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在如今這樣一個(gè)信用社會(huì)里,，信用卡的作用越來(lái)越突出,，也越來(lái)越普及。2012年上半年的數(shù)據(jù)顯示,，全國(guó)已經(jīng)累計(jì)發(fā)行信用卡數(shù)量約2.9億張,。這一數(shù)字意味著每三位城鎮(zhèn)居民當(dāng)中就至少擁有一張信用卡。信用卡的推廣對(duì)促進(jìn)消費(fèi),、拉動(dòng)內(nèi)需的作用是顯著的,。截至2012年末，我國(guó)信用卡授信總額為3.49萬(wàn)億元,，較上年末增長(zhǎng)34.0%,，信貸消費(fèi)帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
新事物的成長(zhǎng)期也總難免伴隨著一些問(wèn)題存在,，信用卡領(lǐng)域的消費(fèi)糾紛近兩年就時(shí)常見諸報(bào)端,。若想讓行業(yè)朝著更好的方向發(fā)展,，顯然需要一些規(guī)章制度進(jìn)行規(guī)范,。不久前，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了修訂版的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》,。此次修訂的亮點(diǎn)在于建立了容差容時(shí)還款機(jī)制,，并且注重加強(qiáng)信息披露。尤其是容差容時(shí)的服務(wù)規(guī)定,，更加為客戶著想,，體現(xiàn)了更為人性化的一面。
容差容時(shí)的規(guī)定概括來(lái)講,，就是要求還款容差額至少10元及還款寬限期至少3天,。容差方面，“如持卡人當(dāng)期發(fā)生不足額還款,，且在到期還款日后賬戶中未清償部分小于或等于一定金額（至少為等值人民幣10元）時(shí),，應(yīng)當(dāng)視同持卡人全額還款”，此部分未償還金額自動(dòng)轉(zhuǎn)入下期賬單,。這一規(guī)定是考慮到避免持卡人會(huì)出現(xiàn)對(duì)還款金額計(jì)算誤差而導(dǎo)致支付利息的情況,，比如某持卡人需要在還款日償還11209元，但由于計(jì)算疏忽僅存入11200元,，還差9元沒有償還,，容差的規(guī)定就避免了持卡人因此而額外承擔(dān)利息支出,。容時(shí)方面，“為持卡人提供一定期限的還款寬限期服務(wù),，還款寬限期自到期還款日起至少3天,；持卡人在還款寬限期內(nèi)還款時(shí)，應(yīng)當(dāng)視同持卡人按時(shí)還款,�,！爆F(xiàn)實(shí)生活中，持卡人往往會(huì)遺忘到期還款日,，容時(shí)服務(wù)就是銀行給持卡人一定的還款寬限期,。
無(wú)論容時(shí)還是容差，都是盡量避免持卡人因非主觀意愿造成的息費(fèi)支出,，展現(xiàn)出更加人性化的一面,。新公約將在今年的7月1日正式實(shí)施，國(guó)內(nèi)不少銀行已經(jīng)積極響應(yīng)并開始施行了,。交行在去年就已經(jīng)推行了容差方面的規(guī)定,，據(jù)交行信用卡中心相關(guān)人士介紹，若持卡人在按時(shí)還款的前提下,，其所償還金額略少于應(yīng)付款項(xiàng),，但已足額歸還最低還款額，且差額在人民幣10元之內(nèi),，交行亦視為持卡人按期正常還款,，不向持卡人收取利息和滯納金。
此外,，新公約在信息披露方面的修訂方面也有較大進(jìn)步,，要求發(fā)卡行采取多種措施，保證客戶對(duì)銀行業(yè)務(wù)計(jì)息,、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán),。例如，要求成員銀行于信用卡到期還款日之前至少3天通過(guò)賬單,、短信,、電子郵件、電話或信函等方式向持卡人進(jìn)行還款提示,。這樣的規(guī)定給持卡人還款提供了準(zhǔn)備時(shí)間,，并且新公約還提出了銀行要提供多個(gè)賬單日供持卡人選擇、更改,。
總體來(lái)看,，新公約給持卡人提供了更加靈活的還款條件，考慮到更多現(xiàn)實(shí)中可能出現(xiàn)的疏忽，避免了持卡人非主觀意愿拖欠還款造成的利息支出,。信用卡的出現(xiàn)原本就是為促進(jìn)消費(fèi),、方便百姓生活，所以在信用卡管理中應(yīng)當(dāng)更加多的體現(xiàn)出便民的特色,。我們有理由相信,，新公約的實(shí)施將會(huì)極大的規(guī)范信用卡市場(chǎng)運(yùn)行。
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