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由國際銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成的金融穩(wěn)定委員會(huì)（FSB）本月1日公布了調(diào)整之后的具有系統(tǒng)重要性銀行名單，英國渣打銀行首次入選,。被列入這一名單的銀行,，將會(huì)被要求在國際銀行資本需求之外額外持有部分資本以對(duì)抗可能的金融市場風(fēng)險(xiǎn)。
所謂系統(tǒng)重要性銀行,，就是俗稱“大到不能倒”的銀行,，這些銀行對(duì)全球金融穩(wěn)定具有關(guān)鍵作用，其本身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力要求很高,。而渣打銀行多年來建立的一套科學(xué)完整的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,，正是其獨(dú)門暗器。
從本質(zhì)上講,，銀行業(yè)就是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)交易的行業(yè),，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制永遠(yuǎn)是第一位的。渣打銀行的風(fēng)險(xiǎn)觀與眾不同,，通常認(rèn)為銀行風(fēng)險(xiǎn)越小越好,，回報(bào)越高越好。渣打則認(rèn)為,，風(fēng)險(xiǎn)管理不是簡單地以把風(fēng)險(xiǎn)降到最低為目的,，而是要在既定風(fēng)險(xiǎn)策略下承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)并獲得盡可能大的利潤，也就是在力所能及的風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)爭取最大的商業(yè)回報(bào),。
在渣打銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理框架中,，不管在業(yè)務(wù)規(guī)劃階段還是在日常業(yè)務(wù)，均時(shí)刻保持在風(fēng)險(xiǎn)偏好范圍內(nèi),。近10年來,，渣打?qū)嵭胁町惢偁幉呗裕罡行∑髽I(yè)市場,，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與回報(bào)的平衡,。在眼下全球銀行業(yè)不景氣的背景之下,，今年前三季，渣打運(yùn)營利潤以中單位數(shù)的水平增長,，年度盈利水平有望連續(xù)10年創(chuàng)出新高,。
渣打在中國市場傾情于中小企業(yè)，這是一般大銀行不屑一顧的,，因?yàn)橄鄬?duì)而言,，中小企業(yè)誠信指數(shù)要低于大企事業(yè)，其退出市場的概率較高,，風(fēng)險(xiǎn)較大,。但在中國，中小企業(yè)創(chuàng)造了近60%的國民生產(chǎn)總值,，為社會(huì)提供了超過75%的就業(yè)機(jī)會(huì),，是市場繁榮的生力軍。在中國未來經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?jié)摿薮蟮谋尘跋�,，中小企業(yè)將有一個(gè)更大的發(fā)展平臺(tái),。渣打正是瞧準(zhǔn)這一戰(zhàn)略機(jī)遇，早在2003年就進(jìn)入中小企業(yè)市場,，現(xiàn)在業(yè)務(wù)已發(fā)展得非常成熟,。目前渣打已在中國沿海16個(gè)城市設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)。此外,，渣打銀行還果斷地在西部的成都,、重慶建立了“先頭部隊(duì)”，設(shè)立了專門的團(tuán)隊(duì),，發(fā)展了一部分優(yōu)質(zhì)的客戶群,，占領(lǐng)了先機(jī)。
在中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理上,，渣打自有其獨(dú)特之處,。對(duì)中小企業(yè)的貸款融資審批，渣打銀行建立了5CS的原則,，包括借款人和主要股東的品行,、還款能力、信用度,、企業(yè)的現(xiàn)金流,、抵押品。包括科學(xué)的記分方式,、客戶經(jīng)理定期拜訪客戶,、定性定量分析相結(jié)合等，渣打銀行有一套科學(xué)的業(yè)務(wù)計(jì)分卡系統(tǒng),，以定性,、定量結(jié)合的方式確保對(duì)中小企業(yè)客戶全面合理評(píng)估,。這些方法在其他市場也有實(shí)踐和成功的經(jīng)驗(yàn)。而辦理中小企業(yè)無抵押貸款,，除了提供營業(yè)執(zhí)照,、地稅、國稅等公司應(yīng)有的證件,，還要提供持股15%以上股東的身份證作個(gè)人的信用擔(dān)保。
盡管遭遇金融危機(jī),，渣打銀行在中小企業(yè)這一塊的業(yè)務(wù)增長卻依然強(qiáng)勁,。去年，渣打中國營業(yè)收入同比增加22.22%,，利息凈收入增加30.86%,，處于穩(wěn)定增長階段。0.36%的不良率,，69.4%的存貸比,，使渣打既能有效發(fā)揮資金優(yōu)勢，又能控制風(fēng)險(xiǎn),，取得更佳的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào),。憑此業(yè)績，渣打中國被評(píng)為2012“最佳風(fēng)險(xiǎn)管理外資銀行”,。
渣打銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)重要特點(diǎn)是獨(dú)立性,，風(fēng)險(xiǎn)管理作為獨(dú)立于業(yè)務(wù)部門之外的控制部門，行使其管控職能,，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)決策質(zhì)量負(fù)責(zé),。渣打內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理，是按照矩陣式模式來進(jìn)行的,。在集團(tuán)總部,，有一個(gè)專門的審計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)，這是渣打風(fēng)險(xiǎn)管理的中樞機(jī)構(gòu),，該機(jī)構(gòu)獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)部門單獨(dú)運(yùn)作,，直接向董事會(huì)負(fù)責(zé)。在渣打銀行的主要業(yè)務(wù)部門,，又有專門獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)控制部門,，對(duì)本部門從事的所有業(yè)務(wù)作風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)控，每項(xiàng)業(yè)務(wù)的進(jìn)展都會(huì)伴隨著一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告,，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)該項(xiàng)業(yè)務(wù)所可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)作出預(yù)估并標(biāo)出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),。
在風(fēng)險(xiǎn)管理上，渣打銀行設(shè)置了三道防線,，第一道防線來自于基層業(yè)務(wù)層面,，在設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理框架時(shí),，按不同的事件種類——如技術(shù)問題、系統(tǒng)問題,、內(nèi)部操作,、客戶投訴可能造成的對(duì)媒體的影響等設(shè)計(jì)了名為緊急狀況呼叫機(jī)制的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)急體系。第二道防線是運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì),，他們的職責(zé)是檢查第一道防線運(yùn)營是否良好,，給出評(píng)估結(jié)果，指出哪些地方存在不足,，哪些地方做得好,，確認(rèn)設(shè)置好的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)良好，保證達(dá)到預(yù)先設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn),。第三道防線是內(nèi)審,，其功能是既檢查第二道防線的運(yùn)作，也審視整體的風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)設(shè)計(jì)是否行之有效,，能否應(yīng)對(duì)客戶管理的需要,。
在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的操作過程中，渣打銀行還有一套相應(yīng)的監(jiān)控體系,。根據(jù)各個(gè)操作步驟的風(fēng)險(xiǎn),，在操作系統(tǒng)中對(duì)不同的操作人員設(shè)置不同的職責(zé)功能。每個(gè)交易必須由至少兩個(gè)不同功能權(quán)限的人員共同完成：一個(gè)錄入數(shù)據(jù),，另一個(gè)授權(quán),，并根據(jù)不同授權(quán)人員的工作經(jīng)驗(yàn)和職位，授予不同的權(quán)限,。這個(gè)系統(tǒng)還會(huì)實(shí)時(shí)自動(dòng)產(chǎn)生一份追蹤報(bào)告用以監(jiān)控系統(tǒng)中發(fā)生的所有行為,。
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