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中國(guó)銀監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)顯示,，截至今年6月末,，我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款余額為4564億元，較上年末增加285億元,，其中二季度新增182億元,，不良貸款率為0.9%,，與一季度持平。事實(shí)上,，與不良貸款一樣,，介于正常貸款和不良貸款之間的商業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額已經(jīng)環(huán)比連續(xù)三個(gè)季度出現(xiàn)上升，這也被視作銀行資產(chǎn)質(zhì)量異動(dòng)的預(yù)警,。面對(duì)不良貸款余額的持續(xù)抬頭,，如何防范區(qū)域性,、系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生引發(fā)關(guān)注。
從此輪銀行資產(chǎn)質(zhì)量下降的原因來(lái)看,，當(dāng)前生產(chǎn)需求不足,、成本高企讓不少企業(yè)兩頭受壓，受制于經(jīng)營(yíng)難度加大,，部分地區(qū)的企業(yè)資金鏈出現(xiàn)斷裂,，風(fēng)險(xiǎn)隨即傳導(dǎo)至銀行，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)質(zhì)量惡化,，這從當(dāng)前已經(jīng)公布的部分銀行半年報(bào)也可以看出,。
此外，分行業(yè)看,，今年上半年,，地方政府平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)尚未得到有效化解,，加之基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相關(guān)行業(yè),，如鋼鐵、建筑,、建材等行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)上升較快,，違約貸款的數(shù)額有所增加。另一方面,，在降息通道開(kāi)啟的情況下,，銀行息差逐步收窄，勢(shì)必對(duì)前期信貸投放的風(fēng)險(xiǎn)緩沖造成影響,，使銀行資產(chǎn)質(zhì)量面臨挑戰(zhàn),。
不良貸款連續(xù)“雙降”一直是我國(guó)銀行業(yè)引以為傲的資本，面對(duì)不良貸款余額的上升,，銀行恐怕得“勒緊褲腰帶過(guò)日子”,，避免盲目放貸的現(xiàn)象出現(xiàn)。首先,，信貸的投放應(yīng)當(dāng)保證與自身的風(fēng)險(xiǎn)管理能力,、專業(yè)人員素養(yǎng)相匹配，落實(shí)前期盡職調(diào)查中的各項(xiàng)工作,，不能因?yàn)槊つ繐屨际袌?chǎng)而降低審貸標(biāo)準(zhǔn),，放棄審貸的自主性和獨(dú)立性。其次,，貸款的投放應(yīng)當(dāng) 此外,，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)繼續(xù)優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加大服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的力度。信貸的投放應(yīng)當(dāng)和國(guó)家宏觀調(diào)控及產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整緊密結(jié)合,，增強(qiáng)信貸投放對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支撐力,，通過(guò)有效的行業(yè)研究和前瞻性分析，商業(yè)銀行可以進(jìn)一步明確信貸投向,，優(yōu)化存量信貸結(jié)構(gòu),。面對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域，尤其是平臺(tái)貸款及房地產(chǎn)貸款相關(guān)行業(yè)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn),，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審批和授權(quán)管理,，不斷優(yōu)化壓力測(cè)試等監(jiān)控工具,，提高貸款組合管理的有效性,。只有密切跟蹤市場(chǎng)環(huán)境的變化，完善準(zhǔn)入,、審批和管控手段,，才能提高貸款質(zhì)量管理的前瞻性和預(yù)見(jiàn)性。
當(dāng)前,，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù),，在貸款客戶和項(xiàng)目審核時(shí)不能簡(jiǎn)單地依賴抵押擔(dān)保，而是應(yīng)當(dāng)更多地關(guān)注和分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況及現(xiàn)金流情況,。同時(shí),，面對(duì)不斷發(fā)展的中間業(yè)務(wù)規(guī)模，商業(yè)銀行也應(yīng)當(dāng)密切關(guān)注,，尤其是理財(cái)業(yè)務(wù)中普遍存在的資產(chǎn)池不透明,、信息披露不完善等隱患都可能成為銀行業(yè)新的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
眾所周知,，監(jiān)管部門(mén)對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的考核力度從未減弱,。根據(jù)貸款五級(jí)分類的原則，商業(yè)銀行依據(jù)借款人的實(shí)際還款能力將風(fēng)險(xiǎn)分為：正常,、關(guān)注,、次級(jí)、可疑和損失,，后三種為不良貸款,。面對(duì)不良貸款余額可能不斷上升帶來(lái)的壓力，商業(yè)銀行更應(yīng)該保證貸款五級(jí)分類的真實(shí)性,，避免因?yàn)橘J款分類不真實(shí)導(dǎo)致突發(fā)性風(fēng)險(xiǎn)增加,。畢竟，在當(dāng)前資產(chǎn)質(zhì)量存在潛在風(fēng)險(xiǎn)的背景下,，防患于未然總是好過(guò)措手不及,。
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