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過(guò)去一年是銀行業(yè)創(chuàng)新活動(dòng)蓬勃發(fā)展的一年,，也是違規(guī)銷售問題受到廣泛關(guān)注的一年,。但堅(jiān)定不移地推動(dòng)金融創(chuàng)新,，歷來(lái)都是社會(huì)發(fā)展的必然趨勢(shì),，特別是在新一輪國(guó)際金融競(jìng)爭(zhēng)即將重新開啟的背景之下。
目前來(lái)看,，監(jiān)管部門仍然有一種似是而非的認(rèn)識(shí),，就是“談”創(chuàng)新活動(dòng)規(guī)避監(jiān)管而“色變”，并將其歸咎為本輪金融危機(jī)的罪魁禍?zhǔn)�,。�?shí)際上,，監(jiān)管與創(chuàng)新之間歷來(lái)是一對(duì)矛盾的統(tǒng)一體，如果金融機(jī)構(gòu)不敢為人先,，在監(jiān)管規(guī)則空白或者模糊地帶首先邁出第一步,，就難于在與對(duì)手的激烈競(jìng)爭(zhēng)中取勝，更不要說(shuō)推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)非同質(zhì)化式的科學(xué)發(fā)展,。當(dāng)然,，我們必須一分為二看待問題：針對(duì)好的創(chuàng)新產(chǎn)品，要敢于大膽扶持。大額可轉(zhuǎn)讓存單在美國(guó)的發(fā)明就是一個(gè)著名例子,，這一創(chuàng)新產(chǎn)品雖然給傳統(tǒng)金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn),，卻顯著提高了商業(yè)銀行的自身效益和服務(wù)效率。
其次,，針對(duì)不大創(chuàng)新的產(chǎn)品,，不要干涉過(guò)多，甚至還要主動(dòng)解放自己的思想,，讓它們?nèi)ゴ竽憞L試,。比如，過(guò)去大家總是認(rèn)為,，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)創(chuàng)新活動(dòng)逃避信貸規(guī)模監(jiān)管就是大逆不道,，殊不知結(jié)果卻是只看住了信貸規(guī)模這個(gè)“過(guò)程”目標(biāo)，卻沒看好物價(jià)水平這個(gè)“終極”目標(biāo),，丟了西瓜撿了芝麻,。當(dāng)然，決不是逃避監(jiān)管的創(chuàng)新都是好的,。這次國(guó)際金融危機(jī)的教訓(xùn)不能不令人警醒,，必須要長(zhǎng)一雙火眼金睛，不被金融創(chuàng)新的表象所迷惑,，針對(duì)有問題的和高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要堅(jiān)決管好,，必要時(shí)還得“一棍子打死”,。
與此同時(shí),，經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，社會(huì)在進(jìn)步,，要學(xué)會(huì)認(rèn)真觀察,、仔細(xì)揣摩，看看它們對(duì)金融活動(dòng)究竟提出什么新的需求,？從而對(duì)金融創(chuàng)新活動(dòng)給予引領(lǐng),。例如，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和移動(dòng)通信技術(shù)的普及,，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展,。如果銀行業(yè)發(fā)展僅僅滿足于電子銀行、網(wǎng)上銀行,、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù),，繼續(xù)主要依賴物理網(wǎng)點(diǎn)而不是互聯(lián)網(wǎng)來(lái)拓展業(yè)務(wù)，那么將來(lái)真的可能如比爾·蓋茨所言,，最終成為在21世紀(jì)滅絕的恐龍,。以商業(yè)銀行貸款為例，首先需要借款人提出申請(qǐng)，并提供貸款資信和財(cái)務(wù)報(bào)告,，然后是銀行對(duì)貸款人的評(píng)估,，最后是借貸雙方簽訂借款合同，約定貸款用途,、金額,、期限、利率,、還款方式,、違約責(zé)任等等，少則數(shù)天,，多則數(shù)周,，其流程的僵化性可見一斑。作為監(jiān)管機(jī)構(gòu),，完全可以思考一下,，這些過(guò)程可否完全在互聯(lián)網(wǎng)模式下實(shí)現(xiàn)？從而節(jié)省物理網(wǎng)點(diǎn)的建造成本,、雇傭更多員工的人力成本,、辦理過(guò)程的時(shí)間成本，進(jìn)而大幅提高銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力,。
消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也要跟上,。國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā)以來(lái)，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益已經(jīng)成為國(guó)際共識(shí),。例如,，2011年10月，二十國(guó)集團(tuán)（G20）巴黎峰會(huì)公布了經(jīng)合組織（OECD）牽頭制定的《金融消費(fèi)者保護(hù)高級(jí)原則》,，金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）發(fā)布了《重點(diǎn)涉及信貸的消費(fèi)者金融保護(hù)》以及《消費(fèi)者金融報(bào)告》,；2012年6月，世界銀行也出臺(tái)了《金融消費(fèi)者保護(hù)的良好經(jīng)驗(yàn)》,。令人關(guān)注的是,，我國(guó)雖然已經(jīng)在“三會(huì)一行”層面成立消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，但相關(guān)權(quán)益維護(hù)工作仍有待加強(qiáng),。根據(jù)Wind資訊數(shù)據(jù),，在去年到期并公布實(shí)際收益率的10215款理財(cái)產(chǎn)品中，仍有211款產(chǎn)品未實(shí)現(xiàn)最高預(yù)期收益率,。針對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品存在的問題,，建議監(jiān)管部門應(yīng)督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)盡快建立獨(dú)立的消費(fèi)者保護(hù)部門，并將消費(fèi)者保護(hù)責(zé)任與董事會(huì)緊密掛鉤,，加強(qiáng)各個(gè)業(yè)務(wù)條線考核,，形成長(zhǎng)效機(jī)制，積極履行社會(huì)責(zé)任，不斷提升自身軟實(shí)力,。
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