|
第三方支付又稱(chēng)非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù),，主要包括網(wǎng)絡(luò)支付,、預(yù)付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單等,。其中,，網(wǎng)絡(luò)支付被定義為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付,、移動(dòng)電話支付,、固定電話支付、數(shù)字電視支付等多種形式在內(nèi)的，借助網(wǎng)絡(luò)為付款人提供支付服務(wù)的行為,。
這其實(shí)已成了一股不可阻擋的趨勢(shì),，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等平臺(tái),，第三方支付企業(yè)逐漸以多樣化,、個(gè)性化的產(chǎn)品，滿(mǎn)足了諸多客戶(hù)群體的支付需求,，而這些領(lǐng)域可能是銀行難以覆蓋,，或者并不重視的。近年來(lái),，第三方支付行業(yè)發(fā)展非常迅速,，這既是由于市場(chǎng)規(guī)則不斷完善，也是基于互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的快速發(fā)展,。例如,，去年網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物交易規(guī)模突破10000億元大關(guān)，達(dá)到13040億元,，較往年增長(zhǎng)66.2%,，在社會(huì)消費(fèi)品總零售額的占比達(dá)到6.2%，這直接推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)支付的革命性發(fā)展,。
第三方支付不僅正深刻改變著每個(gè)人的生活,，也在撼動(dòng)著傳統(tǒng)銀行業(yè)的“自大”地位與心理。隨著整個(gè)支付市場(chǎng)的快速發(fā)展,，第三方支付平臺(tái)與商業(yè)銀行的關(guān)系也在不斷變化,，由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。過(guò)去,，第三方機(jī)構(gòu)扮演的是網(wǎng)上支付的中介角色,，與銀行的利益沖突并不大。如今,，在很多支付業(yè)務(wù)中，第三方支付在逐漸走向“前臺(tái)”,，而銀行卻到了后臺(tái),。例如，支付結(jié)算是銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分,，第三方支付企業(yè)通過(guò)各類(lèi)產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新,，替代了大量銀行的支付結(jié)算中間業(yè)務(wù)。再如,，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一,，是代理基金、保險(xiǎn)、信托,、券商理財(cái)產(chǎn)品等,，未來(lái)隨著監(jiān)管機(jī)制放開(kāi)，第三方支付企業(yè)也可能逐漸進(jìn)入這些領(lǐng)域,，這將直接影響銀行的代理收入,。還有，通過(guò)走向前臺(tái),，支付企業(yè)可能獲得大量金融客戶(hù)信息與數(shù)據(jù)資產(chǎn),，使之成為開(kāi)拓外部合作的重要資源。當(dāng)然,，最為關(guān)鍵的,，還是隨著民間金融的活躍和規(guī)范發(fā)展，第三方支付企業(yè)開(kāi)始介入小額信貸或財(cái)富管理等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域,，現(xiàn)在支付寶等龍頭企業(yè)已開(kāi)始了相關(guān)嘗試,。
需要指出的是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,，第三方支付企業(yè)與銀行間還是合作大于競(jìng)爭(zhēng),。一方面，因?yàn)殂y行是中國(guó)金融體系無(wú)可置疑的主角,，沒(méi)有誰(shuí)能真正與銀行競(jìng)爭(zhēng),，即使從支付市場(chǎng)的份額來(lái)看，第三方支付對(duì)銀行的影響也有限,。銀行的核心盈利仍來(lái)源于存貸款利差收入,，雖然隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)，第三方支付企業(yè)在這些方面對(duì)銀行會(huì)有一定挑戰(zhàn),，但這不只是支付企業(yè)的問(wèn)題,，而是金融脫媒和民間金融發(fā)展的結(jié)果。
另一方面,，雙方還有巨大的合作空間,，比如支付安全問(wèn)題，還有在跨行支付,、跨境支付,、移動(dòng)支付等方面，銀行與第三方支付都可以充分合作,。再就是未來(lái)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展導(dǎo)向,，是重視國(guó)內(nèi)消費(fèi)、服務(wù)居民,，這既是很多商業(yè)銀行重視不足的地方,，也是第三方企業(yè)正在逐漸創(chuàng)新的領(lǐng)域,。兩者未來(lái)如能?chē)@消費(fèi)者的需求滿(mǎn)足和維護(hù)共同探索，必定能開(kāi)拓出更多合作共贏重點(diǎn),。
第三方支付市場(chǎng)的主體,，是零售支付體系。對(duì)比美國(guó)的零售支付體系,，可以發(fā)現(xiàn)其正經(jīng)歷許多根本性的變革,，如：支付工具在從紙幣急劇性地轉(zhuǎn)為電子貨幣；支付過(guò)程在經(jīng)歷殘酷的技術(shù)性變革,；支付風(fēng)險(xiǎn)也在發(fā)生變化,；市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷變化，集中程度越來(lái)越高,；支付成本上升并逐步成為輿論焦點(diǎn),；非銀行金融機(jī)構(gòu)越來(lái)越多地加入了支付鏈條等。
由此可以看到,，我國(guó)第三方支付雖然起步比較晚,，但今天也已具備了國(guó)外發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的某些特點(diǎn)。當(dāng)前,，應(yīng)該說(shuō)我國(guó)的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)正到了需要大力發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)候,，換句話說(shuō)處在即將騰飛的前夜。具體來(lái)看,，一是相當(dāng)一部分國(guó)人消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變,、信息技術(shù)的發(fā)展，使得第三方支付需求快速膨脹,，但行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新仍落后于客戶(hù)需求,；二是現(xiàn)有金融管理制度和監(jiān)管環(huán)境落后于行業(yè)發(fā)展。當(dāng)前行業(yè)發(fā)展迅速,，各類(lèi)非銀行機(jī)構(gòu)如雨后春筍般涌現(xiàn),，新型業(yè)務(wù)不斷產(chǎn)生，但是與之對(duì)應(yīng)的基本法律法規(guī)體系,、技術(shù)和業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn),、監(jiān)管部門(mén)的日常動(dòng)態(tài)監(jiān)管能力，要么還有待完善,，要么還沒(méi)有構(gòu)建起來(lái),；三是新型的網(wǎng)絡(luò)支付文化尚未建立起來(lái)。在全球化時(shí)代,，技術(shù)的發(fā)展使得我國(guó)的支付行業(yè)一躍走向了前沿領(lǐng)域，但是相應(yīng)的行業(yè)文化,、支付文化則還沒(méi)能建立起來(lái),，由此形成了低效率壟斷與野蠻生長(zhǎng)并存的局面，各方都還缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)、乃至整個(gè)支付行業(yè)如何實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)調(diào),、達(dá)到共贏的探索與思考,。
無(wú)疑，要推動(dòng)第三方支付行業(yè)的持續(xù)發(fā)展,，關(guān)鍵在于從制度層面盡快確定更合理,、更健全的相關(guān)規(guī)則，這些規(guī)則不是行政規(guī)則,，而是市場(chǎng)化的監(jiān)管和運(yùn)行規(guī)則,。再就是實(shí)現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新、力爭(zhēng)實(shí)現(xiàn)信息與金融的有效結(jié)合,，加強(qiáng)基礎(chǔ)研究,，尤其是金融、信息,、技術(shù),、產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域的交叉研究，為其健康發(fā)展奠定理論基礎(chǔ),。
|