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中國銀監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月末,，我國商業(yè)銀行不良貸款余額為4564億元,，較上年末增加285億元，其中二季度新增182億元,，不良貸款率為0.9%,，與一季度持平,。事實上，與不良貸款一樣,，介于正常貸款和不良貸款之間的商業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額已經(jīng)環(huán)比連續(xù)三個季度出現(xiàn)上升,，這也被視作銀行資產(chǎn)質(zhì)量異動的預(yù)警。面對不良貸款余額的持續(xù)抬頭,，如何防范區(qū)域性,、系統(tǒng)性信貸風險發(fā)生引發(fā)關(guān)注。
從此輪銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降的原因來看,，當前生產(chǎn)需求不足,、成本高企讓不少企業(yè)兩頭受壓，受制于經(jīng)營難度加大,，部分地區(qū)的企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂,，風險隨即傳導(dǎo)至銀行，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化,，這從當前已經(jīng)公布的部分銀行半年報也可以看出,。
此外，分行業(yè)看,，今年上半年,，地方政府平臺貸款、房地產(chǎn)貸款的風險尚未得到有效化解,，加之基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)行業(yè),，如鋼鐵、建筑,、建材等行業(yè)的信用風險上升較快,，違約貸款的數(shù)額有所增加。另一方面,，在降息通道開啟的情況下,，銀行息差逐步收窄，勢必對前期信貸投放的風險緩沖造成影響,，使銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn),。
不良貸款連續(xù)“雙降”一直是我國銀行業(yè)引以為傲的資本，面對不良貸款余額的上升,，銀行恐怕得“勒緊褲腰帶過日子”,，避免盲目放貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。首先,，信貸的投放應(yīng)當保證與自身的風險管理能力,、專業(yè)人員素養(yǎng)相匹配，落實前期盡職調(diào)查中的各項工作，不能因為盲目搶占市場而降低審貸標準,，放棄審貸的自主性和獨立性,。其次，貸款的投放應(yīng)當 此外,，商業(yè)銀行還應(yīng)當繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu),，加大服務(wù)實體經(jīng)濟的力度。信貸的投放應(yīng)當和國家宏觀調(diào)控及產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整緊密結(jié)合,，增強信貸投放對經(jīng)濟增長的支撐力,，通過有效的行業(yè)研究和前瞻性分析，商業(yè)銀行可以進一步明確信貸投向,，優(yōu)化存量信貸結(jié)構(gòu),。面對重點領(lǐng)域，尤其是平臺貸款及房地產(chǎn)貸款相關(guān)行業(yè)可能產(chǎn)生的風險,，商業(yè)銀行應(yīng)當嚴格審批和授權(quán)管理,，不斷優(yōu)化壓力測試等監(jiān)控工具，提高貸款組合管理的有效性,。只有密切跟蹤市場環(huán)境的變化,，完善準入、審批和管控手段,，才能提高貸款質(zhì)量管理的前瞻性和預(yù)見性,。
當前，商業(yè)銀行應(yīng)當更多地關(guān)注資產(chǎn)負債業(yè)務(wù),，在貸款客戶和項目審核時不能簡單地依賴抵押擔保,，而是應(yīng)當更多地關(guān)注和分析企業(yè)的經(jīng)營狀況及現(xiàn)金流情況。同時,，面對不斷發(fā)展的中間業(yè)務(wù)規(guī)模，商業(yè)銀行也應(yīng)當密切關(guān)注,，尤其是理財業(yè)務(wù)中普遍存在的資產(chǎn)池不透明,、信息披露不完善等隱患都可能成為銀行業(yè)新的風險點。
眾所周知,，監(jiān)管部門對商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度從未減弱,。根據(jù)貸款五級分類的原則，商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實際還款能力將風險分為：正常,、關(guān)注,、次級、可疑和損失,，后三種為不良貸款,。面對不良貸款余額可能不斷上升帶來的壓力，商業(yè)銀行更應(yīng)該保證貸款五級分類的真實性，避免因為貸款分類不真實導(dǎo)致突發(fā)性風險增加,。畢竟,，在當前資產(chǎn)質(zhì)量存在潛在風險的背景下，防患于未然總是好過措手不及,。
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