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最近一段時(shí)間,，破解銀行壟斷的政策陸續(xù)出臺(tái)，最新的進(jìn)展是相關(guān)部門準(zhǔn)備下調(diào)銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi),。有消息稱,，國家發(fā)改委向各大銀行下發(fā)了銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)下調(diào)的征求意見稿，平均下調(diào)幅度為23%-24%,。
消息傳來，深受高昂刷卡手續(xù)費(fèi)之苦的廣大商家一定是歡呼雀躍,，經(jīng)營慘淡時(shí)迎來刷卡手續(xù)費(fèi)降低,，可謂久旱之后遇到甘霖，真乃好事一樁,。但同時(shí)也有冷眼旁觀人提醒,，此事不應(yīng)高興得太早,，期望已經(jīng)坐大的銀行讓出可以輕易到手的利潤,，無異于與虎謀皮,，此前的努力失敗居多。實(shí)際情況的確如此,，對于降價(jià)方案，銀行至今仍在頑抗,。
銀行和商家關(guān)于刷卡手續(xù)費(fèi)的沖突由來已久,，早在2004年,，深圳地區(qū)就曾經(jīng)出現(xiàn)過零售商“罷刷”事件；去年2月份,，湖北等13個(gè)省（市）餐飲協(xié)會(huì)聯(lián)合有關(guān)部門,，呼吁降低餐飲行業(yè)刷卡收費(fèi),；今年4月,，來自上海,、天津等近30個(gè)省市餐飲行業(yè)協(xié)（商）會(huì)負(fù)責(zé)人聯(lián)合呼吁降低餐飲業(yè)營業(yè)稅和降低餐飲業(yè)刷卡費(fèi)。
商家的意見這么大,，主要是因?yàn)樗⒖ㄊ掷m(xù)費(fèi)占經(jīng)營利潤的比例太高所致,。相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，零售業(yè)平均銷售利潤只有2%左右,，而銀行刷卡手續(xù)費(fèi)就高達(dá)0.5%到1%,。部分行業(yè)商戶刷卡手續(xù)費(fèi)負(fù)擔(dān)過重，尤其是部分營業(yè)額較大的商戶,，支付的刷卡手續(xù)費(fèi)持續(xù)增加，已成為繼房租,、人工成本和電費(fèi)后第四大開支,。
根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，銀行卡收單業(yè)務(wù)的結(jié)算手續(xù)費(fèi)全部由商戶承擔(dān),，發(fā)卡行,、收單機(jī)構(gòu)和中國銀聯(lián)分別收取70%、20%和10%,。按照常理,，商家可以將這部分支出向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁，但對于充分競爭的零售業(yè)和餐飲業(yè)來說,，將負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁出去困難不小,。于是,，實(shí)際生活中經(jīng)常可以見到商家以各種方式拒絕客戶刷卡,。如果沒有大把掏錢的暴發(fā)戶心態(tài),，一般消費(fèi)者還是愿意使用方便快捷的銀行卡支付方式，但是因?yàn)閾?dān)心遭遇拒絕刷卡,，為避免尷尬,，請客吃飯時(shí)還是需要在身上備足現(xiàn)金。
在發(fā)展初期,，銀行卡的使用率較低,，刷卡手續(xù)費(fèi)不會(huì)成為問題。如今情況完全不同,，銀行卡已經(jīng)與商家和消費(fèi)者密不可分,。據(jù)中國央行公布的數(shù)據(jù)，截至今年一季度末,，銀行卡滲透率達(dá)到了40.5%,，比上年同期上升了4.5個(gè)百分點(diǎn)。來自中國連鎖經(jīng)營協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示,，超市行業(yè),、百貨行業(yè)和家電行業(yè)的平均刷卡消費(fèi)比例分別達(dá)到35%、60%和60%,。
以上所講都是商家的道理,，銀行在降低刷卡收費(fèi)問題上扭捏作態(tài)，當(dāng)然有自己的道理,，最大的道理還是擔(dān)心拿走這塊好吃的肥肉會(huì)影響利潤,。細(xì)讀今年的銀行中報(bào)不難發(fā)現(xiàn)，近年來炫目的中間業(yè)務(wù)收入今年上半年突然啞火,，部分大型銀行的中間業(yè)務(wù)收入同比呈現(xiàn)負(fù)增長，而負(fù)增長的主要原因是相關(guān)部門大力清理銀行不規(guī)范經(jīng)營,。在這種情況下,，銀行自然不愿意放棄這筆豐厚的刷卡手續(xù)費(fèi)收入,。
既然各有各的道理，解決問題只能由更高層級的部門出面,，平衡各方利益關(guān)系，實(shí)現(xiàn)公眾利益最大化,。實(shí)際上，銀行和商戶之間并不是零和游戲,，最近各個(gè)層面都在強(qiáng)調(diào)的一句話是，金融要服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),，就是說，實(shí)業(yè)發(fā)展是金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ),，百業(yè)興則金融興。銀行業(yè)利潤在經(jīng)歷了一輪爆發(fā)式增長之后,，已經(jīng)開始感受到實(shí)體經(jīng)濟(jì)走弱所帶來的影響。以銀行卡業(yè)務(wù)為例,，今年第一季度，銀行卡業(yè)務(wù)85.79億筆,，同比增長23.4%,，增速較上年同期放緩2.2個(gè)百分點(diǎn)；金額84.02萬億元,，同比增長11.6%，增速較上年同期放緩30.5個(gè)百分點(diǎn),。
降低刷卡手續(xù)費(fèi),，是否會(huì)給銀行利潤帶來嚴(yán)重的沖擊呢,？目前來看，很難得出肯定的結(jié)論,。今年上半年，16家上市銀行的銀行卡手續(xù)費(fèi)收入占總手續(xù)費(fèi)收入,、總營業(yè)收入及稅前利潤比例的算數(shù)平均值分別為18.8%,、2.9%和5.4%，有研究機(jī)構(gòu)測算,，假設(shè)商戶回傭占比為70%,、費(fèi)率下調(diào)幅度平均為24%,，則對16家上市銀行的稅前利潤負(fù)面影響的平均幅度為0.9%。相比于銀行業(yè)龐大的利潤總額,，這個(gè)影響實(shí)際是可以忽略不計(jì)的,。
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