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小微企業(yè)不規(guī)律的資金需求節(jié)奏，與追求穩(wěn)定的商業(yè)銀行資金供給之間,，容易形成天然矛盾。目前,，業(yè)內(nèi)小微信貸業(yè)務(wù)實(shí)際能夠操作的自主支付額度上限僅有50萬(wàn)元。
上周記者跟蹤了一家大型股份行小微信貸業(yè)務(wù)的完整流程,。實(shí)地參觀這家銀行風(fēng)險(xiǎn)控制最為核心的中后臺(tái)作業(yè)流程之余，也發(fā)現(xiàn)一個(gè)頗為現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題——就是當(dāng)下小微信貸業(yè)務(wù)中,，企業(yè)的實(shí)際資金需求節(jié)奏，容易與銀監(jiān)會(huì)三番五次強(qiáng)調(diào)的“受托支付”條款形成直接沖突,。
這一問(wèn)題是與幾位小微信貸客戶座談時(shí)發(fā)現(xiàn)的，三位來(lái)自不同行業(yè)的小微企業(yè)主幾乎同時(shí)提及,。基本情況是,，小微企業(yè)為了控制成本，很少會(huì)將大筆資金壓在存貨上,。同時(shí)，小微企業(yè)常常直接面對(duì)消費(fèi)者,，對(duì)于存貨的需求特點(diǎn)一般也是“少量、多樣,、無(wú)規(guī)律”。
從事汽配行業(yè)的H先生說(shuō),，他的汽修鋪會(huì)維持一定的存貨水平,，但不追求面面俱到,，市場(chǎng)需求變化很快，如果零件賣不出去就相當(dāng)于廢鐵,。保險(xiǎn)的做法是,，如果客戶有特殊需求，他會(huì)從相熟的供貨商處調(diào)貨,，或者從相熟的同行處提貨，目前不少同行會(huì)采用這一辦法,。通過(guò)這種行業(yè)內(nèi)合作，信譽(yù)好的企業(yè)可以用最小的現(xiàn)金流維持經(jīng)營(yíng),。
因此,，這種小本生意容易受到各種市場(chǎng)因素波動(dòng)的影響,，所以但凡能夠在市場(chǎng)立足的小微企業(yè)主，其經(jīng)營(yíng)風(fēng)格均相對(duì)保守——持幣觀望,，伺機(jī)而動(dòng),。對(duì)應(yīng)到資金需求上,，就是沒生意時(shí)企業(yè)可以一分錢不花，好機(jī)會(huì)出現(xiàn)時(shí),，資金又往往捉襟見肘，很難有規(guī)律可循,。
這種不規(guī)律的資金需求節(jié)奏，與追求穩(wěn)定的商業(yè)銀行資金供給之間,，容易形成天然矛盾。按照銀監(jiān)會(huì)“三個(gè)辦法一個(gè)指引”中《個(gè)人貸款管理辦法》的相關(guān)規(guī)定——無(wú)法確定未來(lái)怎樣用錢的,，借款人自主支付的上限是30萬(wàn)元,；能夠確定用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的，借款人自主支付的上限也僅為50萬(wàn)元,。
這個(gè)額度限制,，與現(xiàn)實(shí)中小微企業(yè)的需求相比較，可以說(shuō)有較大的出入,。因?yàn)閾?jù)記者了解,，盡管商業(yè)銀行和監(jiān)管層普遍將單筆500萬(wàn)元以下的貸款業(yè)務(wù)視為小微信貸，銀監(jiān)會(huì)在《固定資產(chǎn)貸款管理辦法》中也曾明確規(guī)定500萬(wàn)元以下的貸款可以視情況采取自主支付模式,。但在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中,，銀行為有效控制風(fēng)險(xiǎn)，通常傾向在個(gè)人貸款條線發(fā)放此類貸款。這意味著,，相關(guān)貸款的自主支付額度上限僅能參照《個(gè)人貸款管理辦法》中的50萬(wàn)元予以執(zhí)行,。
50萬(wàn)元是何概念？在H先生看來(lái),，如果突然遇到一批質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的貨源,，50萬(wàn)元基本不夠用。而如果申請(qǐng)超過(guò)這個(gè)額度的貸款,，按照監(jiān)管要求他必須提供明確的供貨商,，銀行只能把資金直接打到對(duì)方賬上，以防止他出現(xiàn)資金挪用的行為,。但問(wèn)題是,，這樣的商業(yè)機(jī)會(huì)無(wú)法預(yù)計(jì)，他怎么能掌控何時(shí)會(huì)冒出這樣的資金需求呢,？
讀者如果有心,，會(huì)發(fā)現(xiàn)在目前的小微信貸市場(chǎng)上，類似的問(wèn)題可能常常存在,。受制于經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀,，小微企業(yè)對(duì)于銀行信貸產(chǎn)品最大的愿望其實(shí)是靈活——及時(shí)獲取且有多種渠道。
而這種對(duì)于靈活性的需求往往并非出于投機(jī)性質(zhì),，而是出于這些企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)實(shí),。很多人可能會(huì)認(rèn)為小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的不穩(wěn)定,，容易導(dǎo)致企業(yè)主追求高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),，但實(shí)際情況可能正好相反——小微企業(yè)主通常視生意為安身立命之本，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度和甄別能力,，往往只高不低,。
不少銀行的小微信貸產(chǎn)品也為此受到局限。為了達(dá)到“受托支付”比例的要求,，銀行不得不在單筆50萬(wàn)元左右的業(yè)務(wù)上,，單獨(dú)投入人力物力以核查企業(yè)用款的真實(shí)性。實(shí)際效果會(huì)如何,？從小微企業(yè)用款節(jié)奏的不規(guī)律性來(lái)看,，恐怕很大程度上是查無(wú)可查，而且會(huì)給銀行帶來(lái)極大的運(yùn)營(yíng)管理成本,，反而不容易激勵(lì)銀行提供有競(jìng)爭(zhēng)力的貸款價(jià)格,。
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