近十年來,，我國城鎮(zhèn)化水平高速發(fā)展,，城鎮(zhèn)化率年均提高1.37個(gè)百分點(diǎn),。雖然大中城市是我國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的重心,，但小城市（城鎮(zhèn)）吸納的人口超過大中城市,。
隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展,，以“要地不要人”和“以地生財(cái)”為主要特點(diǎn)的城鎮(zhèn)化模式已無法持續(xù)�,！笆晃濉焙汀笆濉币�(guī)劃均著重論述了城市布局,、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民、城鎮(zhèn)承載能力等問題,，其中“十二五”規(guī)劃的表述更清晰,、具體、務(wù)實(shí),、靈活,。
現(xiàn)在，新一屆政府所強(qiáng)調(diào)的“新型城鎮(zhèn)化”將通過多方面,、多層次的制度改革,，來釋放改革紅利，催生新的增長點(diǎn),，使中國經(jīng)濟(jì)仍能保持平穩(wěn)增長,。新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，也將會(huì)給消費(fèi)金融帶來新的特點(diǎn)及增長點(diǎn),。
1.城鎮(zhèn)化的歷史發(fā)展階段
改革開放之前,，我國城鎮(zhèn)化進(jìn)程較為曲折。從建國至1957年,，城鎮(zhèn)化工作重心是恢復(fù)重建和舊城改造,。在城鎮(zhèn)化布局上,，考慮當(dāng)時(shí)國際和國內(nèi)環(huán)境，1956年,，國務(wù)院提出“根據(jù)工業(yè)不宜過分集中的情況,，城市發(fā)展的規(guī)模也不宜過大”。1957年,，城鎮(zhèn)化率達(dá)到15.4%,；1960年，城鎮(zhèn)化率迅速提高到19.7%,。而后,，由于三年自然災(zāi)害、文革動(dòng)蕩等因素,，從1961年起直至1978年,，城鎮(zhèn)化出現(xiàn)徘徊停滯。
而后,，改革開放推動(dòng)城鎮(zhèn)化進(jìn)入新階段,。改革開放后的城鎮(zhèn)化又可以分為三個(gè)階段：
第一階段1978-1992年，該階段的城鎮(zhèn)化在改革開放背景下,，以家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革為重點(diǎn),，典型代表是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的崛起。
第二階段1992-2002年,，該階段的城鎮(zhèn)化以城鎮(zhèn)土地市場化為主要?jiǎng)恿Α?993年起,，國家對土地市場進(jìn)行了深化改革，全國性土地市場建立了起來,，商業(yè)性用地使用權(quán)實(shí)行公開招拍掛制度,。城市地方政府建立“土地財(cái)政”奠定了制度基礎(chǔ)。1994年我國開始實(shí)行分稅制財(cái)政體制改革,，并同年推行城鎮(zhèn)住房改革,，1998年停止住房福利分配制度。
第三階段2002-2012年,，這段時(shí)間內(nèi),，地方政府以經(jīng)營土地所獲收益作為城市資本原始積累和地方財(cái)政收入的重要來源之一，房地產(chǎn)市場逐漸繁榮,。
2002-2012年,，城鎮(zhèn)化率年均提高1.37個(gè)百分點(diǎn)。2012年末城鎮(zhèn)人口為7.12億人,，比1978年增加5.39億人,。學(xué)者普遍預(yù)計(jì)，到2030年,，城鎮(zhèn)化率將達(dá)65%-70%,。
2.城鎮(zhèn)化的發(fā)展模式發(fā)生轉(zhuǎn)變
在城鎮(zhèn)化率達(dá)到一定程度之后,，原有城鎮(zhèn)化的進(jìn)程也將有所放緩。以日本為例,，城鎮(zhèn)化率增長最快的時(shí)間是20世紀(jì)60年代,，在這10年中，日本的城鎮(zhèn)化率從43.7%躍升到53.5%,，這10年的平均城鎮(zhèn)化增長率接近1%,。但在超過50%以后，日本的城鎮(zhèn)化速度開始放緩,。70年代以后,，在城鎮(zhèn)化率超過70%后，日本的城鎮(zhèn)化率轉(zhuǎn)為平穩(wěn)增長,。而美國也是在20世紀(jì)50年代城鎮(zhèn)化率達(dá)到64%之后,，開始逐步進(jìn)入成熟和平緩發(fā)展階段。
