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“沖點攬存”病態(tài)亟待根治
2013-01-08   作者:王勇(中國人民銀行鄭州培訓(xùn)學(xué)院教授)  來源:證券時報
 
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  王勇

  剛剛過去的2012年又現(xiàn)商業(yè)銀行年末沖點攬存亂象,。為了多吸收存款,,商業(yè)銀行不惜采取向客戶發(fā)送存款送禮的短信、在網(wǎng)點外的LED屏幕上滾動播放利率升至最高的消息,、發(fā)行高收益的理財產(chǎn)品以及對大額度存款贈送黃金禮品等等措施,,可謂奇招百出。在各種攬儲的手段中,,有的屬于正常營銷,,有的則已經(jīng)涉嫌違規(guī)。在金融改革已步入一個嶄新時代的環(huán)境下,,銀行依然不改年末沖點攬存狂熱,,這個問題須引起管理層高度重視。

  沖點攬存是中國銀行業(yè)特有病態(tài)

  商業(yè)銀行如此注重沖點攬存,,是我國商業(yè)銀行現(xiàn)有經(jīng)營管理模式的必然結(jié)果,。比如,根深蒂固的“存款立行”傳統(tǒng)理念,。長期以來,,存款一直被銀行看成是其負(fù)債業(yè)務(wù)的主要渠道,如果放棄或減少存款,,就意味著放棄或減少信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營活動,。加上去年以來資金面吃緊,存款波動較大,,商業(yè)銀行只能加大力度來吸存,。盡管銀監(jiān)會近年來曾多次公開表態(tài)嚴(yán)禁高息攬存,但這個現(xiàn)象卻仍或隱或現(xiàn),,時至年末就更加嚴(yán)重,。又比如,迫于管理層貸存比考核壓力,銀行在貸存比攀升和存款流失的雙重夾擊下,,不得不層層加碼下達(dá)攬存任務(wù)。
  從今年元旦起開始實施《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》,,而與之配套的包括《商業(yè)銀行流動性管理辦法》等一系列措施亦將開始實施,。其中,貸存比考核標(biāo)準(zhǔn)并未放松,。而商業(yè)銀行年末沖點攬存最為直接的目的就是為了應(yīng)對貸存比考核,。還有,銀行業(yè)績考核壓力使然,。商業(yè)銀行往往將拉存款的多少作為對員工業(yè)績考核的主要標(biāo)準(zhǔn),。誰能給銀行拉來更多的存款,誰就是賢才,,就能領(lǐng)取高額工資和獎金,,就能得到領(lǐng)導(dǎo)重用。有的銀行甚至將年末考核分為兩種類型:一種是各部門指標(biāo)完成情況,,其中存款,、貸款和中間業(yè)務(wù)收入依然是年末考核的重點,其他還有VIP借記卡,、信用卡,、手機銀行客戶增量等。由布置任務(wù)的各個條線部門統(tǒng)計完成的情況,,然后記分并加總,。年底考核的達(dá)標(biāo)與否,不僅關(guān)系到基層行上下的收入,,還事關(guān)基層行行長的升遷,。另一種則是考核評級,由上級領(lǐng)導(dǎo)評定全年工作情況,,不僅包括年初上級行規(guī)定指標(biāo)的全年完成情況,,還有如網(wǎng)點管理、服務(wù)管理,、財務(wù)管理等方方面面,。這種業(yè)績考核規(guī)定,促使銀行員工不惜代價攬存,。

