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“承認(rèn)也不是,，不承認(rèn)也不是,，最終還是承認(rèn)了,。”本周一（10月29日）,，南京市重點(diǎn)窗口行業(yè)的述職評議活動中，南京多家銀行公開承認(rèn)與第三方催債公司合作追債,。其中一家銀行的卡部總經(jīng)理在現(xiàn)場“既緊張又謹(jǐn)慎”地說：“我們行里應(yīng)該說是有第三方合作的催債公司,，眾所周知，因為催收的業(yè)務(wù)相對比較簡單,，我們是聘請了一些公司,。”
一石激起千層浪,，銀行看起來簡單的外包催收業(yè)務(wù),，真正操作起來可不簡單。評議現(xiàn)場就有人質(zhì)疑,，近來社會上出現(xiàn)大量的信息公司,，稱可以“批量提供50萬元以上豪車車主、100萬元以上存款大戶,、1000萬以上資產(chǎn)高凈值人群”名單,，并提供定向“群發(fā)短信”業(yè)務(wù)。有房地產(chǎn)公司試了一下,，還真是那么回事,。聯(lián)想到今年“3·15”晚會，央視曝光招商銀行一卡部業(yè)務(wù)員外賣客戶資料事件,，不禁要問,，這些敏感信息是從什么渠道流出去的？銀行的一些敏感業(yè)務(wù)“外包”后,，如果管理不當(dāng),，客戶信息難免不外泄。一些市民代表在當(dāng)天的評議現(xiàn)場聞之非常激動,，認(rèn)為銀行辜負(fù)甚至踐踏了客戶對他們的信任,。
內(nèi)地銀行討債業(yè)務(wù)“外包”,，是近年來在業(yè)務(wù)快速發(fā)展中，人力成本偏高而借鑒的港臺早年的模式,，集中在信用卡業(yè)務(wù)居多,。因為筆數(shù)太多，銀行沒有足夠的人手來應(yīng)對,。如對逾期3-6個月的信用卡欠主,，就批量“打包”給這些公司，他們比較專業(yè),，也有手段,，銀行會根據(jù)其討回的債務(wù)金額按比例提取費(fèi)用。催繳回來的越高,，討債公司收益越高,。如一千萬的資產(chǎn)包，如能催討回來500萬元,，提取的費(fèi)用可能達(dá)到40％-50%,，而如果只討回來100萬元，可能只有10%的費(fèi)用,，還不夠支付人員工資,。這種機(jī)制往往倒逼討債公司“下狠勁”去追債，如果手段不當(dāng),，瞎來,，動粗，極易引發(fā)摩擦和糾紛,。南京就發(fā)生過窮兇極惡的討債公司雇傭黑社會人員,，拎幾箱啤酒坐到債務(wù)人家擺場子。一些地方,，銀行借力不規(guī)范民間討債公司,，而這些人往往或多或少“白道黑道都玩”，追討手段五花八門,，極易擦槍走火,，銀行鬧不好引火燒身，惹出涉黑風(fēng)險,。
銀行在類似事件中的程序和法律風(fēng)險無所不在,。信用卡是銀行與個人之間直接建立的信用關(guān)系，銀行單方以轉(zhuǎn)讓借款主體或外請討債公司來進(jìn)行處置,，因沒有向客戶履行告知義務(wù),，信息不對稱，當(dāng)事人極易產(chǎn)生抵觸情緒。而如果有些討債公司追債心切,，手段再激烈些,，比如晚上蹲守客戶家門口，極易激化矛盾,。當(dāng)然,，銀行外聘討債公司，有時也是迫不得已,。有些債務(wù),，銀行贏了官司卻執(zhí)行不了，只好找專業(yè)機(jī)構(gòu)去上手段,，但處之不當(dāng)，極易引發(fā)聲譽(yù)風(fēng)險,。前不久,，某地一小企業(yè)主因經(jīng)營困難，一筆擔(dān)保貸款逾期,，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后一個勁地“請喝茶”催債,，可企業(yè)資金不湊手，短時間回款無望,。有一天,，企業(yè)主突然接到電話，說你欠的那筆錢已經(jīng)“利滾利”,，從100萬變成150萬了,，再給你五天時間抓緊還清。你兒子在哪個學(xué)校,，幾年級幾班幾排幾座,，我們都碼得清清楚楚，你看著辦吧,。這些情況表面看與當(dāng)事銀行切割清楚,，看似無關(guān)，但一旦矛盾激化,，銀行卻又難辭其咎,。
銀行是國家信用機(jī)構(gòu)，不能因為客戶欠錢沒及時還,，就黃世仁逼楊白勞,，找專業(yè)公司“上手段”逼債，還是要更多通過法律途徑維護(hù)自身權(quán)益,，妥善解決與債務(wù)人的糾紛,。從根本上來說，商業(yè)銀行還是要把好入口關(guān)，做好客戶的甄別和選擇,。比如,，信用卡的不良率越來越高，銀行系統(tǒng)的信用卡壞賬過百億元,，根源還在于粗放式經(jīng)營,，許多“問題卡”是你硬塞給他的。大街上,、地鐵里、寫字樓,，天天有獎開卡,，瘋狂地追求發(fā)卡量,，自然會有人趁機(jī)坐收漁利，把你送上門的卡一張張刷爆,。這樣的客群，你怎么“上手段”,，討債公司怎么跟他搞，都收不回錢來,。
商業(yè)銀行囿于自身人手和成本的考慮，外聘討債公司來催討也是一條路徑,，但程序要合法，做法要規(guī)范,，及時履行告知義務(wù),，在法律框架、責(zé)權(quán)利的明確,、金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)以及工作方式和技巧上，都需要完善,。特別是在對第三方催債公司的社會認(rèn)同（如適當(dāng)通過媒體公告）、內(nèi)部管理,、激勵和責(zé)任保證機(jī)制亦有不少難題需要破解。這些都需要慎之又慎,。銀行在討債中如發(fā)生涉黑性質(zhì)的事件，那銀行將面臨重大的品牌和聲譽(yù)危機(jī),。
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