本周一（10月29日）舉行的2012年度南京市重點行業(yè)述職評議活動中，南京多家銀行公開承認(rèn)與第三方催債公司合作追債,。中國銀行江蘇省分行銀行卡部總經(jīng)理魏銓在現(xiàn)場既緊張又謹(jǐn)慎地說：“我們行里應(yīng)該說是有第三方合作的催債公司,，眾所周知，因為催收的業(yè)務(wù)相對比較簡單,，同時工作量又比較大,，我們聘請了一些公司�,！�
一石激起千層浪,，現(xiàn)場經(jīng)電視直播后引起大嘩。究竟該如何看待商業(yè)銀行聘請第三方機構(gòu)討債這一敏感問題,？
銀行外聘社會性的公司來討債，必然會將客戶資料透露給第三方催債公司,。一些市民代表在當(dāng)天的評議現(xiàn)場聞之表現(xiàn)得非常激動,。一位市民代表說，他有朋友是做別墅銷售的,，近來社會上出現(xiàn)大量的信息公司,，動輒以“批量提供50萬元以上的豪車車主、100萬元以上的存款高端客戶信息”為他們提供“群發(fā)短信”,，仔細(xì)一對,，還真是那么回事，不禁要問,，這些敏感的信息從什么渠道出去的,？銀行的一些敏感業(yè)務(wù)“外包”后，如何防止客戶信息外泄,？
現(xiàn)場有人說,，這種行為不負(fù)責(zé)任，辜負(fù)甚至踐踏了客戶對銀行的信任,。銀行把客戶信息提供給第三方機構(gòu)極易引發(fā)法律糾紛,，今年以來已發(fā)生多起。而一些不規(guī)范的民間討債公司,，往往或多或少地“白道黑道都玩”,，追討手段五花八門,，極易“擦槍走火”，甚至逼出人命,，銀行鬧不好會引火燒身,，引發(fā)嚴(yán)重的聲譽風(fēng)險。
江蘇省內(nèi)一位不愿透露姓名的國有商業(yè)銀行法律顧問室負(fù)責(zé)人介紹說,，商業(yè)銀行囿于人手和成本的考慮,，近年來在一些欠債較為頻繁的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，如針對信用卡逾期不還的客戶及個人財產(chǎn)抵押擔(dān)保的客戶,，借鑒香港,、臺灣、日本早年的做法,，外聘討債公司來催討,，因為筆數(shù)太多，銀行沒有足夠的人手來應(yīng)對,。如信用卡逾期3~6個月欠款不還的,，就批量“打包”給這些公司，他們比較專業(yè),，也有手段,，銀行會根據(jù)其討回的債務(wù)金額按比例提取費用。往往是催繳得越高,，討債公司的收益越高,。如1000萬元的債務(wù)，他能催討回來500萬元,，提取的費用可能達(dá)到40%~50%,，而如果只討回來100萬，可能只有10%的費用,，還不夠支付人員工資,。這種機制往往倒逼討債公司“下狠勁”去追債，如果手段不當(dāng),，極易引發(fā)摩擦和糾紛,。
另一家銀行零售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人說，現(xiàn)在銀行外聘討債公司的,，除了信用卡部門,，還有就是以抵押擔(dān)保形式的個人融資業(yè)務(wù)。這種情況相比信用卡討債,，在法律手續(xù)上要完善,。因為借款人向銀行借款時，三方協(xié)議很清楚,，丑話說在前頭,，如果不能按時還款,，到期擔(dān)保公司須無條件還款，其代還款后債務(wù)主體就發(fā)生變更,，擔(dān)保公司成了債權(quán)人,，有權(quán)處置房產(chǎn)。而這時,，有的擔(dān)保公司就變形為高利貸公司,，或者變個手法,，繼續(xù)把資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給類似高利貸的討債公司,，甚至把債務(wù)人的房子給盤下來。如果一套房子值100萬元,，當(dāng)初債務(wù)人抵押的時候可能只借了50萬元,，結(jié)果最后被擔(dān)保機構(gòu)和討債公司洗得血本無歸。這種情況已經(jīng)不止一次發(fā)生,。而事后,，當(dāng)事人又難以在法律上尋求援助，最后往往遷怒銀行,。
