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中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議后,，城鎮(zhèn)化這一話題一直熱度未減,，而近期銀監(jiān)會(huì)的一則通知更是明確要求銀行為城鎮(zhèn)化定制信貸產(chǎn)品,，并以正式文件的形式將銀行業(yè)加強(qiáng)城鎮(zhèn)化信貸配套提上日程,�,！�
當(dāng)前我國城鎮(zhèn)化率超過51%,，落后于發(fā)達(dá)國家超70%的城鎮(zhèn)化率,，城鎮(zhèn)化對(duì)于投資的拉動(dòng)不言而喻,。但推進(jìn)城鎮(zhèn)化的資金應(yīng)從哪里來？融資成為不可繞過的重要環(huán)節(jié),。除了提供融資服務(wù)以外,，銀行在城鎮(zhèn)化配套金融方面實(shí)際上還有其他空間�,！�
新型城鎮(zhèn)化的核心是市民化,、城市公共基礎(chǔ)建設(shè)、城市集群及一系列配套改革,。其中城市公共基礎(chǔ)建設(shè),、城市集群推動(dòng)基建投資增長，而市民化則促進(jìn)消費(fèi)升級(jí),�,！�
在融資方面，盡管債券融資是解決新型城鎮(zhèn)化資金來源問題的主要方式,，但銀行方面似乎也看到了不少機(jī)會(huì),。且不說基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，在土地和房地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域,，城鎮(zhèn)化過程中人口的流動(dòng),、土地流轉(zhuǎn)和綜合利用必然帶來土地、住房方面的巨大需求,，商業(yè)銀行可擇優(yōu)支持園區(qū)開發(fā),、商品房和保障性住房項(xiàng)目等�,！ �
此外,，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，城鎮(zhèn)化也將給商業(yè)銀行帶來較大機(jī)遇,。據(jù)測(cè)算,，農(nóng)村人口轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)人口后，人均收入會(huì)增加3.1倍,，從而釋放出大量的購房需求和消費(fèi)需求,。
筆者的家鄉(xiāng)是四川北部的一個(gè)地級(jí)市,，近年來不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民在市區(qū)內(nèi)購買商品房,，讓人詫異的是，他們幾乎都是全額付款購房,。當(dāng)?shù)胤績(jī)r(jià)低誠然是一個(gè)重要因素,，另一不得不說的原因是，不少購房者寧可向親戚朋友借錢也不愿意貸款,。一方面原因是有些人還不了解有按揭貸款這回事,，另一方面則是有些人認(rèn)為貸款買房很沒面子,。
不僅住房貸款如此,，消費(fèi)貸款他們更是聞所未聞,。而隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的推進(jìn)，加上銀行將來加大這方面的宣傳,，想必消費(fèi)信貸的市場(chǎng)空間會(huì)更為廣闊,。
城鎮(zhèn)化相關(guān)的配套信貸需求雖然看上去很美,，但筆者認(rèn)為,，商業(yè)銀行在挖掘城鎮(zhèn)化潛在市場(chǎng)的同時(shí)還需警惕其中的風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)在近日發(fā)布的通知中,，便將“有效防范風(fēng)險(xiǎn)”列為銀行創(chuàng)新小城鎮(zhèn)系列信貸產(chǎn)品的前提條件,。
在筆者看來,，一方面,，很多銀行此前并沒有太多類似的經(jīng)驗(yàn)，尤其是一些網(wǎng)點(diǎn)較少的中小銀行,，需要仔細(xì)研究相關(guān)的成功案例,；另一方面，銀行為城鎮(zhèn)化定制的相關(guān)創(chuàng)新信貸產(chǎn)品很可能會(huì)降低準(zhǔn)入門檻,，且采用更為靈活的擔(dān)保方式,，那么信貸風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之上升。此外,，涉農(nóng)的貸款不僅有信用風(fēng)險(xiǎn),，還暗藏了較大的自然風(fēng)險(xiǎn)。
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