《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（下簡(jiǎn)稱條例）3月15日起實(shí)施,。該條例規(guī)定了信息數(shù)據(jù)保護(hù)、征信業(yè)監(jiān)管,、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)等內(nèi)容,，其中個(gè)人不良信息的保存規(guī)則及相關(guān)制度的設(shè)計(jì)，形成了一個(gè)促進(jìn)社會(huì)誠(chéng)信水平提高的激勵(lì)約束機(jī)制,。
對(duì)個(gè)人行為形成激勵(lì)約束機(jī)制
條例第16條規(guī)定,，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年,；超過(guò)5年的,，應(yīng)當(dāng)予以刪除。這是關(guān)于個(gè)人不良信息保存期限的規(guī)定,。所謂個(gè)人不良信息的保存期限,，是指?jìng)�(gè)人不良信息能夠被征信機(jī)構(gòu)記載、提供和使用的期限,，超過(guò)該期限,，該信息應(yīng)該被刪除，不得再提供,。本條內(nèi)容的適用主體為征信機(jī)構(gòu),。
根據(jù)條例第32條的規(guī)定，該規(guī)定也適用于金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù),。對(duì)于保存?zhèn)�人不良信息的非征信機(jī)構(gòu)單位,，條例沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定,，原則上經(jīng)同意采集或者依法保存的，可以依法保存超過(guò)5年以上的個(gè)人不良信息,，但在對(duì)外提供時(shí),，應(yīng)當(dāng)依法提供。
規(guī)定個(gè)人不良信息的保存規(guī)則,，目的在于建立個(gè)人信用信息系統(tǒng)對(duì)個(gè)人行為的激勵(lì)約束機(jī)制,。這一激勵(lì)機(jī)制的設(shè)計(jì)基于三方面因素的考慮。
第一,，有不良信息的主體應(yīng)為少數(shù)人,。社會(huì)中的人群可以分為兩類：有不良信息的人群和沒(méi)有不良信息的人群。假如社會(huì)上的絕大多數(shù)人都有不良信息記錄,，則公眾會(huì)產(chǎn)生一種法不責(zé)眾的心理,。既然大家都有不良信息記錄，那么,，有沒(méi)有不良信息也不算什么,，因此，社會(huì)公眾就不會(huì)太在意自己的不良信息記錄,，這個(gè)激勵(lì)約束機(jī)制就失去了對(duì)社會(huì)的約束作用,。只有形成社會(huì)公眾都比較珍惜自己的信用記錄，并以沒(méi)有不良信息記錄為榮時(shí),，這個(gè)機(jī)制才能很好地發(fā)揮作用,。因此，從制度設(shè)計(jì)上,，應(yīng)使大多數(shù)人有機(jī)會(huì)成為有良好信用信息記錄的主體,，使少數(shù)人是有不良信用記錄的主體，這就需要科學(xué)劃定不良信息的范圍和標(biāo)準(zhǔn),，盡可能地減少那些存在爭(zhēng)議的不良信息,。
比如，非出于信息主體本意的違約行為是否記錄為個(gè)人不良信息,？對(duì)于因過(guò)失形成的不良信息,，是否給信息主體補(bǔ)救的機(jī)會(huì)？如果給予補(bǔ)救的機(jī)會(huì),，不僅能夠督促信息主體積極補(bǔ)救,，而且能夠減少有不良記錄的主體。例如,，不少人認(rèn)為,，商業(yè)銀行對(duì)不良信息的記錄過(guò)于嚴(yán)格，欠款幾塊錢或者逾期一天都會(huì)被記載為不良信息,。實(shí)際上,，這些違約并非是信息主體故意違約,，而是由于工作忙等原因錯(cuò)過(guò)了。對(duì)于這種情況,，在提供個(gè)人不良信息時(shí),，商業(yè)銀行可以事先提醒告知信息主體，給信息主體一次補(bǔ)救的機(jī)會(huì),，避免不良信息記錄真正形成,。根據(jù)條例第15條的規(guī)定，除法律,、行政法規(guī)另有規(guī)定外,，信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人,。規(guī)定信息提供者的提醒義務(wù),，有助于減少不良信息主體的人數(shù)，并使信息主體重視其個(gè)人信用記錄,。
