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在城商行大股東大都由地方國資掌控的格局之下,，城商行的信貸結構必然過于遷就由地方政府主導的“城市開發(fā)”,。據(jù)報道，2010年底才掛牌成立的蘭州新區(qū),，已累計從蘭州銀行借貸千余億元,，而截至2012年末,，蘭州銀行資產規(guī)模才剛剛突破千億元，為1000.62億元,。
誠然,，城商行作為地方性(或區(qū)域性)商業(yè)銀行，聚集當?shù)匦刨J需求,，為地方經濟發(fā)展提供助力,，不僅無可厚非，亦是城商行基于運營成本的必然選擇,。但是,，聚焦當?shù)匦刨J需求，并不等于將信貸資源過于向“城市開發(fā)”傾斜,，而是應該不論貸款主體的體制屬性,，在嚴格風控的基礎上，更多地將經營穩(wěn)定,、風險度低的優(yōu)質企業(yè)作為首選貸款對象,。
可是,，蘭州銀行卻將更多的信貸資源向蘭州新區(qū)傾斜，某種程度上,，更將蘭州新區(qū)開發(fā)視為己任,，其董事長房向陽曾明確表示，“新區(qū)建設是蘭州銀行的大事,，建設蘭州新區(qū)戰(zhàn)略將為蘭州銀行加快發(fā)展提供重要的精神和項目支撐”,。正是在這種思路下，蘭州新區(qū)正式獲批僅三個月后,，蘭州銀行即與蘭州新區(qū)管委會簽訂了總額10億元的業(yè)務合作協(xié)議,，而在不到三年的時間內，蘭州銀行更已累計向蘭州新區(qū)貸款千余億元,。
“強化市場化,，增加獨立性”，本是2004年全面啟動的城商行體制改革的宗旨,，其意義是,，面對當時城商行普遍資不抵債的狀況，在地方國資注入優(yōu)質資產置換不良資產之后,，通過引入外資,、民資完善法人治理結構，從而減少地方政府對城商行的過度牽制,。
正是在體制改革大力推進下,，其后，我國城商行不僅資本充足率大幅提高,、不良貸款率大幅降低,，部分規(guī)模較大的城商行，如寧波銀行,、南京銀行,、北京銀行等更于2007年后陸續(xù)成功上市。
可惜,，好景不長在,，為配合次貸危機(2008年)之后行政主導的大規(guī)模投資刺激，城商行不僅與大型銀行一起發(fā)放了大量地方融資平臺貸款,，而且在2010年國務院發(fā)布《關于加強地方政府融資平臺公司管理有關問題的通知》,，大型銀行大幅收縮地方融資平臺貸款之后，城商行基于大股東為地方國資的屬性,，反而相對加大了對地方融資平臺的貸款,。
難以擺脫地方行政權力對城商行的牽制，不僅導致了城商行信貸資源對地方融資平臺的過度傾斜,，更大幅增加了城商行不良貸款率,。截至去年6月,，我國絕大多數(shù)城商行不良貸款率均大幅攀升，其中,，溫州銀行不良貸款率從2011年末的0.99%升至2012年6月的1.72%,，廣西曲靖城市商業(yè)銀行不良貸款率更已攀升到2.29%。
城商行切不可做“城市開發(fā)”的錢袋子,，而應真正恪守商業(yè)銀行法人治理的獨立性，以市場化為導向配置信貸資源,。欲實現(xiàn)此目標,，城商行除了提高綜合運營和風控水平外，更為重要的是,，應進一步深化城商行體制改革,，在此前放開民資參股城商行的基礎上，應進一步放大民資參股比例(乃至允許民資控股),，從而通過股本結構的根本優(yōu)化,，讓城商行真正擺脫地方行政權力牽制。
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