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過去一年是銀行業(yè)創(chuàng)新活動蓬勃發(fā)展的一年,，也是違規(guī)銷售問題受到廣泛關(guān)注的一年,。但堅定不移地推動金融創(chuàng)新,，歷來都是社會發(fā)展的必然趨勢,，特別是在新一輪國際金融競爭即將重新開啟的背景之下,。
目前來看，監(jiān)管部門仍然有一種似是而非的認(rèn)識,，就是“談”創(chuàng)新活動規(guī)避監(jiān)管而“色變”，并將其歸咎為本輪金融危機的罪魁禍?zhǔn)�,。實際上,，監(jiān)管與創(chuàng)新之間歷來是一對矛盾的統(tǒng)一體，如果金融機構(gòu)不敢為人先,，在監(jiān)管規(guī)則空白或者模糊地帶首先邁出第一步,，就難于在與對手的激烈競爭中取勝，更不要說推動整個銀行業(yè)實現(xiàn)非同質(zhì)化式的科學(xué)發(fā)展,。當(dāng)然,，我們必須一分為二看待問題：針對好的創(chuàng)新產(chǎn)品，要敢于大膽扶持,。大額可轉(zhuǎn)讓存單在美國的發(fā)明就是一個著名例子,，這一創(chuàng)新產(chǎn)品雖然給傳統(tǒng)金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn)，卻顯著提高了商業(yè)銀行的自身效益和服務(wù)效率,。
其次,，針對不大創(chuàng)新的產(chǎn)品，不要干涉過多,，甚至還要主動解放自己的思想,，讓它們?nèi)ゴ竽憞L試。比如,，過去大家總是認(rèn)為,，銀行業(yè)金融機構(gòu)通過創(chuàng)新活動逃避信貸規(guī)模監(jiān)管就是大逆不道，殊不知結(jié)果卻是只看住了信貸規(guī)模這個“過程”目標(biāo),，卻沒看好物價水平這個“終極”目標(biāo),，丟了西瓜撿了芝麻。當(dāng)然，決不是逃避監(jiān)管的創(chuàng)新都是好的,。這次國際金融危機的教訓(xùn)不能不令人警醒,，必須要長一雙火眼金睛，不被金融創(chuàng)新的表象所迷惑,，針對有問題的和高風(fēng)險的產(chǎn)品要堅決管好,，必要時還得“一棍子打死”。
與此同時,，經(jīng)濟在發(fā)展,，社會在進步，要學(xué)會認(rèn)真觀察,、仔細(xì)揣摩,，看看它們對金融活動究竟提出什么新的需求？從而對金融創(chuàng)新活動給予引領(lǐng),。例如,，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動通信技術(shù)的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展,。如果銀行業(yè)發(fā)展僅僅滿足于電子銀行,、網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù),，繼續(xù)主要依賴物理網(wǎng)點而不是互聯(lián)網(wǎng)來拓展業(yè)務(wù),，那么將來真的可能如比爾·蓋茨所言，最終成為在21世紀(jì)滅絕的恐龍,。以商業(yè)銀行貸款為例,，首先需要借款人提出申請，并提供貸款資信和財務(wù)報告,，然后是銀行對貸款人的評估,，最后是借貸雙方簽訂借款合同，約定貸款用途,、金額,、期限、利率,、還款方式,、違約責(zé)任等等，少則數(shù)天,，多則數(shù)周,，其流程的僵化性可見一斑。作為監(jiān)管機構(gòu),，完全可以思考一下,，這些過程可否完全在互聯(lián)網(wǎng)模式下實現(xiàn),？從而節(jié)省物理網(wǎng)點的建造成本,、雇傭更多員工的人力成本,、辦理過程的時間成本，進而大幅提高銀行業(yè)競爭力,。
消費者權(quán)益保護也要跟上,。國際金融危機爆發(fā)以來，保護金融消費者權(quán)益已經(jīng)成為國際共識,。例如,，2011年10月，二十國集團（G20）巴黎峰會公布了經(jīng)合組織（OECD）牽頭制定的《金融消費者保護高級原則》,，金融穩(wěn)定委員會（FSB）發(fā)布了《重點涉及信貸的消費者金融保護》以及《消費者金融報告》,；2012年6月，世界銀行也出臺了《金融消費者保護的良好經(jīng)驗》,。令人關(guān)注的是,，我國雖然已經(jīng)在“三會一行”層面成立消費者保護機構(gòu)，但相關(guān)權(quán)益維護工作仍有待加強,。根據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù),，在去年到期并公布實際收益率的10215款理財產(chǎn)品中，仍有211款產(chǎn)品未實現(xiàn)最高預(yù)期收益率,。針對創(chuàng)新產(chǎn)品存在的問題,，建議監(jiān)管部門應(yīng)督促銀行業(yè)金融機構(gòu)盡快建立獨立的消費者保護部門，并將消費者保護責(zé)任與董事會緊密掛鉤,，加強各個業(yè)務(wù)條線考核,，形成長效機制，積極履行社會責(zé)任,，不斷提升自身軟實力,。
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