第二,，不良信息的保存期限應(yīng)當(dāng)適中。不良信息記錄對(duì)信息主體的約束機(jī)制主要體現(xiàn)為：有不良信息的主體,，其貸款,、信用卡使用等授信行為將受到限制或者付出更多的成本。如果希望發(fā)揮不良信息記錄的這種限制,、約束,、教育作用,，一方面,，不良信息記錄的保存期限就不能太短，太短了,，不會(huì)對(duì)信息主體的授信活動(dòng)構(gòu)成不便,，就難以發(fā)揮制約作用；另一方面,，保存期限也不能太長(zhǎng),。時(shí)間太長(zhǎng)了，會(huì)對(duì)信息主體買車,、買房等行為產(chǎn)生比較大的限制,。從國(guó)外的立法情況看，國(guó)外一般規(guī)定為5年,、7年或者10年,，有的國(guó)家還規(guī)定了兩個(gè)或者兩個(gè)以上的保存期限，對(duì)于違法和犯罪適用不同的保存期限,。條例規(guī)定的保存期限為5年,，筆者認(rèn)為,，該規(guī)定符合多數(shù)人的期待，也比較符合我國(guó)正處于社會(huì)大變革時(shí)期,，社會(huì)各方面變化都比較快的社會(huì)現(xiàn)實(shí),，能夠比較好地發(fā)揮不良信息記錄對(duì)信息主體信守合約、遵紀(jì)守法的制約作用,。
第三,，要使不良信息主體有重新開(kāi)始的機(jī)會(huì)。規(guī)定不良信息的保存期限,，一方面,，在保存期限內(nèi)對(duì)信息主體形成制約，另一方面,，保存期限到期后,，不良信息就要被刪除，使曾經(jīng)具有不良信息的個(gè)人重新成為具有良好信用記錄的人,，在體會(huì)到不良信息給個(gè)人授信活動(dòng)等帶來(lái)不便之后,，信息主體會(huì)更加珍惜自己的信用記錄，形成了人人都重視,、人人都珍惜的激勵(lì)機(jī)制,。
綜上，對(duì)于有不良信息的主體,，在5年內(nèi),，其授信行為受到限制并促使其反省自己的行為；5年后,，給予其重新開(kāi)始的機(jī)會(huì),，促使其自覺(jué)遵紀(jì)守法，誠(chéng)實(shí)守信,。通俗地講,，個(gè)人誠(chéng)信激勵(lì)約束機(jī)制的設(shè)計(jì)可以概括為三句話：該制度要保證社會(huì)上大多數(shù)人是好人，形成主流,；要保證犯了錯(cuò)的人有機(jī)會(huì)重新做好人,，給其希望；重新做好人的機(jī)會(huì)不能來(lái)得太容易,，也不能太難,，使其受教育。通過(guò)教育和懲戒,，形成一個(gè)社會(huì)誠(chéng)信水平不斷提高的良性運(yùn)行機(jī)制,，培養(yǎng)信息主體誠(chéng)信、守法的社會(huì)意識(shí)。
形成激勵(lì)約束的制度環(huán)境
個(gè)人不良信息的激勵(lì)約束機(jī)制的運(yùn)行不僅依靠個(gè)人不良信息保存規(guī)則本身,，還需要相關(guān)制度的配合,，這些制度包括信息的采集制度、信息的安全保存制度,、信息的說(shuō)明和記載制度以及信息的使用制度,。這些制度不僅使個(gè)人信息能夠在安全的封閉的小范圍內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)，而且能夠使個(gè)人信息在符合個(gè)人意愿的前提下被恰當(dāng)?shù)厥褂谩?BR>
具體而言,，根據(jù)條例的規(guī)定,，在采集環(huán)節(jié)，除依法公開(kāi)的信息外,，采集個(gè)人信息應(yīng)當(dāng)經(jīng)信息主體本人同意,，控制了個(gè)人信息的來(lái)源，避免了對(duì)個(gè)人信息的亂采,、濫采,，尊重了信息主體的個(gè)人隱私權(quán)；在信息保存環(huán)節(jié),，不僅對(duì)經(jīng)營(yíng)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)許可制,，而且規(guī)定征信機(jī)構(gòu)采取安全措施，維護(hù)信息安全,；在使用環(huán)節(jié),，除法律規(guī)定外，查詢個(gè)人信息的,，必須取得信息主體的授權(quán),，并按照和信息主體約定的用途使用個(gè)人信息，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途,，使信息的使用處于信息主體可以控制的范圍內(nèi),。
此外，條例還規(guī)定了不良信息在存續(xù)期間的說(shuō)明記載制度,。說(shuō)明記載制度不僅有助于更全面地反映個(gè)人不良信息產(chǎn)生的原因及相關(guān)情況,，有助于反映錯(cuò)誤爭(zhēng)議及爭(zhēng)議的具體情況,，而且也能為個(gè)人不良信息的使用者提供更多的信息,，提供更好的判斷基礎(chǔ)，更有利于信息使用者對(duì)個(gè)人不良信息作出正確的判斷,，更客觀,、公正地對(duì)待個(gè)人不良信息。這些相關(guān)制度為個(gè)人不良信息的激勵(lì)約束機(jī)制正常運(yùn)行提供良好的運(yùn)行環(huán)境,。