2012年的中國金融市場,，最為引人爭議的話題，就是中國銀行業(yè)的走向,，關(guān)于這一話題的分歧，最為典型地體現(xiàn)在銀行業(yè)的股價上：一方面是中國銀行業(yè)的盈利持續(xù)上升,、資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定,；一方面則是銀行業(yè)的股價不斷回落，估值持續(xù)處于低位,。
導(dǎo)致這一分化的重要原因,，就是對中國銀行業(yè)未來發(fā)展前景的爭議。在這種環(huán)境下,，2013年的中國銀行業(yè)發(fā)展必然需要通過推進轉(zhuǎn)型,，來實現(xiàn)綜合競爭能力的提升，以及服務(wù)于實體經(jīng)濟能力的提高,。
中國經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變促使銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變
從目前的經(jīng)營狀況看,，銀行需要退出“兩高一剩”行業(yè),，對國家重點調(diào)控的限制類以及有重大環(huán)境和社會風(fēng)險的行業(yè)實行有差別,、動態(tài)的授信政策，實施風(fēng)險敞口管理制度,，引導(dǎo)信貸資金向新能源和綠色產(chǎn)業(yè)傾斜,，把有限的資源投入到綠色產(chǎn)業(yè)中去。同時，需要有選擇性地加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的支持力度,，探索新型融資產(chǎn)品和服務(wù)模式,，探索知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押、版權(quán)質(zhì)押等擔(dān)保方式,，擴大非利差業(yè)務(wù)比重,，提供多方位金融服務(wù)。另外要發(fā)展消費金融等個人金融業(yè)務(wù),，針對汽車貸款,、裝修貸款、旅游貸款,、助學(xué)貸款,、個人信用卡等有利于擴大居民消費需求的信貸業(yè)務(wù)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新和市場推廣力度,，為拉動內(nèi)需提供有力支持,。從區(qū)域看，商業(yè)銀行需要調(diào)整業(yè)務(wù)布局,，加大對中西部地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù),，適應(yīng)中國區(qū)域經(jīng)濟推進重點由東向西的變化，在繼續(xù)為東部沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供金融支持的同時,，加大中西部地區(qū)機構(gòu)網(wǎng)點布局和信貸支持力度,，發(fā)掘區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展中的利潤空間。
經(jīng)濟增速放緩要求銀行提升全面風(fēng)險管理能力
可以預(yù)見,，在2013年經(jīng)濟增速可能有所放緩的情況下,，商業(yè)銀行的風(fēng)險防范壓力也可能會相應(yīng)加大，銀行提升風(fēng)險管理能力迫在眉睫,。在這種環(huán)境下,，中國的商業(yè)銀行就需要加強風(fēng)險排查，針對目前風(fēng)險暴露相對較多的鋼貿(mào)融資,、光伏等行業(yè)和逾期,、不良貸款等指標(biāo)有所上升的部分地區(qū)進行風(fēng)險排查，關(guān)注重點企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率,、流動性,、周轉(zhuǎn)率等財務(wù)指標(biāo)變化，擬定風(fēng)險預(yù)案和處置計劃,。同時,，相應(yīng)地根據(jù)經(jīng)濟下行階段的特點，建設(shè)全面風(fēng)險管理體系,，優(yōu)化銀行風(fēng)險治理架構(gòu),，擴大風(fēng)險管理范圍,，在信用風(fēng)險、市場風(fēng)險和操作風(fēng)險等的覆蓋范圍之外,，繼續(xù)將流動性風(fēng)險,、法律風(fēng)險、聲譽風(fēng)險,、國別風(fēng)險等納入統(tǒng)一風(fēng)險管理體系當(dāng)中,，同時加強對各類風(fēng)險之間交叉感染可能性的防范。另外,，還需要強化并表管理,，通過對銀行集團的資本、財務(wù)以及風(fēng)險進行全面和持續(xù)的監(jiān)管,，識別,、度量和監(jiān)控銀行集團的總體風(fēng)險狀況，提高集團風(fēng)險管控能力,，特別是在影子銀行快速發(fā)展的前提下,，要特別防范表外業(yè)務(wù)的風(fēng)險向表內(nèi)傳染。
監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提高需要銀行加強資本管理約束并提高資本配置效率
