|
編者按：如何改善農(nóng)村金融環(huán)境,，學(xué)界和地方政府提出了很多辦法,，本文從農(nóng)村土地確權(quán)的角度切入,，賦予土地確權(quán)以金融意義,，不失為解決農(nóng)村金融供求關(guān)系失衡的一個辦法,。當然，這只是一家之言,，對有關(guān)問題我們可以進一步探討,。
我國農(nóng)村金融體系建設(shè)嚴重滯后，極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,。其中一個重要原因,，是農(nóng)村金融市場供求失衡，或者說農(nóng)村土地及附屬物的非市場化與非流動性,，使農(nóng)村金融供求關(guān)系形成了死結(jié),，以至于不能形成有效的供求關(guān)系。目前正在進行的農(nóng)村土地確權(quán)活動,，對于解開農(nóng)村金融供求關(guān)系的死結(jié)有重要的促進意義,。
第一，農(nóng)村土地確權(quán)有助于依法確認和保障農(nóng)民的土地物權(quán),，使農(nóng)民在金融活動中有可靠的資產(chǎn)依托,。農(nóng)村金融體系的缺失，在很大程度上與農(nóng)民財產(chǎn)權(quán)不明晰有很大關(guān)系,。在城市經(jīng)濟發(fā)展中土地財產(chǎn)權(quán)及其附著物（住房,、廠房、寫字間等等）在經(jīng)濟交易活動中占有相當?shù)姆至�,，在城�?zhèn)居民家庭中房產(chǎn)更是占據(jù)全部資產(chǎn)的主要部分,。所以，應(yīng)該樹立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的觀念,，給農(nóng)村居民的土地,、房產(chǎn)以明確的產(chǎn)權(quán)界定。這是解開農(nóng)村金融供求關(guān)系死結(jié)的一個突破口,。
有了明確的土地,、宅基地產(chǎn)權(quán)界定,，農(nóng)戶住房的個人所有權(quán)才能落到實處。試想一下,，如果農(nóng)戶住房尚不能明確界定為個人所有,，那么發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟尤其是農(nóng)村市場經(jīng)濟就無從談起。從現(xiàn)代金融意義上來講,，金融業(yè)的重要職能之一就是實現(xiàn)資產(chǎn)形式的轉(zhuǎn)換,，讓不便于流動的不動產(chǎn)變得能夠流動，讓不便于形成支付能力的固定資產(chǎn)變得能夠變現(xiàn)支付,，使整個生產(chǎn)活動活躍起來,，而不僅僅停留在應(yīng)對生活之急需。在農(nóng)村,，恰恰是這種流動性不足制約了農(nóng)村金融體系的形成,，農(nóng)村土地確權(quán)能夠有效推進農(nóng)村金融發(fā)展、完善農(nóng)村金融體系,。
第二,，農(nóng)村土地確權(quán)有助于增強農(nóng)民在金融活動中的還貸意識和還貸能力，從而使農(nóng)村金融走向良性發(fā)展之路,。長期以來,，由于我國農(nóng)村金融抵押物缺失，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展鮮有銀行貸款扶持,，往往是財政資金居多,，所以，許多地方農(nóng)戶就認為從上面（包括財政,、銀行,、社會捐助等）來的資金都是不用償還的，因為不管什么資金都是通過銀行渠道支付的,，在他們的觀念里這些沒有區(qū)別,。退一步說，即使他們有還款意識,，但由于沒有可以市場化的抵押物,，或者是有了抵押物，由于農(nóng)村市場所限,，銀行也不方便變現(xiàn),，最終貸款不了了之。這也是四大國有商業(yè)銀行撤離縣以下放貸業(yè)務(wù)的重要原因之一,。
