|
由國際銀行監(jiān)管機構組成的金融穩(wěn)定委員會（FSB）本月1日公布了調(diào)整之后的具有系統(tǒng)重要性銀行名單,，英國渣打銀行首次入選,。被列入這一名單的銀行,，將會被要求在國際銀行資本需求之外額外持有部分資本以對抗可能的金融市場風險,。
所謂系統(tǒng)重要性銀行，就是俗稱“大到不能倒”的銀行,，這些銀行對全球金融穩(wěn)定具有關鍵作用,，其本身的風險控制能力要求很高,。而渣打銀行多年來建立的一套科學完整的風險防范機制,，正是其獨門暗器。
從本質上講,，銀行業(yè)就是個風險交易的行業(yè)，對風險的控制永遠是第一位的,。渣打銀行的風險觀與眾不同,，通常認為銀行風險越小越好，回報越高越好,。渣打則認為,，風險管理不是簡單地以把風險降到最低為目的，而是要在既定風險策略下承擔相應的風險并獲得盡可能大的利潤,，也就是在力所能及的風險承受范圍內(nèi)爭取最大的商業(yè)回報。
在渣打銀行的風險管理框架中,，不管在業(yè)務規(guī)劃階段還是在日常業(yè)務,，均時刻保持在風險偏好范圍內(nèi)。近10年來,，渣打實行差異化競爭策略,，深耕中小企業(yè)市場，實現(xiàn)風險與回報的平衡,。在眼下全球銀行業(yè)不景氣的背景之下,，今年前三季，渣打運營利潤以中單位數(shù)的水平增長,，年度盈利水平有望連續(xù)10年創(chuàng)出新高,。
渣打在中國市場傾情于中小企業(yè)，這是一般大銀行不屑一顧的,，因為相對而言,，中小企業(yè)誠信指數(shù)要低于大企事業(yè),，其退出市場的概率較高，風險較大,。但在中國,，中小企業(yè)創(chuàng)造了近60%的國民生產(chǎn)總值，為社會提供了超過75%的就業(yè)機會,，是市場繁榮的生力軍,。在中國未來經(jīng)濟的發(fā)展?jié)摿薮蟮谋尘跋�,，中小企業(yè)將有一個更大的發(fā)展平臺。渣打正是瞧準這一戰(zhàn)略機遇,，早在2003年就進入中小企業(yè)市場,，現(xiàn)在業(yè)務已發(fā)展得非常成熟。目前渣打已在中國沿海16個城市設立了網(wǎng)點,。此外,，渣打銀行還果斷地在西部的成都、重慶建立了“先頭部隊”,，設立了專門的團隊,，發(fā)展了一部分優(yōu)質的客戶群，占領了先機,。
在中小企業(yè)貸款業(yè)務風險管理上,，渣打自有其獨特之處。對中小企業(yè)的貸款融資審批,，渣打銀行建立了5CS的原則,，包括借款人和主要股東的品行、還款能力,、信用度,、企業(yè)的現(xiàn)金流、抵押品,。包括科學的記分方式,、客戶經(jīng)理定期拜訪客戶、定性定量分析相結合等,，渣打銀行有一套科學的業(yè)務計分卡系統(tǒng),，以定性、定量結合的方式確保對中小企業(yè)客戶全面合理評估,。這些方法在其他市場也有實踐和成功的經(jīng)驗,。而辦理中小企業(yè)無抵押貸款，除了提供營業(yè)執(zhí)照,、地稅,、國稅等公司應有的證件，還要提供持股15%以上股東的身份證作個人的信用擔保,。
盡管遭遇金融危機,，渣打銀行在中小企業(yè)這一塊的業(yè)務增長卻依然強勁。去年,，渣打中國營業(yè)收入同比增加22.22%,，利息凈收入增加30.86%，處于穩(wěn)定增長階段。0.36%的不良率,，69.4%的存貸比,，使渣打既能有效發(fā)揮資金優(yōu)勢，又能控制風險,，取得更佳的風險回報,。憑此業(yè)績，渣打中國被評為2012“最佳風險管理外資銀行”,。
渣打銀行風險控制的一個重要特點是獨立性,，風險管理作為獨立于業(yè)務部門之外的控制部門，行使其管控職能,，對銀行的風險回報決策質量負責,。渣打內(nèi)部的風險管理，是按照矩陣式模式來進行的,。在集團總部,，有一個專門的審計和風險管理委員會，這是渣打風險管理的中樞機構,，該機構獨立于其他業(yè)務部門單獨運作,，直接向董事會負責。在渣打銀行的主要業(yè)務部門,，又有專門獨立的風險控制部門,，對本部門從事的所有業(yè)務作風險評估和監(jiān)控，每項業(yè)務的進展都會伴隨著一項風險評估報告,，風險控制部根據(jù)該項業(yè)務所可能出現(xiàn)的風險作出預估并標出風險等級,。
在風險管理上，渣打銀行設置了三道防線,，第一道防線來自于基層業(yè)務層面,，在設計風險管理框架時，按不同的事件種類——如技術問題,、系統(tǒng)問題,、內(nèi)部操作、客戶投訴可能造成的對媒體的影響等設計了名為緊急狀況呼叫機制的風險管理應急體系,。第二道防線是運營風險委員會,，他們的職責是檢查第一道防線運營是否良好，給出評估結果,，指出哪些地方存在不足,，哪些地方做得好，確認設置好的風險管理架構運轉良好,，保證達到預先設置的標準,。第三道防線是內(nèi)審,，其功能是既檢查第二道防線的運作，也審視整體的風險管理架構設計是否行之有效,，能否應對客戶管理的需要,。
在整個風險系統(tǒng)的操作過程中，渣打銀行還有一套相應的監(jiān)控體系,。根據(jù)各個操作步驟的風險，在操作系統(tǒng)中對不同的操作人員設置不同的職責功能,。每個交易必須由至少兩個不同功能權限的人員共同完成：一個錄入數(shù)據(jù),，另一個授權，并根據(jù)不同授權人員的工作經(jīng)驗和職位,，授予不同的權限,。這個系統(tǒng)還會實時自動產(chǎn)生一份追蹤報告用以監(jiān)控系統(tǒng)中發(fā)生的所有行為。
|