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保險公司分支機(jī)構(gòu)的違規(guī)擴(kuò)張行為時有發(fā)生,，不少險企已經(jīng)收到了相關(guān)的罰單。
近日,，山東省保監(jiān)局公布了10月份的行政處罰事項,，9張罰單中有7張?zhí)幜P的原因是保險公司未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，其中涉及中華聯(lián)合,、大地財險、人保財險,、平安財險,、天平汽車保險和華康代理等多家保險公司。保險巨頭,、二級梯隊險企和保險中介悉數(shù)在列,。而在常人眼中最需要開拓業(yè)務(wù)，最急于擴(kuò)張機(jī)構(gòu)的的三級梯隊保險公司卻未因此被罰,。
上述受罰的保險公司為何要冒著被處罰的風(fēng)險違規(guī)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)呢,？筆者認(rèn)為，險企不顧《保險公司管理規(guī)定》（下稱《規(guī)定》）,，未經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)主要基于兩個原因,。
首先，相對于收取的保費，違規(guī)成本過低,。在險企發(fā)展的過程中,，以保費規(guī)模論英雄的評價標(biāo)準(zhǔn)，致險企跑馬圈地,、大干快上的現(xiàn)象隨處可見,，不顧自身發(fā)展實力，急于搶占山頭,、搶占市場的情形也并不少見,，似乎唯有開設(shè)分支才是其唯一出路。盡管有監(jiān)管的達(dá)摩利斯之劍高懸頭上,，險企仍違規(guī)開設(shè)分支機(jī)構(gòu),。而相對于收取的保費收入，罰款3-5萬元的違規(guī)成本也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足以震懾,、抑制其擴(kuò)張沖動,。
其實目前保險公司設(shè)立分支機(jī)構(gòu)門檻早已經(jīng)提高。自2009年10月1日起,，《規(guī)定》開始實施,，《規(guī)定》提升了保險公司分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立門檻，終結(jié)了保險分支機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張僅僅以保費規(guī)模和注冊資本金作為其設(shè)立條件的歷史,。
設(shè)立分支機(jī)構(gòu)要滿足保險公司“上一年度償付能力充足”的條件以外,，還要求在申請前須連續(xù)兩個季度償付能力充足；申請人最近2年內(nèi)沒有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰的記錄,，不存在因涉嫌重大違法行為正在受到中國保監(jiān)會立案調(diào)查的情形,；申請設(shè)立省級分公司以外其他分支機(jī)構(gòu)，在擬設(shè)地所在的省,、自治區(qū),、直轄市內(nèi)，省級分公司最近2年內(nèi)沒有金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)重大行政處罰記錄,，已設(shè)立的其他分支機(jī)構(gòu)最近6個月內(nèi)沒有重大保險行政處罰的記錄等條件,。
可見，設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的條件并不容易滿足,，特別是在近年來多家保險公司面臨償付能力不足難題的困擾下,。
其次，今年以來,，保監(jiān)會放緩了批復(fù)保險公司在各地設(shè)立分公司（二級機(jī)構(gòu)）的速度,。各地保監(jiān)局，也對該區(qū)域設(shè)立三四級分支機(jī)構(gòu)的申請也尤為審慎,。加之,，今年保險行業(yè)發(fā)展不給力,，二三級機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展承受壓力，以至于其動作變形,，企圖通過靠鋪攤子來達(dá)到保費規(guī)模的要求,。
筆者認(rèn)為，保險行業(yè)要轉(zhuǎn)變在大眾心目中的形象,，必須合規(guī)經(jīng)營,。合規(guī)是對險企最基本的要求，違規(guī)開設(shè)分支機(jī)構(gòu),，只能讓險企停留在占山頭,、拉人頭的低水平競爭當(dāng)中，因此,，必須盲目違規(guī)擴(kuò)張分支機(jī)構(gòu)說“不”,。而有業(yè)務(wù)發(fā)展需求，卻沒有分支機(jī)構(gòu)怎么辦呢,？筆者認(rèn)為,，與當(dāng)?shù)乇ｋU中介機(jī)構(gòu)合作不失為一個好的辦法。先進(jìn)入市場,，而不是坐等機(jī)構(gòu)擴(kuò)張,。
如想鋪設(shè)分支機(jī)構(gòu)，險企第一個要面臨的就是各類成本,，比如機(jī)會成本,、時間成本；其次,，招兵買馬也需先期投入,，尤其在當(dāng)前保險行業(yè)人才缺乏的情況下，不得不從同業(yè)高新挖角,，人力成本會進(jìn)一步上升,。同時，分支機(jī)構(gòu)不僅是業(yè)務(wù)規(guī)模要夠,，還需要有合格的管理水平,。對于新興公司而言，倉促扶持新機(jī)構(gòu)上馬,，制約因素很多,，尤其是人才和管理方面無法保證,。
而與中介機(jī)構(gòu)合作卻有其有利的一面,，給予中介機(jī)構(gòu)的費用直接與中介所能提供的業(yè)務(wù)規(guī)模掛鉤，一般是按照一定比例提取部分費用,，相對來說,，成本可預(yù)期,、規(guī)模也可控制。
此外,，從監(jiān)管的層面而言,，對于險企普遍存在的擴(kuò)張沖動，究其深層次原因到底是什么,？監(jiān)管不能心中沒數(shù),。如何以科學(xué)的監(jiān)管引導(dǎo)險企養(yǎng)成良性的市場行為，也不是一“罰”了事可以辦到的,。
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