農(nóng)村土地確權(quán),，使農(nóng)村土地使用權(quán)以及房屋所有權(quán)有了流動的現(xiàn)實可能性，盡管達到實際流動還需要法律和政策上的深化與完善,，但畢竟走出了關(guān)鍵的一步,。這樣，農(nóng)戶使用貸款時與其抵押物是密切關(guān)聯(lián)的,，會大大增強他們的還款意識,。再者，農(nóng)戶也會極其重視其貸款的使用效率與收益,，會把用好用活貸款資金,、促進經(jīng)濟發(fā)展的可持續(xù)性放在首位，而不是不負責(zé)任地把錢花完,。從整體上看,，農(nóng)村土地確權(quán)與新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)、加快推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化關(guān)系密切,，有助于形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一的房地產(chǎn)市場,，使農(nóng)戶的不動產(chǎn)具備市場衡量標準，增強農(nóng)民在金融活動中的還貸意識和還貸能力,。
第三,，農(nóng)村土地確權(quán)有助于消除金融機構(gòu)在農(nóng)村放貸的風(fēng)險恐懼。四大國有商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)之所以撤離農(nóng)村放貸,，或者嚴控農(nóng)村放貸,，一個重要原因在于農(nóng)村放貸風(fēng)險不易控制，對農(nóng)村金融市場普遍具有風(fēng)險恐懼,。其根源在于：一是農(nóng)村缺乏有效抵押物,；二是即使有抵押物，但由于抵押物的市場變現(xiàn)難度較大,，使金融機構(gòu)望而生畏,。農(nóng)村土地確權(quán)后，將有助于依法確認和保障農(nóng)民的土地物權(quán),，進而通過深化改革,，還權(quán)賦能，形成產(chǎn)權(quán)清晰,、權(quán)能明確,、權(quán)益保障、流轉(zhuǎn)順暢,、分配合理的農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度,，以及城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地市場與房產(chǎn)市場，這將有助于消除金融機構(gòu)在農(nóng)村放貸的風(fēng)險恐懼,。當然,，既然是經(jīng)營活動，就會存在一定的風(fēng)險,，金融業(yè)也不例外,。農(nóng)村土地確權(quán)對于農(nóng)村金融風(fēng)險控制的意義在于：一是增加了農(nóng)村有效抵押物的可信度,，二是增加了農(nóng)村有效抵押物變現(xiàn)的可行性，三是增加了對農(nóng)村借款人的約束力,。這就可以大大降低金融機構(gòu)在農(nóng)村放款的風(fēng)險度,，使其貸款風(fēng)險保持在可控范圍之內(nèi)。
第四,，農(nóng)村土地確權(quán)有助于降低金融機構(gòu)在農(nóng)村的運營成本,。作為商業(yè)性銀行，當然要遵循市場規(guī)則,，講求經(jīng)濟效益,，否則銀行就不能持續(xù)。而在廣大農(nóng)村,，農(nóng)民的貸款額度都很小,，銀行工作成本較高，希望商業(yè)銀行去開展政策性金融服務(wù),，自然行不通,。但隨著農(nóng)村的土地確權(quán)，將有助于大幅度降低金融機構(gòu)的運營成本,。首先,，一方面，持有土地權(quán)證的農(nóng)民將以土地合作社等形式組織起來,，以更強的談判能力和更低的成本參與到交易和流轉(zhuǎn)市場中去,；另一方面，對于金融機構(gòu)而言,，面對的不再是一個個農(nóng)戶,，而是諸如土地合作社等集體組織，信貸成本自然會下降,。其次,，土地權(quán)利有價值，這種價值應(yīng)該貨幣化,、資本化,、市場化，如果農(nóng)民的土地權(quán)得到落實,，農(nóng)民就不再為貸款無抵押物發(fā)愁,；金融機構(gòu)也可以大大降低原來發(fā)放信用貸款而必須支付的大量前期工作成本。再者,，土地確權(quán)后勢必會促進農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)步伐,，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化,、集約化程度會大大提升,，從這個角度來看，同樣可以大幅度降低金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款的運營成本,。
|