而我國過去的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中最大的特點(diǎn)是,，土地的城鎮(zhèn)化要遠(yuǎn)快于人口的城鎮(zhèn)化,，通過拆遷、征收農(nóng)地和修建房屋,，城市擴(kuò)張的速度非�,？欤罅渴ネ恋氐霓r(nóng)民或自愿或被迫地進(jìn)入到城市中,，卻沒有享受到相應(yīng)的社會(huì)福利,。
1995～2010年,，城市面積擴(kuò)張的速度達(dá)到年均7%,，城市人口的年均增長率僅略高于3%�,？紤]常住人口與戶籍人口統(tǒng)計(jì)差異,，人口城市化率只有37%，土地城鎮(zhèn)化快于人口城鎮(zhèn)化的特征更加顯著,。37%這個(gè)數(shù)字和51.3%這個(gè)統(tǒng)計(jì)局所公布的數(shù)字的差異在于2億多的流動(dòng)人口,。
在未來的城鎮(zhèn)化過程中，這部分流動(dòng)人口的社會(huì)福利問題是不得不面對的問題,。如果不解決,，就很可能出現(xiàn)拉美的“貧民窟”，從而造成各式各樣的社會(huì)問題,。
對此,，決策層已意識(shí)到了相應(yīng)的問題，2012年11月的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)要推進(jìn)“新型城鎮(zhèn)化”,，意在對城鎮(zhèn)化的進(jìn)程和發(fā)展模式進(jìn)行必要調(diào)整,。新型城鎮(zhèn)化的核心要點(diǎn)可能主要包括城市非戶籍人口市民化,、城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群等內(nèi)容,。
在新型城鎮(zhèn)化的框架下,，預(yù)計(jì)新一屆政府將會(huì)強(qiáng)調(diào)一系列改革措施，包括收入分配改革,、戶籍制度改革,、住房體制改革、土地流轉(zhuǎn)制度改革,、投融資體制改革,、財(cái)稅體制改革等都可能會(huì)囊括在內(nèi)。雖然任何體制改革都需要牽涉現(xiàn)有的利益集團(tuán),，預(yù)計(jì)步伐都會(huì)比較遲緩,，但這些改革措施是遲早需要進(jìn)行下去的，也會(huì)釋放一些制度紅利,，從而使得中國經(jīng)濟(jì)仍然能夠保持平穩(wěn)增長,。
并且和以往的城鎮(zhèn)化由工業(yè)化被動(dòng)拉動(dòng)不一樣的是，未來的城鎮(zhèn)化將會(huì)以擴(kuò)內(nèi)需為主要拉動(dòng)力,。新一屆政府希望將新型城鎮(zhèn)化作為擴(kuò)內(nèi)需的關(guān)鍵,。
在固定資產(chǎn)投資方面，新型城鎮(zhèn)化仍然會(huì)產(chǎn)生新的基建投資空間,。以日本為例,，日本基建投資的增速在城鎮(zhèn)化快速發(fā)展階段的后半程，繼續(xù)呈現(xiàn)上升趨勢,，在城鎮(zhèn)化率突破70%后,，日本的基建投資增速才開始趨穩(wěn)。
在消費(fèi)方面,，新型城鎮(zhèn)化能夠通過增加居民收入,、住房需求和消費(fèi)升級創(chuàng)造居民消費(fèi)新的增長點(diǎn)，這將會(huì)給個(gè)人金融業(yè)務(wù)帶來新的增長點(diǎn),。
城鎮(zhèn)化和相應(yīng)的改革措施對于居民收入的影響毫無疑問是正面的,，尤其是低收入人群。從未來幾年來看,，低收入人群的收入增速預(yù)計(jì)仍能夠保持在一個(gè)較高的水平上,，無論是勞動(dòng)報(bào)酬還是財(cái)產(chǎn)性收入。而消費(fèi)與收入又是直接相關(guān)的,，因此,，預(yù)計(jì)消費(fèi)金融的需求在未來幾年仍能夠保持較高增速。
1.居民收入倍增計(jì)劃和收入分配制度改革
