)的協(xié)作職責等等,。期待未來中國的金融消費者權(quán)益將會得到全球第一流的保護。
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