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第三方支付又稱非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù),，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理,、銀行卡收單等,。其中,，網(wǎng)絡(luò)支付被定義為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付,、移動(dòng)電話支付,、固定電話支付、數(shù)字電視支付等多種形式在內(nèi)的,，借助網(wǎng)絡(luò)為付款人提供支付服務(wù)的行為,。
隨著整個(gè)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷發(fā)生變化,，由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)合作并存,。而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，第三方支付企業(yè)與銀行間還是合作大于競(jìng)爭(zhēng),。一方面，銀行是中國(guó)金融體系毋庸置疑的主角,，即使從支付市場(chǎng)的份額來看,，第三方支付對(duì)銀行的影響也有限，銀行的核心盈利仍然來源于存貸款利差收入,。另一方面,，雙方還有巨大的合作空間，比如支付安全問題,，以及在跨行支付,、跨境支付、移動(dòng)支付等方面,，銀行與第三方支付可以充分合作,。而且，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向逐漸重視國(guó)內(nèi)消費(fèi),，第三方企業(yè)在該領(lǐng)域中將大有可為,。
第三方支付市場(chǎng)的主體，是零售支付體系,。對(duì)比美國(guó)的零售支付體系,，可以發(fā)現(xiàn)其在經(jīng)歷許多根本性的變革，如：支付工具在從紙幣急劇性地轉(zhuǎn)為電子貨幣,；支付過程在經(jīng)歷殘酷的技術(shù)性變革,；支付風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)生變化；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷變化,，集中程度越來越高,；支付成本上升并逐步成為輿論的焦點(diǎn)；非銀行金融機(jī)構(gòu)越來越多地加入了支付鏈條等,。
由此可以看到,，我國(guó)第三方支付雖然起步較晚,，但也具有了國(guó)外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的上述某些特點(diǎn)。當(dāng)前,，應(yīng)該說第三方支付到了需要大力發(fā)展,，也是即將騰飛的時(shí)期。具體來看,，一是消費(fèi)方式轉(zhuǎn)變,、信息技術(shù)發(fā)展，導(dǎo)致第三方支付需求快速膨脹,，但行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新仍落后于客戶需求,。二是制度和監(jiān)管環(huán)境落后于行業(yè)發(fā)展。當(dāng)前行業(yè)發(fā)展迅速,，各類非銀行機(jī)構(gòu)如雨后春筍般出現(xiàn),，新型業(yè)務(wù)不斷產(chǎn)生，但是基本的法律法規(guī)體系,、技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),、監(jiān)管部門的日常動(dòng)態(tài)監(jiān)管能力，都還有待完善或構(gòu)建,。三是新型的網(wǎng)絡(luò)支付文化尚未建立起來,。在全球化時(shí)代，技術(shù)的發(fā)展使得中國(guó)支付行業(yè)一躍走向了前沿領(lǐng)域,，但是相應(yīng)的行業(yè)文化,、支付文化還沒有建立起來，因此導(dǎo)致了低效率壟斷與野蠻生長(zhǎng)并存的局面,，還缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè),、乃至整個(gè)支付行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào)、達(dá)到共贏的探索與思考,。
要推動(dòng)第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展,，關(guān)鍵在于從制度層面盡快確定更加合理、更加健全的游戲規(guī)則,，這些規(guī)則不是行政規(guī)則,，而是市場(chǎng)化的監(jiān)管和運(yùn)行規(guī)則。再就是實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新,、信息與金融的有效結(jié)合,，還有需加強(qiáng)基礎(chǔ)研究，尤其是金融,、信息,、技術(shù)、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的交叉研究，為其健康發(fā)展奠定理論基礎(chǔ),。
不得不承認(rèn),，第三方支付深刻改變著每個(gè)人的生活，也對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的“自大”提出挑戰(zhàn),。作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施,，支付市場(chǎng)的變革，不僅是技術(shù)方面的問題,，而且對(duì)于促進(jìn)銀行等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,，乃至對(duì)經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定、貨幣金融政策,、消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型,，都有深遠(yuǎn)的影響。
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