十八大報(bào)告中提出了GDP和國民收入的“倍增計(jì)劃”,，即“2020年實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番”,。這個(gè)倍增是剔除了物價(jià)因素的,。因此，如果將物價(jià)因素囊括進(jìn)來,，如果要在2020年達(dá)到翻番的目標(biāo),，那么每年的居民人均收入名義增長將超過10%。
要實(shí)現(xiàn)居民收入的倍增計(jì)劃,，收入分配制度改革的推進(jìn)非常重要,。收入分配制度改革同樣是新型城鎮(zhèn)化的重點(diǎn)，收入的平等化也有利于提高居民消費(fèi)能力,。收入分配改革從2004年開始啟動(dòng)調(diào)研,，2012年10月，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確要制定收入分配制度改革總體方案,，調(diào)節(jié)壟斷部門高收入,。2013年2月，國務(wù)院批準(zhǔn)了《關(guān)于深化收入分配制度改革的若干意見》,，明確了改革方向,。
低收入階層的勞動(dòng)者報(bào)酬增速將保持較高水平。目前初次分配已開始逐步向勞動(dòng)者傾斜,。勞動(dòng)者報(bào)酬在經(jīng)濟(jì)中的比重在過去二十余年趨于下降,，從54%下降至45%以下，但在2009年以后這種現(xiàn)象開始出現(xiàn)好轉(zhuǎn),，低端勞動(dòng)力報(bào)酬增速有了比較明顯的提升,，用工荒開始在部分地區(qū)出現(xiàn)。
產(chǎn)生此現(xiàn)象的原因可能有很多,，學(xué)術(shù)界對此的解釋多為“劉易斯拐點(diǎn)”的出現(xiàn),，無論是何種原因，低端勞動(dòng)力的緊缺預(yù)計(jì)仍將長期存在,，這會(huì)使得低端勞動(dòng)力報(bào)酬增速同樣保持一個(gè)較高的水平,。從收入角度看，農(nóng)民進(jìn)城成為城市常住人口后,，打工收入遠(yuǎn)高于農(nóng)民在農(nóng)村的收入，并逐漸與城鎮(zhèn)居民收入接近,。2011年,，農(nóng)村人均總收入接近10000元，而農(nóng)民工人均打工收入已經(jīng)達(dá)到24500元,，略微超過城鎮(zhèn)人均總收入,。
2009年以來，基尼系數(shù)達(dá)到0.49,，此后開始逐漸下降,，2012年的基尼系數(shù)為0.47,，出現(xiàn)了小幅下降，但整體水平仍然較高,，遠(yuǎn)超過國際上公認(rèn)的基尼系數(shù)警戒線0.4,。縮小城鄉(xiāng)差距是降低收入差距的重要手段,。1990年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入是農(nóng)村居民家庭人均純收入的2.2倍,，此后這個(gè)數(shù)字不斷擴(kuò)大，而到2008年,，這個(gè)數(shù)字已經(jīng)超過了3.3,，之后由于農(nóng)民收入增速較快而小幅下降到了3.1左右。
2012年城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入為24564元,，農(nóng)村居民人均純收入為7917元,。城鄉(xiāng)收入差距較大，收入的差距正是由中國特殊的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)所導(dǎo)致的,。新型城鎮(zhèn)化將會(huì)有利于破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu),，提高農(nóng)民收入，提高農(nóng)民的消費(fèi)能力,。
2.新型城鎮(zhèn)化有利于提高農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入
