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過去一年是銀行業(yè)創(chuàng)新活動蓬勃發(fā)展的一年,，也是違規(guī)銷售問題受到廣泛關注的一年,。但堅定不移地推動金融創(chuàng)新，歷來都是社會發(fā)展的必然趨勢,，特別是在新一輪國際金融競爭即將重新開啟的背景之下,。
目前來看，監(jiān)管部門仍然有一種似是而非的認識,，就是“談”創(chuàng)新活動規(guī)避監(jiān)管而“色變”,，并將其歸咎為本輪金融危機的罪魁禍首。實際上,，監(jiān)管與創(chuàng)新之間歷來是一對矛盾的統(tǒng)一體,，如果金融機構不敢為人先，在監(jiān)管規(guī)則空白或者模糊地帶首先邁出第一步,，就難于在與對手的激烈競爭中取勝,，更不要說推動整個銀行業(yè)實現非同質化式的科學發(fā)展。當然,，我們必須一分為二看待問題：針對好的創(chuàng)新產品,，要敢于大膽扶持。大額可轉讓存單在美國的發(fā)明就是一個著名例子,，這一創(chuàng)新產品雖然給傳統(tǒng)金融監(jiān)管帶來挑戰(zhàn),，卻顯著提高了商業(yè)銀行的自身效益和服務效率。
其次,，針對不大創(chuàng)新的產品,，不要干涉過多，甚至還要主動解放自己的思想,，讓它們去大膽嘗試,。比如，過去大家總是認為,，銀行業(yè)金融機構通過創(chuàng)新活動逃避信貸規(guī)模監(jiān)管就是大逆不道,，殊不知結果卻是只看住了信貸規(guī)模這個“過程”目標，卻沒看好物價水平這個“終極”目標,，丟了西瓜撿了芝麻,。當然，決不是逃避監(jiān)管的創(chuàng)新都是好的,。這次國際金融危機的教訓不能不令人警醒,，必須要長一雙火眼金睛，不被金融創(chuàng)新的表象所迷惑,，針對有問題的和高風險的產品要堅決管好,，必要時還得“一棍子打死”。
與此同時，經濟在發(fā)展,，社會在進步,，要學會認真觀察、仔細揣摩,，看看它們對金融活動究竟提出什么新的需求,？從而對金融創(chuàng)新活動給予引領。例如,，隨著網絡技術和移動通信技術的普及,，互聯網金融迅猛發(fā)展。如果銀行業(yè)發(fā)展僅僅滿足于電子銀行,、網上銀行,、手機銀行等業(yè)務，繼續(xù)主要依賴物理網點而不是互聯網來拓展業(yè)務,，那么將來真的可能如比爾·蓋茨所言，最終成為在21世紀滅絕的恐龍,。以商業(yè)銀行貸款為例,，首先需要借款人提出申請，并提供貸款資信和財務報告,，然后是銀行對貸款人的評估,，最后是借貸雙方簽訂借款合同，約定貸款用途,、金額,、期限、利率,、還款方式,、違約責任等等，少則數天,，多則數周,，其流程的僵化性可見一斑。作為監(jiān)管機構,，完全可以思考一下,，這些過程可否完全在互聯網模式下實現？從而節(jié)省物理網點的建造成本,、雇傭更多員工的人力成本,、辦理過程的時間成本，進而大幅提高銀行業(yè)競爭力,。
消費者權益保護也要跟上,。國際金融危機爆發(fā)以來，保護金融消費者權益已經成為國際共識,。例如,，2011年10月,，二十國集團（G20）巴黎峰會公布了經合組織（OECD）牽頭制定的《金融消費者保護高級原則》，金融穩(wěn)定委員會（FSB）發(fā)布了《重點涉及信貸的消費者金融保護》以及《消費者金融報告》,；2012年6月,，世界銀行也出臺了《金融消費者保護的良好經驗》。令人關注的是,，我國雖然已經在“三會一行”層面成立消費者保護機構,，但相關權益維護工作仍有待加強。根據Wind資訊數據,，在去年到期并公布實際收益率的10215款理財產品中,，仍有211款產品未實現最高預期收益率。針對創(chuàng)新產品存在的問題,，建議監(jiān)管部門應督促銀行業(yè)金融機構盡快建立獨立的消費者保護部門,，并將消費者保護責任與董事會緊密掛鉤，加強各個業(yè)務條線考核,，形成長效機制,，積極履行社會責任，不斷提升自身軟實力,。
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