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編者按：如何改善農(nóng)村金融環(huán)境,，學(xué)界和地方政府提出了很多辦法，本文從農(nóng)村土地確權(quán)的角度切入,，賦予土地確權(quán)以金融意義,，不失為解決農(nóng)村金融供求關(guān)系失衡的一個(gè)辦法。當(dāng)然,，這只是一家之言,，對(duì)有關(guān)問(wèn)題我們可以進(jìn)一步探討。
我國(guó)農(nóng)村金融體系建設(shè)嚴(yán)重滯后,，極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,。其中一個(gè)重要原因，是農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡,，或者說(shuō)農(nóng)村土地及附屬物的非市場(chǎng)化與非流動(dòng)性,，使農(nóng)村金融供求關(guān)系形成了死結(jié)，以至于不能形成有效的供求關(guān)系,。目前正在進(jìn)行的農(nóng)村土地確權(quán)活動(dòng),，對(duì)于解開(kāi)農(nóng)村金融供求關(guān)系的死結(jié)有重要的促進(jìn)意義。
第一,，農(nóng)村土地確權(quán)有助于依法確認(rèn)和保障農(nóng)民的土地物權(quán),，使農(nóng)民在金融活動(dòng)中有可靠的資產(chǎn)依托。農(nóng)村金融體系的缺失,，在很大程度上與農(nóng)民財(cái)產(chǎn)權(quán)不明晰有很大關(guān)系,。在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中土地財(cái)產(chǎn)權(quán)及其附著物（住房、廠房,、寫(xiě)字間等等）在經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)中占有相當(dāng)?shù)姆至�,，在城�?zhèn)居民家庭中房產(chǎn)更是占據(jù)全部資產(chǎn)的主要部分。所以,，應(yīng)該樹(shù)立城鄉(xiāng)統(tǒng)籌的觀念,，給農(nóng)村居民的土地、房產(chǎn)以明確的產(chǎn)權(quán)界定,。這是解開(kāi)農(nóng)村金融供求關(guān)系死結(jié)的一個(gè)突破口,。
有了明確的土地、宅基地產(chǎn)權(quán)界定,，農(nóng)戶住房的個(gè)人所有權(quán)才能落到實(shí)處,。試想一下，如果農(nóng)戶住房尚不能明確界定為個(gè)人所有,，那么發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)尤其是農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)就無(wú)從談起,。從現(xiàn)代金融意義上來(lái)講，金融業(yè)的重要職能之一就是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)形式的轉(zhuǎn)換，讓不便于流動(dòng)的不動(dòng)產(chǎn)變得能夠流動(dòng),，讓不便于形成支付能力的固定資產(chǎn)變得能夠變現(xiàn)支付,，使整個(gè)生產(chǎn)活動(dòng)活躍起來(lái)，而不僅僅停留在應(yīng)對(duì)生活之急需,。在農(nóng)村,，恰恰是這種流動(dòng)性不足制約了農(nóng)村金融體系的形成，農(nóng)村土地確權(quán)能夠有效推進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展,、完善農(nóng)村金融體系,。
第二，農(nóng)村土地確權(quán)有助于增強(qiáng)農(nóng)民在金融活動(dòng)中的還貸意識(shí)和還貸能力,，從而使農(nóng)村金融走向良性發(fā)展之路,。長(zhǎng)期以來(lái)，由于我國(guó)農(nóng)村金融抵押物缺失,，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展鮮有銀行貸款扶持,，往往是財(cái)政資金居多，所以,，許多地方農(nóng)戶就認(rèn)為從上面（包括財(cái)政,、銀行、社會(huì)捐助等）來(lái)的資金都是不用償還的,，因?yàn)椴还苁裁促Y金都是通過(guò)銀行渠道支付的,，在他們的觀念里這些沒(méi)有區(qū)別。退一步說(shuō),，即使他們有還款意識(shí),，但由于沒(méi)有可以市場(chǎng)化的抵押物，或者是有了抵押物,，由于農(nóng)村市場(chǎng)所限，銀行也不方便變現(xiàn),，最終貸款不了了之,。這也是四大國(guó)有商業(yè)銀行撤離縣以下放貸業(yè)務(wù)的重要原因之一。