2012年11月30日的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論通過《土地管理法修正案（草案）》,，對農(nóng)民集體所有土地征收補(bǔ)償制度作了修改。在法規(guī)中將原來的按照原用途補(bǔ)償原則進(jìn)行了修改,，刪除了現(xiàn)行法中按照被征收土地的原用途給予補(bǔ)償,，以及土地補(bǔ)償費(fèi)和安置補(bǔ)助費(fèi)的總和不得超過土地被征收前三年平均年產(chǎn)值的30倍的內(nèi)容。這意味著農(nóng)民集體所有土地征收標(biāo)準(zhǔn)將會(huì)有大幅提高,，原來的簡單粗放式做法將會(huì)出現(xiàn)較大的轉(zhuǎn)變,。有專家認(rèn)為補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)可能最多能夠提高10倍，這意味著未來的城鎮(zhèn)化土地?cái)U(kuò)張的過程中,，農(nóng)民所能夠得到的補(bǔ)償將會(huì)大幅提高,，這將較大程度增加他們的財(cái)產(chǎn)性收入。
據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示,，我國農(nóng)村集體土地宅基地拆遷補(bǔ)償差異巨大,，高低幅度甚至相差幾十倍。目前我國農(nóng)村集體土地宅基地拆遷補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)大多是在300-600元區(qū)間,，但未來這一標(biāo)準(zhǔn)將不斷提高,，一旦農(nóng)村集體土地確權(quán)進(jìn)程完成，土地補(bǔ)償標(biāo)準(zhǔn)提高,，農(nóng)民能夠拿到的土地補(bǔ)償也將大幅提高,，這將提高農(nóng)民的財(cái)產(chǎn)性收入。
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新型城鎮(zhèn)化有利住房需求平穩(wěn)增長 |
雖然房地產(chǎn)市場經(jīng)歷了數(shù)年的爆炸式增長，可能已經(jīng)到了一個(gè)瓶頸期,，但仍然有上升的空間,。而未來的地產(chǎn)需求增長將與新型城鎮(zhèn)化密切相關(guān)。但是從人口結(jié)構(gòu)和二三線以下城市的房地產(chǎn)供給情況來看,，房地產(chǎn)市場的高速增長時(shí)期可能已經(jīng)過去了,。主要的增長點(diǎn)應(yīng)當(dāng)來自于流動(dòng)人口的住房需求，以及農(nóng)村土地確權(quán)基本完成后所創(chuàng)造出來的新的住房需求,，以及新的住房需求所派生的消費(fèi)信貸需求,。
1.城鎮(zhèn)化過程中解決流動(dòng)人口住房需求是必然趨勢
流動(dòng)人口雖然居住在城市中，但此前大多由于收入不高,，或者缺乏當(dāng)?shù)貞艏鴽]有購房資格,，使得他們沒有屬于自己的住房。當(dāng)前多數(shù)農(nóng)民工在勞動(dòng)密集型行業(yè)就業(yè),，這些行業(yè)利潤空間較小,。由于收入低和工作不穩(wěn)定，目前農(nóng)民工在務(wù)工地自購房的比重僅為0.8%左右,。
在未來人口城鎮(zhèn)化的過程中,，讓以農(nóng)民工為主體的流動(dòng)人口逐步擁有自己的住房，是必然的趨勢,。而尚居住在農(nóng)村的農(nóng)民,，通過土地的確權(quán)和流轉(zhuǎn)的加快，其住房需求也將顯著增加,。也就是說,，雖然房地產(chǎn)市場在此前的10年中發(fā)展迅速，但在此后的新型城鎮(zhèn)化過程中,，仍然有較大的房地產(chǎn)投資空間,。因此，按揭貸款與和房地產(chǎn)有關(guān)的消費(fèi)貸款仍然有較大增長空間,。
流動(dòng)人口的住房需求增長是不能忽視的一個(gè)重要部分,。隨著各種房地產(chǎn)調(diào)控政策的出臺(tái)，房價(jià)的漲幅被控制在了一個(gè)逐步可以接受的范圍內(nèi),。隨著戶籍制度改革的推進(jìn),，城鎮(zhèn)中擁有購房資格的農(nóng)民工也將逐步增加，加上其勞動(dòng)報(bào)酬收入和財(cái)產(chǎn)性收入都將保持一個(gè)較快的增速,。
另外,，此前大城市“只要人手不要人口”的現(xiàn)象很明顯，很多流動(dòng)人口沒有辦法將自己的家人帶入城市,，2009年流動(dòng)人口的攜眷指數(shù)只有0.22，也就是說只有不到1/4的流動(dòng)人口攜帶了自己的家屬。
