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日前，央行新版?zhèn)�人征信報告在全國上線運行,。在新系統(tǒng)中,，市民個人信用的不良記錄保留時間被縮短至5年。
在個人信用報告使用范圍不斷擴大的當下,，信用“污點”終身制這種“一棒子打死”的規(guī)定,，可能導致“破罐子破摔”的結果，不利于信用正能量的構建,。同時,，人的財務狀況與行為方式會隨著時間推移而改變，給曾經的非信用行為一個考驗期限并重建個人信用,，是理性,、成熟社會的必要選擇。因此,，破除信用“污點”終身制有利于整個社會的信用資源培育與生發(fā),。
進一步看,，信用應該是建立在公平契約關系上的行為準則。只有以公平的契約關系為基礎,，才能在契約領域內逐漸培育出成熟的信用體系,，并且增加社會信用資源，為信用社會的發(fā)展壯大增添正能量,。如果從這個意義上出發(fā),，打破自然人信用“污點”終身制固然培育了信用社會的一個支點，但另外一個支點也需予以關注,，那就是商業(yè)銀行的信用規(guī)制與約束,。
近年來，有很多超出想象的案例在商業(yè)銀行內發(fā)生：利息計算逢大月“不算31日”,；銀行收費項目幾年間暴漲10倍多,；解決ATM機吞錢需兩個工作日，而用戶謊稱ATM機多吐錢銀行工作人員5分鐘即趕到,；對信用卡未按時還清借款實行全額罰息,；銀行與催債公司聯(lián)手催款……這其中不乏霸王條款，也不乏義務缺省,，但歸根結底是銀行在獲利沖動下引發(fā)的信任危機,，商業(yè)銀行的信用形象早已大打折扣。
監(jiān)管部門對商業(yè)銀行收費項目和不當獲利糾偏力度不夠,，只是導致上述問題的一個原因,。根本原因是消費者意志在銀行的種種規(guī)定（包括舊版?zhèn)�人征信體系）中幾乎被徹底遺棄。如果在金融服務的契約關系中不能充分體現(xiàn)和尊重消費者意志,，縱然個人信用再良好,，也必然會糾紛不斷，從而影響到整個金融領域的信用形象,。信用不是單向度規(guī)制的產物,，在新版?zhèn)�人征信報告上線之際，如何進一步規(guī)制和約束商業(yè)銀行的信用也需盡早提上議程,。
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