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不用跑銀行求貸，只需在網(wǎng)上實(shí)名注冊一個(gè)IP地址并通過有關(guān)認(rèn)證，達(dá)到一定信用級別,，就可以申請到少則三五千、多則十萬八萬的貸款,，以解燃眉之急。如果有多余的錢,，也可在網(wǎng)上放債，年利息至少10%,，坐在家里就能獲利,，比存銀行合算得多。成就上述驚喜的,，是眼下正風(fēng)生水起的“P2P網(wǎng)貸”,。
P2P是英文peer
to
peer的縮寫，意即“個(gè)人對個(gè)人”,。所謂P2P網(wǎng)貸,，是指個(gè)人通過網(wǎng)絡(luò)平臺相互借貸，貸款方在P2P網(wǎng)站上發(fā)布貸款需求,，投資人則通過網(wǎng)站將資金借給貸款方,。P2P網(wǎng)貸最大的優(yōu)越性，是使傳統(tǒng)銀行難以覆蓋的借款人在虛擬世界里能充分享受貸款的高效與便捷,，不用看銀行的臉色而獲得所需的貸款,。
P2P網(wǎng)貸模式，是英國人理查德·杜瓦,、詹姆斯·亞歷山大,、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造的。2005年3月,，他們創(chuàng)辦的全球第一家人人貸公司Zopa在倫敦上線運(yùn)營,。如今Zopa的業(yè)務(wù)已擴(kuò)至意大利、美國和日本,，平均每天線上的投資額達(dá)200多萬英鎊,。
Zopa是“可達(dá)成協(xié)議的空間（Zone
of Possible Agreement）”的縮寫。在
Zopa網(wǎng)站上,，投資者可列出金額,、利率和想要借出款項(xiàng)的時(shí)間，而借款者則根據(jù)用途,、金額搜索適合的貸款產(chǎn)品,，Zopa則向借貸雙方收取一定的手續(xù)費(fèi)，而非賺取利息。
在我國,，成立于2007年的拍拍貸是最早的P2P網(wǎng)貸公司,。在其后的幾年間，國內(nèi)的網(wǎng)貸平臺還是鳳毛麟角,，鮮有創(chuàng)業(yè)人士涉足其中,。直到2010年，網(wǎng)貸平臺才被許多創(chuàng)業(yè)人士看中,，開始陸續(xù)出現(xiàn)了一些試水者,，比較知名的有人人貸、E速貸,、易貸365,、盛融在線等。2011年,，網(wǎng)貸平臺進(jìn)入快速發(fā)展期,，808信貸、微貸網(wǎng),、中寶投資,、搜搜貸等一批網(wǎng)貸平臺踴躍上線。2012年我國網(wǎng)貸平臺進(jìn)入了爆發(fā)期,，網(wǎng)貸公司如雨后春筍,，一下子冒出幾百家。
P2P網(wǎng)貸在我國一下子走俏,，應(yīng)“歸功于”當(dāng)下的金融排斥現(xiàn)象,，這為網(wǎng)貸平臺提供了市場空間。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說,，由于服務(wù)低端客戶的收益與成本不匹配,，且應(yīng)變遲鈍，無法高效應(yīng)對這批人群風(fēng)險(xiǎn)多樣化的業(yè)務(wù)特性,，油水太小,，實(shí)在提不起多少興趣。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)上解決了這個(gè)難題,，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)與便捷信息流而產(chǎn)生的征信手段的創(chuàng)新,，既去除了中小企業(yè)融資信息不對稱的障礙，也提升了交易效率和降低成本,，進(jìn)而拓寬了金融業(yè)服務(wù)的目標(biāo)人群,。
說得形象點(diǎn)，P2P網(wǎng)貸其實(shí)就是“在陌生的熟人社會里借錢”,，用戶將現(xiàn)實(shí)中的人際網(wǎng)絡(luò)搬到網(wǎng)貸平臺上來,，只要提供足夠的個(gè)人信息和社交信息,，便可以完成小額融資。而投資人通過網(wǎng)貸平臺上大量的征信資料篩選出信得過的借錢人,，把錢借出去,，賺取可觀的利息。而且借貸平臺還提供保本承諾,，投資人的錢有一定的安全保障,。
同時(shí)，P2P網(wǎng)貸還因?yàn)橛酗L(fēng)投（VC）做后盾而資金實(shí)力雄厚,�,；ヂ�(lián)網(wǎng)企業(yè)是一個(gè)燒錢企業(yè)，資金是一大瓶頸,。而如今的風(fēng)投普遍看好網(wǎng)貸,，認(rèn)為借貸與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合將形成一種極有前途的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。2012年,，全國第一家網(wǎng)貸平臺拍拍貸獲得了著名VC紅杉資本2500萬美元的投資,，用于風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)上,。而一些大型VC也試圖在網(wǎng)貸領(lǐng)域?qū)で笸顿Y機(jī)會,。
不過，任何事物總有兩面性,，網(wǎng)貸風(fēng)生水起,，各類莫測風(fēng)險(xiǎn)也緊隨而至。
由于網(wǎng)貸公司實(shí)質(zhì)上只是一個(gè)中介機(jī)構(gòu),，進(jìn)入門檻低,，審批手續(xù)比較簡單，幾萬元就能注冊,。因此,，從網(wǎng)貸公司從一開始就難免魚龍混雜的格局，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺運(yùn)營就始終存在著非法集資的影子,，而裹挾著投資者數(shù)百萬元資金跑路的網(wǎng)貸公司老板也大有人在,。光2012年涉嫌跑路的網(wǎng)貸公司，粗粗算來,，就有貝爾創(chuàng)投,、天使計(jì)劃、淘金貸,、給力貸,、螞蟻貸、眾貸邦,、優(yōu)易貸,。這些網(wǎng)貸公司跑路的慣用伎倆是：網(wǎng)貸平臺卷走沉淀資金或?qū)⒕W(wǎng)貸平臺偽裝成借款人借錢之后卷款開溜，而投資者對高回報(bào)的追逐，則讓網(wǎng)貸詐騙變得有機(jī)可乘,。
要使網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展,，非得大大強(qiáng)化其透明性、自律性和擔(dān)責(zé)性不可,。除此之外,，別無他途。筆者在此只提出三條：首先,，操作透明化操作,，在不涉及商業(yè)機(jī)密的情況下（比如保護(hù)投資人和借款人的隱私），有關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)要公開,，對核心數(shù)據(jù)尤其是流動性指標(biāo)和壞賬率指標(biāo)應(yīng)如實(shí)告知客戶,；其次，主動接受獨(dú)立意見機(jī)構(gòu)的協(xié)同管理,。資金交易結(jié)算通過第三方機(jī)構(gòu),，不得使用網(wǎng)貸平臺自身賬戶托管結(jié)算，定期審計(jì)壞賬率,、流動性指標(biāo)以及公司法人狀況,；再次，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任,，建立風(fēng)險(xiǎn)隔離墻,，在借款人因特殊原因不能按期還貸時(shí)，網(wǎng)貸公司必須墊付歸還本金,，不得以任何借口將拖欠貸款的風(fēng)險(xiǎn)推給投資者,。
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