如果未來大部分流動(dòng)人口的家人也開始進(jìn)入城市,，這些流動(dòng)人口就將開始從集體租住開始轉(zhuǎn)為需要自己的住房,，從而購買房產(chǎn)的需求就會(huì)出現(xiàn)較大增長。因此,，需要制定相應(yīng)的信貸措施能夠使得這部分購房需求得以滿足,。
2.保障性住房建設(shè)將帶來相應(yīng)的需求
保障性住房的建設(shè)將減輕農(nóng)民工在市民化過程中的住房壓力，這一部分政策改革也會(huì)帶來相應(yīng)的地產(chǎn)需求,。從2008年開始,，保障房建設(shè)保持高速增長。未來幾年,，保障房建設(shè)也將持續(xù)進(jìn)行,，盡管增速將低于過去幾年的水平。2011年4月,，有關(guān)部門表示,，中國計(jì)劃在今后五年新建保障性住房3600萬套，住房的覆蓋率可以達(dá)到20%,。2013年保障房建設(shè)的目標(biāo)是新開工630萬套,，建成470萬套。
不過保障房建設(shè)的資金來源一直是一個(gè)重要問題,。部分地方以單位自建住房作為保障房的組成部分,，雖然解決了這部分保障性住房資金來源問題，但卻無法讓切實(shí)需要住房的人得到住房,。無論以何種形式,，未來數(shù)年內(nèi)新開工的保障房仍將以百萬計(jì)，如保障房建設(shè)持續(xù)進(jìn)行,，所創(chuàng)造出來的住房需求同樣可以帶來與住房相關(guān)的裝修等消費(fèi)信貸的增長機(jī)會(huì),。
3.農(nóng)民工“市民化”必須推進(jìn)“土地市場化改革”
要推動(dòng)農(nóng)民工“市民化”，就必須推進(jìn)土地的市場化改革,，將農(nóng)民逐步培育成土地市場交易的主體,。土地流轉(zhuǎn)制度改革是新型城鎮(zhèn)化的主要內(nèi)容。目前,，國家在土地流轉(zhuǎn)方面持續(xù)不斷進(jìn)行試點(diǎn),。近年來，各地不斷涌現(xiàn)出新的探索模式,，
2012年5月深圳頒布的《深圳市土地管理制度改革總體方案》提出了三點(diǎn)目標(biāo)：明晰產(chǎn)權(quán)制度,；提高土地流轉(zhuǎn)效率；創(chuàng)新利益共享機(jī)制,。實(shí)際上,，深圳模式的出臺(tái)真正拉開了新一輪全國土地流轉(zhuǎn)制度改革的帷幕,。方案主要對土地整理儲(chǔ)備、土地所有權(quán),、土地出讓方式等8項(xiàng)重點(diǎn)工作進(jìn)行土地管理改革,。
據(jù)國土資源部的數(shù)據(jù)顯示，截至2012
年10 月份,，全國農(nóng)村集體土地確權(quán)登記發(fā)證率已經(jīng)達(dá)到86%,，其中天津、安徽等地的發(fā)證率超過了95%,，表明目前國內(nèi)集體土地所有權(quán)的確權(quán)登記工作進(jìn)展較快,。
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城鎮(zhèn)化將帶動(dòng)流動(dòng)人口的消費(fèi)升級 |
雖然流動(dòng)人口超過2億人，近幾年農(nóng)村居民收入增速也超過了城鎮(zhèn)居民收入增速,，但是城鄉(xiāng)消費(fèi)性支出的差距是非常明顯的,。農(nóng)民工的許多消費(fèi)方式和原有城鎮(zhèn)居民有較大差異，依然沿襲了農(nóng)村的生活方式,。在市民化進(jìn)程中,，未來農(nóng)民工和城鎮(zhèn)居民之間的消費(fèi)差異將縮小乃至消失，也就是所謂的農(nóng)民工的“消費(fèi)升級”,。因此我們比較了城鄉(xiāng)之間的消費(fèi)差異,，尋找其中可能的增長點(diǎn)。
城鄉(xiāng)消費(fèi)差異以衣著支出,、教育文化支出差距最為顯著,，2011
年城市衣著、教育文化,、交通通訊支出為農(nóng)村的4.91,、4.67、3.93倍,，為相差最大的三個(gè)領(lǐng)域,，而居住和醫(yī)療保健分別是3.22 和3.14 倍，食品是2.61
倍,，家庭設(shè)備則基本沒有差距,。隨著城鎮(zhèn)化的深化和消費(fèi)升級，流動(dòng)人口的衣著支出,、教育文化支出和交通通信支出將有較快增長,。但居住、醫(yī)療,、食品與家庭設(shè)備等支出的增長預(yù)計(jì)不會(huì)很快,。
