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不用跑銀行求貸,，只需在網(wǎng)上實名注冊一個IP地址并通過有關認證,，達到一定信用級別，就可以申請到少則三五千,、多則十萬八萬的貸款,，以解燃眉之急。如果有多余的錢,，也可在網(wǎng)上放債,，年利息至少10%，坐在家里就能獲利,，比存銀行合算得多,。成就上述驚喜的，是眼下正風生水起的“P2P網(wǎng)貸”,。
P2P是英文peer
to
peer的縮寫,，意即“個人對個人”。所謂P2P網(wǎng)貸,，是指個人通過網(wǎng)絡平臺相互借貸,，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求，投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方,。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性,，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷，不用看銀行的臉色而獲得所需的貸款,。
P2P網(wǎng)貸模式,，是英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大,、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的,。2005年3月，他們創(chuàng)辦的全球第一家人人貸公司Zopa在倫敦上線運營,。如今Zopa的業(yè)務已擴至意大利,、美國和日本，平均每天線上的投資額達200多萬英鎊,。
Zopa是“可達成協(xié)議的空間（Zone
of Possible Agreement）”的縮寫,。在
Zopa網(wǎng)站上，投資者可列出金額,、利率和想要借出款項的時間,，而借款者則根據(jù)用途、金額搜索適合的貸款產(chǎn)品,，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續(xù)費,，而非賺取利息。
在我國,，成立于2007年的拍拍貸是最早的P2P網(wǎng)貸公司,。在其后的幾年間，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還是鳳毛麟角,，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中,。直到2010年，網(wǎng)貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中,，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者,，比較知名的有人人貸、E速貸,、易貸365,、盛融在線等。2011年,，網(wǎng)貸平臺進入快速發(fā)展期,，808信貸、微貸網(wǎng),、中寶投資,、搜搜貸等一批網(wǎng)貸平臺踴躍上線。2012年我國網(wǎng)貸平臺進入了爆發(fā)期,，網(wǎng)貸公司如雨后春筍,，一下子冒出幾百家。
P2P網(wǎng)貸在我國一下子走俏,，應“歸功于”當下的金融排斥現(xiàn)象,，這為網(wǎng)貸平臺提供了市場空間。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說,，由于服務低端客戶的收益與成本不匹配,，且應變遲鈍，無法高效應對這批人群風險多樣化的業(yè)務特性,，油水太小,，實在提不起多少興趣。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術上解決了這個難題,，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流而產(chǎn)生的征信手段的創(chuàng)新,，既去除了中小企業(yè)融資信息不對稱的障礙，也提升了交易效率和降低成本,，進而拓寬了金融業(yè)服務的目標人群,。
說得形象點，P2P網(wǎng)貸其實就是“在陌生的熟人社會里借錢”，用戶將現(xiàn)實中的人際網(wǎng)絡搬到網(wǎng)貸平臺上來,，只要提供足夠的個人信息和社交信息,，便可以完成小額融資。而投資人通過網(wǎng)貸平臺上大量的征信資料篩選出信得過的借錢人,，把錢借出去,，賺取可觀的利息。而且借貸平臺還提供保本承諾,，投資人的錢有一定的安全保障,。
同時，P2P網(wǎng)貸還因為有風投（VC）做后盾而資金實力雄厚,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個燒錢企業(yè)，資金是一大瓶頸,。而如今的風投普遍看好網(wǎng)貸,，認為借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合將形成一種極有前途的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。2012年,，全國第一家網(wǎng)貸平臺拍拍貸獲得了著名VC紅杉資本2500萬美元的投資,，用于風險控制體系的建設上。而一些大型VC也試圖在網(wǎng)貸領域?qū)で笸顿Y機會,。
不過,，任何事物總有兩面性，網(wǎng)貸風生水起,，各類莫測風險也緊隨而至,。
由于網(wǎng)貸公司實質(zhì)上只是一個中介機構(gòu)，進入門檻低,，審批手續(xù)比較簡單,，幾萬元就能注冊。因此,，從網(wǎng)貸公司從一開始就難免魚龍混雜的格局,，一些P2P網(wǎng)絡借貸平臺運營就始終存在著非法集資的影子，而裹挾著投資者數(shù)百萬元資金跑路的網(wǎng)貸公司老板也大有人在,。光2012年涉嫌跑路的網(wǎng)貸公司,，粗粗算來，就有貝爾創(chuàng)投,、天使計劃,、淘金貸、給力貸,、螞蟻貸,、眾貸邦、優(yōu)易貸。這些網(wǎng)貸公司跑路的慣用伎倆是：網(wǎng)貸平臺卷走沉淀資金或?qū)⒕W(wǎng)貸平臺偽裝成借款人借錢之后卷款開溜,，而投資者對高回報的追逐,，則讓網(wǎng)貸詐騙變得有機可乘。
要使網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展,，非得大大強化其透明性,、自律性和擔責性不可。除此之外,，別無他途。筆者在此只提出三條：首先,，操作透明化操作,，在不涉及商業(yè)機密的情況下（比如保護投資人和借款人的隱私），有關財務數(shù)據(jù)要公開,，對核心數(shù)據(jù)尤其是流動性指標和壞賬率指標應如實告知客戶,；其次，主動接受獨立意見機構(gòu)的協(xié)同管理,。資金交易結(jié)算通過第三方機構(gòu),，不得使用網(wǎng)貸平臺自身賬戶托管結(jié)算，定期審計壞賬率,、流動性指標以及公司法人狀況,；再次，承擔風險責任,，建立風險隔離墻,，在借款人因特殊原因不能按期還貸時，網(wǎng)貸公司必須墊付歸還本金,，不得以任何借口將拖欠貸款的風險推給投資者,。
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