銀行業(yè)在新的進程中，將會呈現(xiàn)五大變化：一是更為借重互聯(lián)網(wǎng)；二是金融產(chǎn)品更加多元化,；三是視野更加國際化；四是盈利更趨平穩(wěn)化,；五是更加注重消費者,。
兩會閉幕與新一屆政府成員到位，為進一步深化改革,、推動我國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型發(fā)展拉開了大幕,。作為國民經(jīng)濟重要脈搏的銀行業(yè)在新的進程當(dāng)中，將會呈現(xiàn)以下五大變化,。
互聯(lián)網(wǎng)金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，實現(xiàn)資金融通,、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式,。
從各國金融業(yè)運行發(fā)展看，當(dāng)前商業(yè)銀行仍然具有旺盛的生命力,。以中國為例,，2003年末銀行業(yè)資產(chǎn)不過27.7萬億，而2012年末已經(jīng)上升到131.3萬億,。但如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行被當(dāng)前快速發(fā)展的良好態(tài)勢沖昏頭腦,，沒有深刻認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展帶來的潛在威脅而居安思危，很可能如比爾·蓋茨多年以前所預(yù)測的那樣,，成為21世紀(jì)的恐龍,。
現(xiàn)在銀行業(yè)之所以很少受到挑戰(zhàn)，關(guān)鍵原因不外乎兩個方面,。
其一,，合同簽訂的互聯(lián)網(wǎng)化遠(yuǎn)未實現(xiàn)。在傳統(tǒng)的貸款過程中,，首先是借款人提出申請,，提供貸款資信，并向銀行提交財務(wù)報告,、抵押物清單及證明等材料,；然后是銀行對借款人的財務(wù)狀況進行分析，并決定是否提供貸款,；最后是借貸雙方簽訂合用,，約定貸款期限、利率,、違約責(zé)任等,，少則數(shù)天,，多則數(shù)周。由于每個環(huán)節(jié)都要彼此見面并提交蓋有公章或親筆簽名的紙質(zhì)材料（或其電子版）,，因此,，對銀行物理網(wǎng)點的依賴是不可避免的。
依此類推,，但凡需要簽訂合同的金融產(chǎn)品,，如保險產(chǎn)品、理財產(chǎn)品等的發(fā)售,，對多如米鋪的銀行物理網(wǎng)點都有一種天生依賴,，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行反而更有優(yōu)勢。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,，如阿里信貸,，其淘寶商戶貸款流程僅包括：3分鐘網(wǎng)上申請，沒有人工審批,，1秒鐘到款到賬,。
其二，準(zhǔn)入上的游移,。最近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已如雨后春筍蓬勃發(fā)展起來,，僅比較知名的就有PayPal（易趣公司）,、支付寶（阿里巴巴旗下）、財付通（騰訊公司）,、易寶支付（Yeepay）,、快錢（99bill）、百付寶（百度C2C）,、拍拍貸,、紅嶺創(chuàng)投、易貸365等,，但加入金融體系正規(guī)軍仍然很難,。以阿里信貸和支付寶為例，其在2010年成立之初就開始申請相關(guān)金融牌照,，但目前仍未獲得批準(zhǔn),。完全有理由相信，隨著上述障礙逐一破解,，傳統(tǒng)銀行物理網(wǎng)點的優(yōu)勢會在一夜之間變?yōu)椤鞍ぁ�,。所以，不妨首先在國�?nèi)幾家傳統(tǒng)銀行內(nèi)部開展互聯(lián)網(wǎng)金融模式試點,，擇機推廣,，避免自身因為國際競爭對手占領(lǐng)先機而遭受損失,。
中國銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢究竟是混業(yè)還是專業(yè),？至今各界對這個問題的爭論還沒有答案,。
一方面，隨著管制政策的放松,，在金融創(chuàng)新相對滯后的中國,，混業(yè)經(jīng)營現(xiàn)象越來越普遍。以中國平安保險集團股份有限公司為例,，已經(jīng)發(fā)展成為以保險,、銀行、投資三大業(yè)務(wù)為支柱的綜合金融服務(wù)集團,，其中投資板塊又包括平安信托,、平安證券、平安資產(chǎn)管理及平安期貨等,，通過多渠道分銷網(wǎng)絡(luò),，以統(tǒng)一的品牌向超過5100萬名個人客戶和200萬名公司客戶提供全方位、個性化的金融服務(wù)產(chǎn)品,。
另一方面,，在金融創(chuàng)新相對充分的發(fā)達(dá)國家，金融集團也可以根據(jù)自身發(fā)展需要,，重新選擇走回專一化道路,。例如，匯豐控股在過去兩年中,，已經(jīng)退出和出售了45項非核心業(yè)務(wù),，將其在全球搭建的包括銀行、保險,、基金等多種業(yè)務(wù)在內(nèi)的混業(yè)金融徹底解體,，目的就是降低過去業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性和脆弱性。
總而言之,，做混業(yè)也好,、做分業(yè)也好，完全是不同企業(yè)在市場環(huán)境中根據(jù)不同國別地域,、不同發(fā)展階段做出的自我選擇,，并沒有唯一的成功模式。從這個意義上講,，我國銀行業(yè)的發(fā)展趨勢肯定是五彩繽紛,，傳統(tǒng)的存、貸,、匯業(yè)務(wù)絕不是每家機構(gòu)千篇一律的經(jīng)營模式,。