  國際銀行業(yè)重視績效考核

  進(jìn)入新世紀(jì)以來,,發(fā)展零售業(yè)務(wù)成了國際銀行業(yè)的重要趨勢。由于居民投資和消費所涉信貸,、證券,、保險、基金等多個金融品種,所以零售銀行業(yè)務(wù)幾乎覆蓋所有金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域,,其業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間巨大,。而零售銀行業(yè)務(wù)具有服務(wù)對象分散、單筆業(yè)務(wù)金額有限,、總體業(yè)務(wù)規(guī)模龐大,、總體收益水平高、風(fēng)險相對分散且易于控制等特性,,利于商業(yè)銀行抵御市場波動和持久經(jīng)營,,因而日益成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域和新的利潤增長點。尤其是2008年以來,,國際銀行業(yè)在金融危機,、經(jīng)濟(jì)衰退、股市大幅下挫,、公司財務(wù)丑聞頻傳,、去杠桿化明顯等眾多沖擊下,仍盡量保持向零售銀行業(yè)務(wù)傾斜,。最近幾年,,經(jīng)歷過金融危機洗禮的美國銀行業(yè)掀起了“回歸零售銀行業(yè)務(wù)”的浪潮,零售銀行業(yè)務(wù)已成美國銀行業(yè)戰(zhàn)略重點中的要害領(lǐng)域,,欲借助零售銀行業(yè)務(wù)對民間消費和中小企業(yè)提供金融支持,,進(jìn)而推動美國經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇。同時,,國際銀行業(yè)績效考核制度也是不斷創(chuàng)新,。從平衡記分卡制度到經(jīng)濟(jì)資本管理,從人力資本的財務(wù),、客戶,、內(nèi)部流程以及學(xué)習(xí)與創(chuàng)新等角度進(jìn)行多維度評價、考核與管理到在經(jīng)濟(jì)資本計量的基礎(chǔ)上,,通過RAROC分析法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本配置和績效評估,,以資本約束資產(chǎn)增長,并在控制業(yè)務(wù)風(fēng)險的同時提高資本的使用效率,,使業(yè)務(wù)發(fā)展的速度,、效益與風(fēng)險承擔(dān)能力相協(xié)調(diào),實現(xiàn)銀行價值最大化目標(biāo),。而這一切,,都是建立在科學(xué)先進(jìn)的績效管理理念基礎(chǔ)上的。也就是對銀行員工的績效管理,,不能只是簡單的績效考核,,還要通過管理不斷提高銀行員工的素質(zhì)能力,,改進(jìn)未來績效,確保銀行獲得持續(xù)的競爭力和高績效,。

  根治沖點攬存亂象需轉(zhuǎn)變經(jīng)管模式

  要根治我國商業(yè)銀行年末沖點攬存亂象,,就必須倚重商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型。
  首先,,將銀行經(jīng)營戰(zhàn)略由“紅�,!鞭D(zhuǎn)向“藍(lán)海”,。商業(yè)銀行應(yīng)盡快轉(zhuǎn)變“存款立行”傳統(tǒng)理念,有效借鑒國際銀行業(yè)先進(jìn)經(jīng)驗,,加快經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,。對于企業(yè)集團(tuán)客戶,應(yīng)主動調(diào)整營銷策略,,以信貸產(chǎn)品為基礎(chǔ),,積極發(fā)展現(xiàn)金管理、企業(yè)年金,、投資銀行,、財務(wù)顧問等特色產(chǎn)品;對于個人和小微企業(yè),,應(yīng)加快向零售銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型,,大力開展多元化的非利息收入業(yè)務(wù)尤其是中間業(yè)務(wù),真正實現(xiàn)從“副業(yè)”到“主業(yè)”轉(zhuǎn)變,,以不斷拓展服務(wù)領(lǐng)域,,提高企業(yè)和個人客戶滿意度。只有這樣,,才能將客戶閑散資金主動吸引進(jìn)銀行,,而不是被動強拉進(jìn)銀行。
  其次,,商業(yè)銀行應(yīng)強化經(jīng)濟(jì)資本管理,。經(jīng)濟(jì)資本管理強調(diào)資本的有限性和高成本性,具有效益約束和風(fēng)險約束的雙重效應(yīng),。商業(yè)銀行在經(jīng)營決策時要充分考慮將收益與風(fēng)險和成本相統(tǒng)一,。而資本約束意識的增強和經(jīng)濟(jì)資本管理的強化,將有力地扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行重規(guī)模輕管理的經(jīng)營理念,,促使其轉(zhuǎn)變經(jīng)營方式,。
  再次,隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型的不斷推進(jìn)和金融業(yè)務(wù)持續(xù)創(chuàng)新,,新的一年,,管理層在監(jiān)管理念和監(jiān)管方式、方法上也應(yīng)創(chuàng)新。比如不斷加大逆周期的宏觀審慎管理,,強化逆周期資本要求,、流動性管理、杠桿率指標(biāo)和前瞻性的撥備計提規(guī)則等,,防范金融跨市場,、跨領(lǐng)域發(fā)展可能潛藏的系統(tǒng)性風(fēng)險等等。與此同時,,建議可適度放松貸存比考核管理規(guī)定,,將同業(yè)存款納入到存款統(tǒng)計的口徑中。要考慮到在激烈的市場競爭條件下,,商業(yè)銀行生存發(fā)展的現(xiàn)實訴求和依法經(jīng)營的自主權(quán),。在充分發(fā)揮和保護(hù)金融機構(gòu)創(chuàng)新的主觀能動性的基礎(chǔ)上,建立起銀行自律與金融監(jiān)管結(jié)合的激勵相容機制,。 

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