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日前,，央行新版?zhèn)�人征信報(bào)告在全國(guó)上線運(yùn)行,。在新系統(tǒng)中，市民個(gè)人信用的不良記錄保留時(shí)間被縮短至5年,。
在個(gè)人信用報(bào)告使用范圍不斷擴(kuò)大的當(dāng)下,，信用“污點(diǎn)”終身制這種“一棒子打死”的規(guī)定，可能導(dǎo)致“破罐子破摔”的結(jié)果,，不利于信用正能量的構(gòu)建,。同時(shí)，人的財(cái)務(wù)狀況與行為方式會(huì)隨著時(shí)間推移而改變,，給曾經(jīng)的非信用行為一個(gè)考驗(yàn)期限并重建個(gè)人信用,，是理性、成熟社會(huì)的必要選擇,。因此,，破除信用“污點(diǎn)”終身制有利于整個(gè)社會(huì)的信用資源培育與生發(fā)。
進(jìn)一步看,，信用應(yīng)該是建立在公平契約關(guān)系上的行為準(zhǔn)則,。只有以公平的契約關(guān)系為基礎(chǔ)，才能在契約領(lǐng)域內(nèi)逐漸培育出成熟的信用體系,，并且增加社會(huì)信用資源,，為信用社會(huì)的發(fā)展壯大增添正能量。如果從這個(gè)意義上出發(fā),，打破自然人信用“污點(diǎn)”終身制固然培育了信用社會(huì)的一個(gè)支點(diǎn),，但另外一個(gè)支點(diǎn)也需予以關(guān)注，那就是商業(yè)銀行的信用規(guī)制與約束,。
近年來(lái),，有很多超出想象的案例在商業(yè)銀行內(nèi)發(fā)生：利息計(jì)算逢大月“不算31日”；銀行收費(fèi)項(xiàng)目幾年間暴漲10倍多,；解決ATM機(jī)吞錢(qián)需兩個(gè)工作日,，而用戶謊稱ATM機(jī)多吐錢(qián)銀行工作人員5分鐘即趕到；對(duì)信用卡未按時(shí)還清借款實(shí)行全額罰息,；銀行與催債公司聯(lián)手催款……這其中不乏霸王條款,，也不乏義務(wù)缺省,，但歸根結(jié)底是銀行在獲利沖動(dòng)下引發(fā)的信任危機(jī)，商業(yè)銀行的信用形象早已大打折扣,。
監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行收費(fèi)項(xiàng)目和不當(dāng)獲利糾偏力度不夠,，只是導(dǎo)致上述問(wèn)題的一個(gè)原因。根本原因是消費(fèi)者意志在銀行的種種規(guī)定（包括舊版?zhèn)�人征信體系）中幾乎被徹底遺棄,。如果在金融服務(wù)的契約關(guān)系中不能充分體現(xiàn)和尊重消費(fèi)者意志,，縱然個(gè)人信用再良好，也必然會(huì)糾紛不斷,，從而影響到整個(gè)金融領(lǐng)域的信用形象,。信用不是單向度規(guī)制的產(chǎn)物，在新版?zhèn)�人征信報(bào)告上線之際,，如何進(jìn)一步規(guī)制和約束商業(yè)銀行的信用也需盡早提上議程,。
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