2003年以來，通過深化體制機制改革,，中國銀行業(yè)獲得良好發(fā)展,，不但完全擺脫了“技術(shù)上已經(jīng)破產(chǎn)”的困擾，更在金融危機的考驗中獨樹一幟,。作為下一步的發(fā)展,，中國銀行業(yè)不僅會關(guān)注國內(nèi)市場，而且也將更有實力,、更有需要開辟國際市場,。
從區(qū)域布局看，隨著當(dāng)前新興經(jīng)濟體整體實力的不斷增強,，拉丁美洲,、非洲和中西亞日益成為我國對外貿(mào)易和投資的重要區(qū)域。因此,，我國銀行業(yè)國際化的區(qū)域布局很可能發(fā)生轉(zhuǎn)變,，盡管目前區(qū)域布局仍以發(fā)達(dá)經(jīng)濟體為主，但向新興經(jīng)濟體轉(zhuǎn)移將是大勢所趨,。
從展業(yè)模式看,，中國銀行業(yè)將改變過去單一的海外申設(shè)機構(gòu)的模式，即不僅通過代表處,、分行,、子行和子公司等形式實現(xiàn)國際化，還將抓住市場機遇,，廣泛運用參股和并購等方式發(fā)展海外分支機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)。
以工商銀行為例,，2009-2011年期間,，其先后完成對美國、加拿大,、泰國,、阿根廷等國銀行業(yè)金融機構(gòu)的多宗并購與增股；從業(yè)務(wù)種類看,，中國銀行業(yè)將不再局限于傳統(tǒng)的存貸款,、貿(mào)易融資和國際結(jié)算業(yè)務(wù)，而是更加專注投資銀行等高端業(yè)務(wù),，并為其國內(nèi)機構(gòu)拓展相關(guān)業(yè)務(wù)提供借鑒,。
第一,，我國經(jīng)濟金融發(fā)展態(tài)勢決定銀行業(yè)將逐步告別爆發(fā)性成長階段,。從實體經(jīng)濟發(fā)展看,，隨著改革紅利、人口紅利和世貿(mào)紅利的消退,，我國潛在增長率下降已是不爭事實,，實體經(jīng)濟投資回報率下降遲早影響銀行盈利。從金融體制改革看,，利率市場化改革初期必然帶來銀行利差縮小,，這對于很大程度依賴傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)擴張的中國銀行業(yè)來說，必然是利潤增速放緩,。
第二,，我國銀行業(yè)的風(fēng)險管理體系日臻完善。去年6月6日,，國務(wù)院常務(wù)會議審議通過了《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》,，除信用風(fēng)險和市場風(fēng)險外，也將操作風(fēng)險納入資本監(jiān)管框架,，同時明確了資產(chǎn)證券化,、場外衍生品等復(fù)雜性業(yè)務(wù)的資本監(jiān)管規(guī)則。今年1月1日,，這一《辦法》已經(jīng)開始實施,，加上下一步即將出臺的《商業(yè)銀行流動性管理辦法》，將推動我國銀行業(yè)步入全面風(fēng)險管理時代,，進一步提升銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展的穩(wěn)健度,，即更加專注可持續(xù)發(fā)展，而不是短期高額利潤的獲取,。
過去10年，我國銀行業(yè)更加專注于風(fēng)險防范與化解,。由于編制部門沒有授予相關(guān)職責(zé),，所以金融消費者保護領(lǐng)域的工作進展相對緩慢一些。就商業(yè)銀行而言,，迄今也只有工商銀行建立了相對獨立的消費者保護部門,。
實際上，早在1995年,，英國經(jīng)濟學(xué)家邁克·泰勒就已提出“雙峰”理論,，認(rèn)為金融監(jiān)管基于兩個目標(biāo)：一方面是對金融機構(gòu)實施審慎監(jiān)管，維護金融機構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定,，防范系統(tǒng)性風(fēng)險,；另一方面是對金融機構(gòu)的機會主義行為進行監(jiān)管，防止欺詐和不公正交易，保護消費者和投資者利益,。本次國際金融危機爆發(fā)以來,，保護金融消費者權(quán)益已經(jīng)成為國際共識。
例如,，2011年10月,，二十國集團（G20）巴黎峰會公布了經(jīng)合組織（OECD）牽頭制定的《金融消費者保護高級原則》，金融穩(wěn)定委員會（FSB）發(fā)布了《重點涉及信貸的消費者金融保護》以及《消費者金融報告》,；2012年6月,，世界銀行也出臺了《金融消費者保護的良好經(jīng)驗》。從國別層面看,，根據(jù)《多德-弗蘭克法案》,，美國設(shè)立了相對獨立的金融消費者保護局（CFPB）；英國在將金融服務(wù)局（FSA）的監(jiān)管職能劃歸英格蘭銀行并設(shè)立審慎監(jiān)管局的同時,，將原來金融服務(wù)局的消費者保護職能交給了新成立的金融市場行為監(jiān)管局（FCA）,。
現(xiàn)在，我國“三會一行”層面已經(jīng)成立消費者保護機構(gòu),，并從此翻開了我國銀行業(yè)消費者保護工作新的一頁,。相信在監(jiān)管部門的推動下，商業(yè)銀行消費者保護部門將會如雨后春筍般建立起來,，在董事會的監(jiān)督考核下,，積極履行社會責(zé)任，不斷提升自身聲譽和社會認(rèn)可度,，贏得自身軟實力,；不斷健全和完善以客戶為中心的盈利體系，加快流程銀行建設(shè),，積極拓展私人銀行等高端業(yè)務(wù),，強化自身硬實力。