在具體的經(jīng)營管理過程中,，面臨資本約束,，商業(yè)銀行需要調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變以往片面追求“貸長,、貸大,、貸集中”的業(yè)務(wù)模式，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),，加大力度發(fā)展中小企業(yè),、個人金融、消費信貸,、中間業(yè)務(wù)等資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，以盡可能少的資本消耗獲得盡可能多的效益與價值,。同時,，還需要創(chuàng)新資本補充工具，積極探索除普通股之外的新型資本工具,，通過發(fā)行符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的新型次級債等方式,，靈活補充非核心一級資本和二級資本；同時,，積極參與信貸資產(chǎn)證券化試點工作,，提高資本流動性，釋放存量資本,。
當(dāng)然,，在強調(diào)外源融資的同時，商業(yè)銀行還需要加大內(nèi)源資本補充力度，通過增強盈利能力,、增加利潤留存,、增提貸款損失準(zhǔn)備等方式擴大內(nèi)源性資本補充的比重，緩解信貸增長給銀行帶來的資本補充壓力,。
利率市場化推進,、金融脫媒加速促使中國的商業(yè)銀行加快金融創(chuàng)新進程
具體來說，商業(yè)銀行需要創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品,，以客戶需求為導(dǎo)向,，從跨市場跨行業(yè)的視角，根據(jù)收益與風(fēng)險平衡原則,，主動調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),，發(fā)展貼近市場的中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù),、金融市場業(yè)務(wù),，穩(wěn)步提升非信貸資產(chǎn)占比，降低對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的過度依賴,。也需要創(chuàng)新服務(wù)方式,，從“信用中介”向“服務(wù)中介”轉(zhuǎn)變。大中型企業(yè)客戶通過債券,、股票市場進行融資雖然對銀行的信貸盈利模式造成了沖擊,，但也為投資銀行、資金投資,、財務(wù)顧問,、資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)創(chuàng)造了巨大發(fā)展空間，成為利差縮窄,、間接融資比重下降情況下商業(yè)銀行的又一利潤來源,。為了配合這些轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行必然需要創(chuàng)新組織架構(gòu),，推進流程銀行建設(shè),，理順總行與分支結(jié)構(gòu)之間的權(quán)、責(zé),、利關(guān)系,，通過扁平化管理縮短決策流程，快速對客戶需求進行回應(yīng),，通過事業(yè)部制機構(gòu)為客戶提供更加細(xì)分,、更加專業(yè)的服務(wù)；并創(chuàng)新風(fēng)險管理模式,，提高風(fēng)險定價能力,，按照收益覆蓋成本和風(fēng)險的原則,，綜合考慮風(fēng)險補償、費用分?jǐn)�,、利率�?yōu)惠,、提前還款以及違約概率等因素確定貸款利率；通過在資本市場上發(fā)行金融債,、次級債等方式進行主動負(fù)債,，通過參與資產(chǎn)證券化試點優(yōu)化存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低流動性風(fēng)險,。
中國企業(yè)“走出去”和人民幣國際化帶動中國的商業(yè)銀行拓展海外布局
這就要求商業(yè)銀行需要結(jié)合自身特點,，制定審慎、科學(xué)的國際化發(fā)展戰(zhàn)略,。在設(shè)立海外機構(gòu)前,，先進行專業(yè)的市場調(diào)研，做好成本收益分析和風(fēng)險評估,，靈活選取新設(shè)機構(gòu)和跨國并購策略,，構(gòu)建國際化經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)商業(yè)銀行國際化與中國經(jīng)濟全球化進程相匹配,。同時商業(yè)銀行需要利用人民幣跨境使用擴大化的良機,，豐富人民幣產(chǎn)品線，為國內(nèi)外客戶提供更多人民幣交易,、融資方面的產(chǎn)品和服務(wù),，創(chuàng)建并鞏固在清算渠道、客戶基礎(chǔ)等方面優(yōu)勢,，推進跨境人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展,，形成跨國經(jīng)營特色品牌。在此基礎(chǔ)上,，商業(yè)銀行需要實現(xiàn)境內(nèi)外業(yè)務(wù)聯(lián)動,，依托國內(nèi)的信貸資源、客戶關(guān)系,、市場影響力和品牌優(yōu)勢,，加強境內(nèi)外信息溝通和資源整合，發(fā)揮協(xié)同效應(yīng)和聯(lián)動效應(yīng),，促進海外業(yè)務(wù)的發(fā)展。