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第三方支付又稱非金融機構(gòu)支付服務(wù)，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付,、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等,。其中，網(wǎng)絡(luò)支付被定義為包括貨幣匯兌,、互聯(lián)網(wǎng)支付,、移動電話支付、固定電話支付,、數(shù)字電視支付等多種形式在內(nèi)的,，借助網(wǎng)絡(luò)為付款人提供支付服務(wù)的行為。
隨著整個支付市場的快速發(fā)展,，第三方支付平臺與商業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷發(fā)生變化,，由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭合作并存。而從長遠來看,，第三方支付企業(yè)與銀行間還是合作大于競爭,。一方面，銀行是中國金融體系毋庸置疑的主角,，即使從支付市場的份額來看,，第三方支付對銀行的影響也有限，銀行的核心盈利仍然來源于存貸款利差收入,。另一方面,，雙方還有巨大的合作空間，比如支付安全問題,，以及在跨行支付,、跨境支付、移動支付等方面,，銀行與第三方支付可以充分合作,。而且，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展導(dǎo)向逐漸重視國內(nèi)消費,，第三方企業(yè)在該領(lǐng)域中將大有可為,。
第三方支付市場的主體,，是零售支付體系。對比美國的零售支付體系,，可以發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)歷許多根本性的變革,，如：支付工具在從紙幣急劇性地轉(zhuǎn)為電子貨幣；支付過程在經(jīng)歷殘酷的技術(shù)性變革,；支付風(fēng)險也在發(fā)生變化,；市場結(jié)構(gòu)不斷變化，集中程度越來越高,；支付成本上升并逐步成為輿論的焦點,；非銀行金融機構(gòu)越來越多地加入了支付鏈條等。
由此可以看到,，我國第三方支付雖然起步較晚，但也具有了國外發(fā)達經(jīng)濟體的上述某些特點,。當(dāng)前,，應(yīng)該說第三方支付到了需要大力發(fā)展，也是即將騰飛的時期,。具體來看,，一是消費方式轉(zhuǎn)變、信息技術(shù)發(fā)展,，導(dǎo)致第三方支付需求快速膨脹,，但行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新仍落后于客戶需求。二是制度和監(jiān)管環(huán)境落后于行業(yè)發(fā)展,。當(dāng)前行業(yè)發(fā)展迅速,，各類非銀行機構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn)，新型業(yè)務(wù)不斷產(chǎn)生,，但是基本的法律法規(guī)體系,、技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管部門的日常動態(tài)監(jiān)管能力,，都還有待完善或構(gòu)建,。三是新型的網(wǎng)絡(luò)支付文化尚未建立起來。在全球化時代,，技術(shù)的發(fā)展使得中國支付行業(yè)一躍走向了前沿領(lǐng)域,，但是相應(yīng)的行業(yè)文化、支付文化還沒有建立起來,，因此導(dǎo)致了低效率壟斷與野蠻生長并存的局面,，還缺乏對網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)、乃至整個支付行業(yè)如何實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào),、達到共贏的探索與思考,。
要推動第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展,，關(guān)鍵在于從制度層面盡快確定更加合理、更加健全的游戲規(guī)則,，這些規(guī)則不是行政規(guī)則,，而是市場化的監(jiān)管和運行規(guī)則。再就是實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新,、信息與金融的有效結(jié)合,，還有需加強基礎(chǔ)研究，尤其是金融,、信息,、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的交叉研究,，為其健康發(fā)展奠定理論基礎(chǔ),。
不得不承認(rèn)，第三方支付深刻改變著每個人的生活,，也對傳統(tǒng)銀行業(yè)的“自大”提出挑戰(zhàn),。作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，支付市場的變革,，不僅是技術(shù)方面的問題,，而且對于促進銀行等金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，乃至對經(jīng)濟金融穩(wěn)定,、貨幣金融政策,、消費結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，都有深遠的影響,。
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