農(nóng)村土地確權(quán),，使農(nóng)村土地使用權(quán)以及房屋所有權(quán)有了流動(dòng)的現(xiàn)實(shí)可能性,，盡管達(dá)到實(shí)際流動(dòng)還需要法律和政策上的深化與完善，但畢竟走出了關(guān)鍵的一步,。這樣,，農(nóng)戶使用貸款時(shí)與其抵押物是密切關(guān)聯(lián)的，會(huì)大大增強(qiáng)他們的還款意識(shí),。再者,，農(nóng)戶也會(huì)極其重視其貸款的使用效率與收益，會(huì)把用好用活貸款資金、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可持續(xù)性放在首位,，而不是不負(fù)責(zé)任地把錢(qián)花完,。從整體上看，農(nóng)村土地確權(quán)與新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè),、加快推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化關(guān)系密切,，有助于形成城鄉(xiāng)統(tǒng)一的房地產(chǎn)市場(chǎng)，使農(nóng)戶的不動(dòng)產(chǎn)具備市場(chǎng)衡量標(biāo)準(zhǔn),，增強(qiáng)農(nóng)民在金融活動(dòng)中的還貸意識(shí)和還貸能力,。
第三，農(nóng)村土地確權(quán)有助于消除金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村放貸的風(fēng)險(xiǎn)恐懼,。四大國(guó)有商業(yè)銀行及其他金融機(jī)構(gòu)之所以撤離農(nóng)村放貸,，或者嚴(yán)控農(nóng)村放貸，一個(gè)重要原因在于農(nóng)村放貸風(fēng)險(xiǎn)不易控制,，對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍具有風(fēng)險(xiǎn)恐懼,。其根源在于：一是農(nóng)村缺乏有效抵押物；二是即使有抵押物,，但由于抵押物的市場(chǎng)變現(xiàn)難度較大,，使金融機(jī)構(gòu)望而生畏。農(nóng)村土地確權(quán)后,，將有助于依法確認(rèn)和保障農(nóng)民的土地物權(quán),，進(jìn)而通過(guò)深化改革，還權(quán)賦能,，形成產(chǎn)權(quán)清晰,、權(quán)能明確、權(quán)益保障,、流轉(zhuǎn)順暢,、分配合理的農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)制度，以及城鄉(xiāng)統(tǒng)一的土地市場(chǎng)與房產(chǎn)市場(chǎng),，這將有助于消除金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村放貸的風(fēng)險(xiǎn)恐懼,。當(dāng)然，既然是經(jīng)營(yíng)活動(dòng),，就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn),，金融業(yè)也不例外。農(nóng)村土地確權(quán)對(duì)于農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)控制的意義在于：一是增加了農(nóng)村有效抵押物的可信度,，二是增加了農(nóng)村有效抵押物變現(xiàn)的可行性,，三是增加了對(duì)農(nóng)村借款人的約束力。這就可以大大降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村放款的風(fēng)險(xiǎn)度,，使其貸款風(fēng)險(xiǎn)保持在可控范圍之內(nèi),。
第四，農(nóng)村土地確權(quán)有助于降低金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的運(yùn)營(yíng)成本。作為商業(yè)性銀行,，當(dāng)然要遵循市場(chǎng)規(guī)則,，講求經(jīng)濟(jì)效益，否則銀行就不能持續(xù),。而在廣大農(nóng)村,，農(nóng)民的貸款額度都很小，銀行工作成本較高,，希望商業(yè)銀行去開(kāi)展政策性金融服務(wù),，自然行不通。但隨著農(nóng)村的土地確權(quán),，將有助于大幅度降低金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本,。首先，一方面,，持有土地權(quán)證的農(nóng)民將以土地合作社等形式組織起來(lái),，以更強(qiáng)的談判能力和更低的成本參與到交易和流轉(zhuǎn)市場(chǎng)中去；另一方面,，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言,，面對(duì)的不再是一個(gè)個(gè)農(nóng)戶，而是諸如土地合作社等集體組織,，信貸成本自然會(huì)下降,。其次，土地權(quán)利有價(jià)值,，這種價(jià)值應(yīng)該貨幣化,、資本化、市場(chǎng)化,，如果農(nóng)民的土地權(quán)得到落實(shí),，農(nóng)民就不再為貸款無(wú)抵押物發(fā)愁；金融機(jī)構(gòu)也可以大大降低原來(lái)發(fā)放信用貸款而必須支付的大量前期工作成本,。再者,，土地確權(quán)后勢(shì)必會(huì)促進(jìn)農(nóng)村的土地流轉(zhuǎn)步伐，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)�,；a(chǎn)業(yè)化,、集約化程度會(huì)大大提升,，從這個(gè)角度來(lái)看，同樣可以大幅度降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的運(yùn)營(yíng)成本,。
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