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近日來,，銀行“全額罰息”的做法引發(fā)爭議,，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為,，各家銀行對(duì)信用卡罰息偏重,，全額罰息的規(guī)定不合理,，信用卡滯納金大大超過本金,。14日,，記者從北京各大銀行了解到,，包括農(nóng)業(yè)銀行,、工商銀行,、交通銀行等多家銀行目前均未實(shí)行“全額罰息”，欠款容差在10元以內(nèi)的不用支付利息,。
在很多人的眼里,，似乎只有工商銀行一家取消了“全額罰息”。然而,，記者調(diào)查卻發(fā)現(xiàn),，多家銀行目前均未實(shí)行“全額罰息”。到底是其他銀行早已取消了“全額罰息”,，是輿論“冤枉”了其他銀行,，還是最近在輿論壓力之下，部分銀行調(diào)整了自己的還款政策,？不管怎么說,，未實(shí)行“全額罰息”總比之前實(shí)行“全額罰息”要好,。
客觀地說，容差還款相比“全額罰息”是一種進(jìn)步,，還款人面對(duì)的罰息減少了,，銀行操作更靈活更人性了。但也要看到,，“欠款容差在10元以內(nèi)不用支付利息”這一政策也欠合理,，因?yàn)榍房罱痤~要是超過10元的還款容差，就會(huì)按照全額計(jì)息,。最合理的還款政策顯然是工商銀行目前實(shí)行的還款政策,，即只針對(duì)應(yīng)還未還部分進(jìn)行計(jì)息。
也就是說,，很多銀行雖然未實(shí)行“全額罰息”,，但仍然變著花樣進(jìn)行罰息，罰息政策仍然不合理,。而銀行之所以調(diào)整自己的還款政策,，顯然是因?yàn)椤叭~罰息”是一個(gè)讓公眾反感的政策，銀行特意與“全額罰息”劃清界線,，以便改善形象,。不過，不管銀行怎么變花樣,，只要與公眾期待的還款政策有距離,，公眾仍然會(huì)質(zhì)疑銀行政策是“霸王條款”。
在筆者看來,，銀行與其故意躲開“全額罰息”推出容差還款政策,，不如像工商銀行一樣，一次性將政策調(diào)整到位,，這不僅有利于銀行樹立正面形象,，而且有利于銀行增加信用卡客戶。雖然變一些花樣罰息能減輕眾怒,，但今天的金融消費(fèi)者越來越理性,，最終還是會(huì)識(shí)穿銀行通過不合理罰息進(jìn)行牟利的把戲。
讓人憂慮的不僅是銀行變著花樣罰息,，還有銀行替“全額罰息”狡辯,。有銀行業(yè)人士表示，全額罰息符合國際慣例,，也符合銀監(jiān)會(huì)規(guī)定,。據(jù)筆者所知，國際慣例有兩種，一種是全額計(jì)息,，另一種是按未償還部分計(jì)息,，銀行是在有選擇性地解釋國際慣例。而且,，“全額罰息”也違反我國民法通則和合同法確定的平等公平原則,。
我們不能指望各家商業(yè)銀行自覺改變，而是要通過修改《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法律法規(guī),，強(qiáng)制所有銀行的還款政策,，向工商銀行的還款政策看齊。只有在法律上進(jìn)行強(qiáng)制,，才能避免銀行的霸王條款變花樣,，才能防止銀行為自己的霸王條款辯解。
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