|
日前,，山西省長(zhǎng)治市苯胺泄漏造成重大環(huán)境污染事件,，引起了全社會(huì)關(guān)注,。隨著治污工作加緊進(jìn)行,，對(duì)受害居民和企業(yè)的補(bǔ)償問(wèn)題也已提上日程。由于肇事企業(yè)投保了“環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)”,，承保公司表示將在查勘定損后,，根據(jù)合同約定快速理賠——這是“責(zé)任險(xiǎn)”在維護(hù)公眾利益、減輕政府壓力方面發(fā)揮積極作用,、在完善社會(huì)管理體系過(guò)程有所作為的又一力證,。
火災(zāi)無(wú)情吞噬生命、食品安全千瘡百孔,、環(huán)境污染事件頻發(fā)……近年來(lái),，由于政府管理缺位和企業(yè)治理缺陷所導(dǎo)致的安全事故不時(shí)發(fā)生，通過(guò)商業(yè)手段即責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)輔助政府開(kāi)展管理,、強(qiáng)化企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控、提高補(bǔ)償百姓效率的呼聲越來(lái)越高：責(zé)任險(xiǎn)承擔(dān)了肇事企業(yè)的民事賠償責(zé)任,哪怕其破產(chǎn)倒閉,哪怕責(zé)任各方推諉扯皮,都不影響受害者從保險(xiǎn)公司得到相應(yīng)賠償,。強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)是弱勢(shì)一方的“保護(hù)傘”,，是社會(huì)管理的“減壓器”，推行當(dāng)加速,。
在發(fā)達(dá)國(guó)家,，責(zé)任險(xiǎn)普及于很多行業(yè)，多達(dá)上百類(lèi)幾千種,，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重一般為20%,，有的高達(dá)40%,，已經(jīng)成為企業(yè)轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的主要方式，成為政府掌控社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段,。而目前我國(guó)的責(zé)任險(xiǎn)只有十幾個(gè)品種,，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重僅為3%左右。盡管近年來(lái)部分省市開(kāi)展了“強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”試點(diǎn)工作,，但責(zé)任險(xiǎn)整體上發(fā)展緩慢,、阻礙重重:
首先是法律制度瓶頸。在國(guó)外,，責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展有完善的法律制度作“后盾”,。而目前在我國(guó)，責(zé)任險(xiǎn)尤其是強(qiáng)制責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展僅依賴(lài)行政推動(dòng),。相關(guān)的法律法規(guī)并未明確規(guī)定企業(yè),、機(jī)構(gòu)投保責(zé)任險(xiǎn)的“剛性義務(wù)”。而業(yè)務(wù)“盤(pán)子”不夠大,，保險(xiǎn)公司就不能有效分散風(fēng)險(xiǎn),，不敢承保高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目。比如,，我國(guó)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)條款,，較之國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)條款，承保責(zé)任非常狹窄,，理賠條件相當(dāng)苛刻,，但費(fèi)率卻很高，這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在這一“小眾業(yè)務(wù)”上數(shù)據(jù)不完整,，技術(shù)不成熟,，只能通過(guò)“嚴(yán)苛”確保盈利。
其次是公眾維權(quán)意識(shí)尚不到位,。盡管食品,、藥品安全領(lǐng)域?qū)覍移爻觥皾撘?guī)則”，但受害已久的消費(fèi)者們并沒(méi)有聯(lián)合起來(lái)維權(quán)索賠,。與國(guó)外企業(yè)出一次事故就面臨巨額罰款的情形不同,，我國(guó)企業(yè)在違法成本較低的社會(huì)環(huán)境下，大多能化險(xiǎn)為夷,。這造成他們本身對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)烈的需求,，也在無(wú)形中逃脫了商業(yè)杠桿對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理的“挾制”。
再次,，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)“自身不硬難打鐵”——由于保險(xiǎn)企業(yè)還存在服務(wù)水平低,、經(jīng)營(yíng)管理落后、費(fèi)率高、責(zé)任窄,以及缺少專(zhuān)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控人才等“軟肋”,，對(duì)責(zé)任險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓與培育仍然乏力,。比如,交強(qiáng)險(xiǎn)制度實(shí)施六年來(lái),保險(xiǎn)業(yè)始終未走出虧損的泥淖,意欲通過(guò)漲價(jià)消化粗放經(jīng)營(yíng)成本高企的觀點(diǎn),遭到了公眾的強(qiáng)烈反對(duì)。此外,強(qiáng)制保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì),，其定價(jià),、條款需要經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)“把關(guān)”，這對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管能力也提出了新的挑戰(zhàn),。
然而,，面對(duì)人民群眾對(duì)于“安全感”的渴望，擴(kuò)大強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面,，再也不能“走一步看一步”——責(zé)任險(xiǎn)固守3%的業(yè)務(wù)份額已長(zhǎng)達(dá)十幾年,，強(qiáng)制經(jīng)營(yíng)的試點(diǎn)工作雖有進(jìn)展，但整體上落后于行業(yè)發(fā)展大勢(shì),。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)秉承服務(wù)社會(huì),、擔(dān)當(dāng)責(zé)任的發(fā)展理念，針對(duì)問(wèn)題找差距,、補(bǔ)不足,，給予責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展新能量；各管理部門(mén)應(yīng)結(jié)合本行業(yè)特點(diǎn),，加強(qiáng)立法和政策支持,，優(yōu)化責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的外部環(huán)境，破除責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的阻礙,；而我們,，每一名消費(fèi)者，更要加強(qiáng)維權(quán)意識(shí),，被侵權(quán)時(shí)不依不饒,，促使企業(yè)投保責(zé)任險(xiǎn)，用浮動(dòng)費(fèi)率為其套上安全“緊箍咒”——擴(kuò)大市場(chǎng)需求,，既是責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展的根基,，也是我們每個(gè)人的“安危”所系,。
|