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消費金融公司可以促進我國經(jīng)濟增長向內(nèi)需消費拉動轉(zhuǎn)變,；可以增強信貸市場的競爭程度，改變銀行獨大的市場結(jié)構(gòu),；可以為消費者提供多樣化的服務與產(chǎn)品選擇,，為消費者更加便利地獲取金融服務提供了可能。但是,，消費金融公司目前的發(fā)展狀況與其被寄予的厚望相比,，差距不小。
俗話說“種瓜得瓜,，種豆得豆”,，但并非必然如此。種過地的人說,，要是不施肥不澆水不照看,，不管種什么，收獲的可能都只是草,。我們現(xiàn)在的金融公司發(fā)展情況和它應該扮演的角色之間,，差距就約等于瓜豆與草,。
2010年，國內(nèi)首批消費金融公司獲批準籌建,，截至今年10月底,，北京、天津,、上海和成都的4家試點消費金融公司資產(chǎn)總額已達40.16億元,，貸款余額為37.09億元，客戶總戶數(shù)達19萬多人,。4家試點消費金融公司有3家公司實現(xiàn)盈利。
數(shù)據(jù)對比著看才有意義,。和商業(yè)銀行的個人貸款比,，根據(jù)中國銀行業(yè)運行報告（2012年第三季度）數(shù)據(jù)，個人貸款（不含個人經(jīng)營性貸款）余額為9.5萬億元,，同比增長13.0%,。再看小額貸款公司的情況，據(jù)央行統(tǒng)計,，截至今年9月末,，全國共有小額貸款公司5629家，貸款余額5330億元,，前3季度新增貸款1414億元,。
從消費金融公司發(fā)展情況看，無論是跟目標市場接近的小額貸款公司相比,，還是與業(yè)務模式接近的銀行個人貸款業(yè)務相比,，消費金融公司扮演的角色都像是個“打醬油的”。
這種現(xiàn)狀與消費金融公司所應該扮演的角色相比,，差距太大了,。2010年首批消費金融公司獲準成立時，業(yè)界曾用“平地一聲驚雷”來形容這一嶄新的金融服務機構(gòu),。在當前經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變,、經(jīng)濟增長驅(qū)動力轉(zhuǎn)向內(nèi)需拉動的背景下，這種形容在筆者看來仍顯得有些保守,。
從經(jīng)濟發(fā)展模式轉(zhuǎn)變的角度講,，消費金融公司這樣的新型金融服務機構(gòu)，可以促進個人消費的增長,，從而推動制造商和零售商產(chǎn)銷量增長,，并帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)的需求，改變經(jīng)濟增長對出口和投資的過分依賴,。簡單說,，就是可以促進我國經(jīng)濟增長向內(nèi)需消費拉動轉(zhuǎn)變,。
從金融市場的發(fā)展來看，消費金融公司的發(fā)展壯大,，可以增強信貸市場的競爭程度,，改變銀行獨大的市場結(jié)構(gòu)，進而促進銀行提升服務水平和市場競爭力,。
從金融消費者的角度講,，消費金融公司的出現(xiàn)，為消費者提供了多樣化的服務與產(chǎn)品選擇,，為消費者更加便利地獲取金融服務提供了可能,。
當然，這些都只是消費金融公司應該“能”的可能,，與商業(yè)銀行繼續(xù)攻城略地,、與小額貸款公司雨后春筍般的發(fā)展相比，消費金融公司的發(fā)展“很骨感”,。
是消費金融公司沒有市場需求嗎,？從試點公司紛紛表示會加大投入的情況看，并非如此,。是消費金融公司試點過程中出現(xiàn)了問題嗎,？從監(jiān)管機構(gòu)相關(guān)負責人的表態(tài)看，“目前有的公司還存在著商業(yè)銀行經(jīng)營零售業(yè)務的思路,，片面追求業(yè)務規(guī)模,，還存在如單筆貸款大額化、產(chǎn)品類銀行化和欠特色化的問題,。功能定位,、風險管控與業(yè)務發(fā)展之間的平衡關(guān)系還把握得不是太好�,！钡沁@些問題其實與消費金融公司自身關(guān)系并不大,，這些毛病都屬于“胎里帶”的。經(jīng)營思路銀行化,，是因為4家試點公司中3家大股東是商業(yè)銀行,。
按照《消費金融公司試點管理辦法》要求，消費金融公司的主要出資人應為境內(nèi)外金融機構(gòu)和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他出資人,，且應具有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗,。試想這其中的“其他出資人”在內(nèi)資機構(gòu)中誰會有5年以上消費金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗？最具活力的民營資本有嗎,？
同樣是《消費金融公司試點管理辦法》要求,，消費金融公司的融資方式只包括辦理信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、境內(nèi)同業(yè)拆借,、向境內(nèi)金融機構(gòu)借款,、經(jīng)批準發(fā)行金融債券這4項,，但如今，銀行信貸資產(chǎn)證券化已經(jīng)起步,，消費金融公司為什么不能也被“普惠”一下呢,？
從金融市場的發(fā)展歷史看，監(jiān)管往往落后于市場的發(fā)展要求,。不可否認,，審慎監(jiān)管的原則放之四海而皆準，但是面對消費金融公司這樣原本應該在經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)型中出演更重要角色的新型市場機構(gòu),，能否應該為其設定更為合理的監(jiān)管環(huán)境呢,？
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