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在如今這樣一個信用社會里，信用卡的作用越來越突出,，也越來越普及,。2012年上半年的數(shù)據(jù)顯示，全國已經(jīng)累計發(fā)行信用卡數(shù)量約2.9億張,。這一數(shù)字意味著每三位城鎮(zhèn)居民當中就至少擁有一張信用卡,。信用卡的推廣對促進消費,、拉動內(nèi)需的作用是顯著的。截至2012年末,，我國信用卡授信總額為3.49萬億元,，較上年末增長34.0%，信貸消費帶動了經(jīng)濟增長,。
新事物的成長期也總難免伴隨著一些問題存在,，信用卡領(lǐng)域的消費糾紛近兩年就時常見諸報端。若想讓行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展,，顯然需要一些規(guī)章制度進行規(guī)范,。不久前，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布了修訂版的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》,。此次修訂的亮點在于建立了容差容時還款機制,，并且注重加強信息披露。尤其是容差容時的服務規(guī)定,，更加為客戶著想,，體現(xiàn)了更為人性化的一面。
容差容時的規(guī)定概括來講,，就是要求還款容差額至少10元及還款寬限期至少3天,。容差方面，“如持卡人當期發(fā)生不足額還款,，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時,，應當視同持卡人全額還款”，此部分未償還金額自動轉(zhuǎn)入下期賬單,。這一規(guī)定是考慮到避免持卡人會出現(xiàn)對還款金額計算誤差而導致支付利息的情況,，比如某持卡人需要在還款日償還11209元，但由于計算疏忽僅存入11200元,，還差9元沒有償還，容差的規(guī)定就避免了持卡人因此而額外承擔利息支出,。容時方面,，“為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務，還款寬限期自到期還款日起至少3天,；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時,，應當視同持卡人按時還款�,！爆F(xiàn)實生活中,，持卡人往往會遺忘到期還款日，容時服務就是銀行給持卡人一定的還款寬限期,。
無論容時還是容差,，都是盡量避免持卡人因非主觀意愿造成的息費支出,，展現(xiàn)出更加人性化的一面。新公約將在今年的7月1日正式實施,，國內(nèi)不少銀行已經(jīng)積極響應并開始施行了,。交行在去年就已經(jīng)推行了容差方面的規(guī)定，據(jù)交行信用卡中心相關(guān)人士介紹,，若持卡人在按時還款的前提下,，其所償還金額略少于應付款項，但已足額歸還最低還款額,，且差額在人民幣10元之內(nèi),，交行亦視為持卡人按期正常還款，不向持卡人收取利息和滯納金,。
此外,，新公約在信息披露方面的修訂方面也有較大進步，要求發(fā)卡行采取多種措施,，保證客戶對銀行業(yè)務計息,、收費標準及相關(guān)風險享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。例如,，要求成員銀行于信用卡到期還款日之前至少3天通過賬單,、短信、電子郵件,、電話或信函等方式向持卡人進行還款提示,。這樣的規(guī)定給持卡人還款提供了準備時間，并且新公約還提出了銀行要提供多個賬單日供持卡人選擇,、更改,。
總體來看，新公約給持卡人提供了更加靈活的還款條件,，考慮到更多現(xiàn)實中可能出現(xiàn)的疏忽,，避免了持卡人非主觀意愿拖欠還款造成的利息支出。信用卡的出現(xiàn)原本就是為促進消費,、方便百姓生活,，所以在信用卡管理中應當更加多的體現(xiàn)出便民的特色。我們有理由相信,，新公約的實施將會極大的規(guī)范信用卡市場運行,。
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