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第三方理財監(jiān)管空白亟待填補
2012-12-21   作者:張朝暉  來源:中國證券報
 
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  銀監(jiān)會日前要求銀行排查代銷業(yè)務(wù)風險,銀行代銷理財產(chǎn)品在繁榮的表象后隱藏著巨大的系統(tǒng)風險,,目前暴露出的問題只是冰山一角,。有必要建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管委員會,,以產(chǎn)品作為監(jiān)管對象,將第三方理財產(chǎn)品的監(jiān)管做到無縫監(jiān)管,。
  第三方理財進入中國時間不長但發(fā)展很快,,第三方理財不代表基金公司、銀行或保險公司,,而是按客戶自身財務(wù)狀況和理財需求,,在個人理財方案里配備各種金融工具。
  2010年11月,,諾亞財富在紐交所上市并創(chuàng)造10億美元財富神話的示范效應(yīng),,使得第三方理財機構(gòu)開始如雨后春筍般洶涌而起。免費咨詢,、個性化定制,、高收益神話等成為第三方理財機構(gòu)誘人的宣傳標語。今年以來第三方理財機構(gòu)在中國高速擴張,,但案件頻發(fā),、亂象迭現(xiàn)卻讓第三方理財遭遇尷尬。
  目前第三方理財機構(gòu)亂象種類繁多,,黑幕重重,。有些機構(gòu)與金融機構(gòu)聯(lián)手向投資者攤銷一些不合格的理財產(chǎn)品;有些則是因金融機構(gòu)陷于貸款額度不足或風險過高,,讓第三方理財機構(gòu)來接棒操作,;有些則是金融機構(gòu)工作人員通過第三方理財機構(gòu)介入,達成洗錢的目的,;有些項目甚至觸碰非法集資的法律紅線,。
  就在第三方理財市場野蠻生長的同時,更加令人擔心的是,,第三方理財市場的混亂開始向銀行終端蔓延,,正在搖身一變成為所謂的“銀行理財產(chǎn)品”,讓民眾在不明真相的時候已經(jīng)落入“美麗的陷阱”,。
  事實上,,銀行一線客戶經(jīng)理“接私活”已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)公開的秘密。和銷售銀行正規(guī)代銷理財產(chǎn)品微薄的激勵不同,,私售第三方理財產(chǎn)品的銀行員工可以拿到高達2%-3%的返點,。高額激勵機制加上理財產(chǎn)品的風險滯后性,更易于導致銷售人員在產(chǎn)品銷售期隱藏產(chǎn)品風險的問題,。所以,,在銀行理財經(jīng)理的忽悠下,很多一直抱有“銀行理財產(chǎn)品風險低甚至無風險”觀點的消費者開始在不知情的情況下購買第三方理財產(chǎn)品,產(chǎn)生了大量的道德風險,。
  年末“討債潮”引發(fā)的風險暴露年年都有,今年卻是在理財產(chǎn)品市場上風險頻發(fā),。面對行業(yè)風險上升,,只用個別人的道德風險問題來回應(yīng)目前的現(xiàn)狀,顯然立不住腳,。
  分析人士表示,,銀行對員工的約束力在下降,銀行銷售第三方產(chǎn)品的渠道也存在多種亂象,。員工利用職務(wù)之便,,以銀行的名義和場所來銷售第三方的理財產(chǎn)品,是對銀行公信力的透支,,銀行對此行為存在監(jiān)管責任,。
  銀行未來應(yīng)加大對理財銷售人員的內(nèi)部管理,在銀行業(yè)內(nèi)建立理財人員的黑名單制度,,甚至要讓違規(guī)銷售的理財人員終身禁入理財行業(yè),。
  也有人士表示,銀行員工“私售”案件敲響的警鐘,,不該只是對投資者的風險教育,,而應(yīng)換來實實在在的改進理財業(yè)務(wù)銷售體系的舉措,通過混業(yè)的監(jiān)管模式加大對第三方理財產(chǎn)品的政策監(jiān)管,,切實起到保護投資者利益的作用,。
  亂象的產(chǎn)生原因來自于第三方理財市場的監(jiān)管空白。第三方理財在界定和規(guī)范上屬于法律真空,。我國沒有對應(yīng)的法律部門或者法規(guī)對第三方理財機構(gòu)進行監(jiān)管,。對于第三方理財?shù)漠a(chǎn)品涉及銀行理財、基金,、信托,、保險、私募等多個種類,,這類似理財產(chǎn)品超市的混業(yè)經(jīng)營模式,,相應(yīng)涉及銀監(jiān)會、證監(jiān)會,、發(fā)改委等多個監(jiān)管部門,。一方面,目前除了證監(jiān)會出臺了《證券投資基金銷售管理辦法》,,目前在市場上的第三方理財機構(gòu)中,,除了公募基金,其他的主要產(chǎn)品比如私募基金、PE產(chǎn)品,、信托產(chǎn)品等,,都沒有監(jiān)管;另一方面,,目前還沒有一個監(jiān)管部門愿意也能夠主動牽頭去全面接管,,國內(nèi)的第三方理財市場仍處在一個監(jiān)管缺失的狀態(tài)。
  當前應(yīng)該盡快改變銀,、證,、保分業(yè)監(jiān)管模式,建立統(tǒng)一的金融監(jiān)管委員會,,以產(chǎn)品作為監(jiān)管對象,,將第三方理財產(chǎn)品的監(jiān)管做到無縫監(jiān)管。另外,,在缺乏法律法規(guī)情況下,,應(yīng)該先鼓勵第三方理財機構(gòu)自發(fā)成立行業(yè)自律性的協(xié)會,通過協(xié)會開展監(jiān)督的功能,。
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