南京的資深金融律師樂宏偉認(rèn)為,，住房抵押貸款有明確的三方條款約定，銀行可以對借款主體進(jìn)行轉(zhuǎn)讓處置,，銀行因此不大會有資產(chǎn)風(fēng)險,、法律風(fēng)險和聲譽風(fēng)險。而信用卡不同,，信用卡是銀行與個人之間的直接信用關(guān)系,，中間沒有擔(dān)保機構(gòu)做防火墻。銀行委托外部機構(gòu)討債,，或者打包轉(zhuǎn)讓給專業(yè)討債公司,，因沒有履行告知義務(wù)，信息不對稱,，當(dāng)事人極易產(chǎn)生抵觸情緒,。而如果有些討債公司追債心切，手段再激烈些,，比如晚上蹲守客戶家門口,，極易激化矛盾，由此帶來銀行的資產(chǎn)風(fēng)險,、法律風(fēng)險甚至聲譽風(fēng)險,。
一家股份制銀行專事資產(chǎn)處置的法務(wù)專員說，盡管相關(guān)銀行近年來加強了對入圍公司的資質(zhì)審查,，但“討回來越多才能賺得越多”的機制作用下,，不排除有些討債公司會有出格的言行,。前不久，一位小企業(yè)主因經(jīng)營困難,，一筆擔(dān)保的貸款逾期,，擔(dān)保機構(gòu)代償后一個勁地通過“請喝茶”的方式催，可企業(yè)資金不湊手,，短時間回款無望,。有一天，企業(yè)主突然接到電話,，說你欠的那筆錢已經(jīng)“利滾利”,，從100萬元變成150萬元了，再給你五天時間抓緊還清,。你兒子在哪個學(xué)校,，幾年級幾班幾排幾座，我們都清清楚楚,，你看著辦吧,。這些情況表面看與當(dāng)事銀行無關(guān)，但一旦矛盾激化,，銀行卻又難辭其咎,。一些地方確實發(fā)生過，銀行在債務(wù)轉(zhuǎn)讓后,，一些討債公司指使地痞流氓吃住在債務(wù)人家中逼債的情況,，產(chǎn)生極壞的影響。
銀行外聘討債公司也引起各方關(guān)注,。南京銀行行長夏平說,，銀行既是企業(yè)，也是國家信用機構(gòu),。不能因為客戶欠錢沒及時還,，就如同黃世仁逼楊白勞一樣，找專業(yè)公司“上手段”,，還是要更多通過法律途徑解決與債務(wù)人的糾紛,。當(dāng)然，有的債務(wù)糾紛比較復(fù)雜,，銀行可能贏了官司執(zhí)行不了,，如果簡單地讓討債公司去操作，也可能帶來負(fù)面效應(yīng),。
一位監(jiān)管官員表示,，當(dāng)下，銀行外聘討債公司的做法，在法律框架,、三方責(zé)權(quán)利的明確告知,、金融消費者的權(quán)益保護(hù)以及工作方式和技巧上，肯定會有不完善的地方,。特別是對第三方催債公司的管理,、激勵和責(zé)任保證機制，也是個難題,。
從根本上來說,，商業(yè)銀行還是要把好入口關(guān)，做好客戶的甄別和選擇,。比如,，信用卡的不良率越來越高，全國銀行系統(tǒng)的信用卡壞賬過百億元,，根源在于粗放式經(jīng)營,，許多“問題卡”是你硬塞給他的,。大街上,、地鐵里、寫字樓,，天天有獎開卡,，各家銀行瘋狂地追求發(fā)卡量，自然會有人趁機坐收漁翁之利,，把你送上門的卡一張張刷爆,，銀行只能自認(rèn)倒霉。因為,，這樣的人你怎么“上手段”,，討債公司怎么跟他搞，都收不回錢來,，弄不好,，反給銀行帶來聲譽風(fēng)險。