同時(shí)，城鄉(xiāng)之間耐用消費(fèi)品保有量差距非常大,。其中高端耐用消費(fèi)品（空調(diào)器,、照相機(jī)和家用電腦）差距最大：其中,，城鎮(zhèn)人口相機(jī)人均保有量為農(nóng)村的9.78
倍，空調(diào)和電腦的人均保有量差距也達(dá)到5.4 倍和4.56
倍,；而傳統(tǒng)的耐用品,，如電冰箱,、洗衣機(jī),、彩電的人均保有量差距則較小，尤其是彩電的人均保有量差距僅有1.2,。傳統(tǒng)耐用品的保有量差距縮小得益于2009～2012
年的家電下鄉(xiāng)政策,。該政策大力推行電冰箱、洗衣機(jī),、彩電的下鄉(xiāng),，使得傳統(tǒng)耐用品的城鄉(xiāng)保有量差異已經(jīng)大為縮小，但相對來說,，偏高端的耐用品保有量依然存在很大的改善空間,。
汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展空間有限。汽車的擁有水平在過去幾年經(jīng)歷了爆發(fā)式增長,，2005年至2011年城鎮(zhèn)家庭每百戶汽車保有量上升15.2輛,，尤其是2011年上升超過5.5輛/每百戶，增速迅猛,。盡管從存量上看我國汽車保有量水平并不高,，2011年底城鎮(zhèn)家庭每百戶擁有汽車數(shù)量僅有18.6輛，距離發(fā)達(dá)國家水平還有很大差距,，而農(nóng)村家庭汽車保有量更是一個(gè)偏低的水平,。
但是新型城鎮(zhèn)化的思路并不支持汽車保有量的繼續(xù)大幅增長。因?yàn)槠嚬I(yè)大幅發(fā)展和汽車走進(jìn)千家萬戶存在相應(yīng)弊端（包括城市擁堵,、空氣污染,、能源緊缺等），在新型城鎮(zhèn)化的過程中,，將大力發(fā)展城市內(nèi)的公共交通,，以及各大城市圈內(nèi)的城際軌道交通。這意味著未來將難以出現(xiàn)居民家庭汽車保有量的大幅上升,，也就表明汽車消費(fèi)貸款的發(fā)展空間將會(huì)非常有限,。
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城鎮(zhèn)化將帶動(dòng)流動(dòng)人口的教育支出需求 |
隨著社會(huì)的發(fā)展，教育也越來越受到重視,。
2012年,，教育財(cái)政支出占GDP比重終于達(dá)到了4%，但這比起國外的平均水平還有比較大的差距,。此后,，相信這個(gè)比重的數(shù)字將會(huì)進(jìn)一步提高,。從總體的教育市場來看，容量將會(huì)進(jìn)一步提升,。但是從人口結(jié)構(gòu)來看,，由于0-14歲人口占總?cè)丝诘谋戎刂鹉隃p少，教育的需求總體來看增速不會(huì)很高,。
新增的需求仍然來自流動(dòng)人口子女的教育需求,。此前，在城市中的流動(dòng)人口子女的教育主要是通過自辦的農(nóng)民工子女學(xué)校完成的,。而在戶籍制度改革不斷推進(jìn)的過程中,，將會(huì)有越來越多的農(nóng)民工的子女得到就近入學(xué)的資格，這部分人群的教育需求將會(huì)不斷增長,，同樣助學(xué)貸款的需求也將不斷增長,。
除了公共教育支出外，私人教育支出也將快速增長,。2012年,，城鎮(zhèn)人口在教育上的支出為人均1851
元，而農(nóng)村人口僅為396.4 元,，兩者相差達(dá)4.7
倍,，隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，當(dāng)前城鎮(zhèn)中農(nóng)村流動(dòng)人口的進(jìn)一步城鎮(zhèn)化,，流動(dòng)人口的教育花費(fèi)將會(huì)漸漸與城市支出水平接軌,，這樣一來，與流動(dòng)人口相關(guān)的教育支出增長更快,。在教育需求不斷增長的情況下,，為流動(dòng)人口的教育需求提供融資就成為一項(xiàng)能夠產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)并且盈利的業(yè)務(wù)。因此,，助學(xué)貸款的規(guī)模也將逐步增長,。