《征信業(yè)管理條例》（下簡稱條例）3月15日起實施,。該條例規(guī)定了信息數(shù)據(jù)保護,、征信業(yè)監(jiān)管、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫等內(nèi)容,，其中個人不良信息的保存規(guī)則及相關(guān)制度的設(shè)計,，形成了一個促進社會誠信水平提高的激勵約束機制。
對個人行為形成激勵約束機制
條例第16條規(guī)定,，征信機構(gòu)對個人不良信息的保存期限,，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的,，應(yīng)當(dāng)予以刪除,。這是關(guān)于個人不良信息保存期限的規(guī)定。所謂個人不良信息的保存期限,，是指個人不良信息能夠被征信機構(gòu)記載,、提供和使用的期限，超過該期限,，該信息應(yīng)該被刪除,，不得再提供。本條內(nèi)容的適用主體為征信機構(gòu),。
根據(jù)條例第32條的規(guī)定,，該規(guī)定也適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫。對于保存?zhèn)�人不良信息的非征信機構(gòu)單位，條例沒有強制性規(guī)定,，原則上經(jīng)同意采集或者依法保存的,，可以依法保存超過5年以上的個人不良信息，但在對外提供時,，應(yīng)當(dāng)依法提供,。
規(guī)定個人不良信息的保存規(guī)則，目的在于建立個人信用信息系統(tǒng)對個人行為的激勵約束機制,。這一激勵機制的設(shè)計基于三方面因素的考慮,。
第一，有不良信息的主體應(yīng)為少數(shù)人,。社會中的人群可以分為兩類：有不良信息的人群和沒有不良信息的人群,。假如社會上的絕大多數(shù)人都有不良信息記錄，則公眾會產(chǎn)生一種法不責(zé)眾的心理,。既然大家都有不良信息記錄,，那么，有沒有不良信息也不算什么,，因此,，社會公眾就不會太在意自己的不良信息記錄，這個激勵約束機制就失去了對社會的約束作用,。只有形成社會公眾都比較珍惜自己的信用記錄,，并以沒有不良信息記錄為榮時，這個機制才能很好地發(fā)揮作用,。因此,，從制度設(shè)計上，應(yīng)使大多數(shù)人有機會成為有良好信用信息記錄的主體,，使少數(shù)人是有不良信用記錄的主體,，這就需要科學(xué)劃定不良信息的范圍和標(biāo)準(zhǔn)，盡可能地減少那些存在爭議的不良信息,。
比如,，非出于信息主體本意的違約行為是否記錄為個人不良信息？對于因過失形成的不良信息,，是否給信息主體補救的機會,？如果給予補救的機會，不僅能夠督促信息主體積極補救,，而且能夠減少有不良記錄的主體,。例如，不少人認(rèn)為,，商業(yè)銀行對不良信息的記錄過于嚴(yán)格,，欠款幾塊錢或者逾期一天都會被記載為不良信息,。實際上，這些違約并非是信息主體故意違約,，而是由于工作忙等原因錯過了,。對于這種情況，在提供個人不良信息時,，商業(yè)銀行可以事先提醒告知信息主體,，給信息主體一次補救的機會，避免不良信息記錄真正形成,。根據(jù)條例第15條的規(guī)定,，除法律、行政法規(guī)另有規(guī)定外,，信息提供者向征信機構(gòu)提供個人不良信息,，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人。規(guī)定信息提供者的提醒義務(wù),，有助于減少不良信息主體的人數(shù),，并使信息主體重視其個人信用記錄。
第二,，不良信息的保存期限應(yīng)當(dāng)適中,。不良信息記錄對信息主體的約束機制主要體現(xiàn)為：有不良信息的主體，其貸款,、信用卡使用等授信行為將受到限制或者付出更多的成本,。如果希望發(fā)揮不良信息記錄的這種限制、約束,、教育作用,，一方面,，不良信息記錄的保存期限就不能太短,，太短了，不會對信息主體的授信活動構(gòu)成不便,，就難以發(fā)揮制約作用,；另一方面，保存期限也不能太長,。時間太長了,，會對信息主體買車、買房等行為產(chǎn)生比較大的限制,。從國外的立法情況看,，國外一般規(guī)定為5年、7年或者10年,，有的國家還規(guī)定了兩個或者兩個以上的保存期限,，對于違法和犯罪適用不同的保存期限,。條例規(guī)定的保存期限為5年，筆者認(rèn)為,，該規(guī)定符合多數(shù)人的期待,，也比較符合我國正處于社會大變革時期，社會各方面變化都比較快的社會現(xiàn)實,，能夠比較好地發(fā)揮不良信息記錄對信息主體信守合約,、遵紀(jì)守法的制約作用。
第三,，要使不良信息主體有重新開始的機會,。規(guī)定不良信息的保存期限，一方面,，在保存期限內(nèi)對信息主體形成制約,，另一方面，保存期限到期后,，不良信息就要被刪除,，使曾經(jīng)具有不良信息的個人重新成為具有良好信用記錄的人，在體會到不良信息給個人授信活動等帶來不便之后,，信息主體會更加珍惜自己的信用記錄,，形成了人人都重視、人人都珍惜的激勵機制,。
綜上,，對于有不良信息的主體，在5年內(nèi),，其授信行為受到限制并促使其反省自己的行為,；5年后，給予其重新開始的機會,，促使其自覺遵紀(jì)守法,，誠實守信。通俗地講,，個人誠信激勵約束機制的設(shè)計可以概括為三句話：該制度要保證社會上大多數(shù)人是好人,，形成主流；要保證犯了錯的人有機會重新做好人,，給其希望,；重新做好人的機會不能來得太容易，也不能太難,，使其受教育,。通過教育和懲戒，形成一個社會誠信水平不斷提高的良性運行機制,，培養(yǎng)信息主體誠信,、守法的社會意識,。
形成激勵約束的制度環(huán)境
個人不良信息的激勵約束機制的運行不僅依靠個人不良信息保存規(guī)則本身，還需要相關(guān)制度的配合,，這些制度包括信息的采集制度,、信息的安全保存制度、信息的說明和記載制度以及信息的使用制度,。這些制度不僅使個人信息能夠在安全的封閉的小范圍內(nèi)運轉(zhuǎn),，而且能夠使個人信息在符合個人意愿的前提下被恰當(dāng)?shù)厥褂谩?BR>
具體而言，根據(jù)條例的規(guī)定,，在采集環(huán)節(jié),，除依法公開的信息外，采集個人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,，控制了個人信息的來源,，避免了對個人信息的亂采、濫采,，尊重了信息主體的個人隱私權(quán),；在信息保存環(huán)節(jié)，不僅對經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信機構(gòu)實現(xiàn)許可制,，而且規(guī)定征信機構(gòu)采取安全措施,，維護信息安全；在使用環(huán)節(jié),，除法律規(guī)定外,，查詢個人信息的，必須取得信息主體的授權(quán),，并按照和信息主體約定的用途使用個人信息,，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途，使信息的使用處于信息主體可以控制的范圍內(nèi),。
此外,，條例還規(guī)定了不良信息在存續(xù)期間的說明記載制度。說明記載制度不僅有助于更全面地反映個人不良信息產(chǎn)生的原因及相關(guān)情況,，有助于反映錯誤爭議及爭議的具體情況,，而且也能為個人不良信息的使用者提供更多的信息,，提供更好的判斷基礎(chǔ),，更有利于信息使用者對個人不良信息作出正確的判斷，更客觀,、公正地對待個人不良信息,。這些相關(guān)制度為個人不良信息的激勵約束機制正常運行提供良好的運行環(huán)境。