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大禹治水的故事幾乎每個(gè)中國(guó)人都耳熟能詳,。傳說(shuō)堯時(shí)代洪水泛濫成災(zāi),，多年來(lái)持續(xù)修筑堤壩起不到效果,。后來(lái)大禹臨危受命,，創(chuàng)新的打通了阻斷水流的山脈，一舉治好了水患,。
如今在信貸市場(chǎng)上同樣遇到了古時(shí)的難題,。自從2008年5月，《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn)》的頒布實(shí)施使得小貸公司這一嶄新的貸款機(jī)構(gòu)登上歷史的舞臺(tái),，并在四年時(shí)間迅速壯大到五千多家,。與此同時(shí)，擔(dān)保公司,、P2P借貸公司,、典當(dāng)行等民間借貸機(jī)構(gòu)的規(guī)模也漸成規(guī)模。雖然信貸市場(chǎng)仍是商業(yè)銀行占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位,，但在此之外已然形成了一支不可忽視的“非正規(guī)軍”,。說(shuō)它們非正規(guī),，是因?yàn)閷?duì)于這些機(jī)構(gòu)的監(jiān)管還沒(méi)有形成統(tǒng)一，一個(gè)突出的問(wèn)題就是遲遲沒(méi)有納入到央行的征信系統(tǒng),。
在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和新興的借貸機(jī)構(gòu)之間存在著一堵厚厚的墻,，銀行可以接入征信系統(tǒng)查詢客戶信用報(bào)告，而“非正規(guī)軍”卻被攔在墻外,。可以想象,，墻外有需求,，墻內(nèi)就有動(dòng)力冒險(xiǎn)把信息販?zhǔn)鄢鋈ァＪ聦?shí)也的確如此,，銀行員工違規(guī)出售客戶信用報(bào)告的案件屢見(jiàn)不鮮,，而最近江蘇銀行“泄密門”事件則讓我們有機(jī)會(huì)看到更為豐富的一面。
有媒體報(bào)道,，江蘇銀行將3.2萬(wàn)客戶的個(gè)人信用信息,，違規(guī)提供給宜信普惠信息咨詢(北京)有限公司，被中國(guó)人民銀行上海分行通報(bào)批評(píng),，責(zé)令整改,。銀行違規(guī)出售客戶信息在業(yè)內(nèi)已是公開(kāi)的秘密，事情若就此結(jié)束則并無(wú)新鮮之處,。然而宜信和江蘇銀行很快發(fā)布了聲明,，異口同聲否認(rèn)了“泄密”，稱金橋支行根據(jù)宜信普惠提供的3.2萬(wàn)份由客戶簽署的申請(qǐng)貸記卡,、準(zhǔn)貸記卡查詢授權(quán)書,，進(jìn)行了個(gè)人征信查詢，僅對(duì)初選出的926個(gè)客戶“是否符合我行信用卡發(fā)卡條件”問(wèn)題,，向宜信普惠提供了“是”或“否”的答復(fù),。
在這樣一場(chǎng)羅生門里，筆者從掌握到的信息更愿意相信這是雙方的一筆互利交易,，而非簡(jiǎn)單的出售信息,。金橋支行想要提高信用卡業(yè)績(jī)，宜信手中有3.2萬(wàn)客戶資源,，金橋支行則有宜信無(wú)法獲取的征信報(bào)告,。該事件不同于以往銀行員工圖個(gè)人私利出售信息，而是一筆銀行和民間借貸機(jī)構(gòu)互取所需的交易,。同時(shí),，我們也看到了雙方力量的此消彼長(zhǎng)。一些中小銀行在利率市場(chǎng)化開(kāi)啟之后,，經(jīng)營(yíng)壓力陡增,。而一些民間借貸機(jī)構(gòu)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存下來(lái),，已積累了一定的實(shí)力。
應(yīng)當(dāng)承認(rèn),，無(wú)論國(guó)際還是國(guó)內(nèi),，商業(yè)銀行的信貸系統(tǒng)并不擅長(zhǎng)做小額信用貸款，而小貸公司等民間機(jī)構(gòu)在經(jīng)歷幾年摸爬滾打,，摸索出一套不同于銀行體系的風(fēng)控手段,。然而，一道屏障橫亙眼前,，雙方并無(wú)太多互通合作,。兩股暗流交匯涌動(dòng)，既然堵是堵不住的,，為何不能效仿大禹打破這堵墻呢,？
將民間借貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)，對(duì)它們的好處并不僅僅意味著可以獲取征信報(bào)告更好的把控風(fēng)險(xiǎn),，還能促進(jìn)民間借貸市場(chǎng)的規(guī)范,。江蘇等省份已經(jīng)建立起省內(nèi)的小貸公司信息系統(tǒng)，對(duì)小貸公司內(nèi)部治理水平和規(guī)范化經(jīng)營(yíng)都起到了很好的效果,。一旦接入央行征信系統(tǒng),，可以便于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)每筆業(yè)務(wù)的監(jiān)察，也限制了小貸公司的違規(guī)經(jīng)營(yíng)沖動(dòng),。當(dāng)然,，更為重要的是，將更多的民間借貸機(jī)構(gòu)納入,，本身也是對(duì)征信系統(tǒng)內(nèi)容的豐富,，商業(yè)銀行也能清楚的看到客戶在“非正規(guī)軍”的信貸狀況。截至2012年6月末,，全國(guó)小貸公司的貸款余額達(dá)4893億元,，這樣一個(gè)規(guī)模的信貸無(wú)法產(chǎn)生信用記錄，無(wú)論如何對(duì)征信系統(tǒng)都是一個(gè)缺憾,。
無(wú)論是商業(yè)銀行還是小貸公司等民間借貸機(jī)構(gòu),，都是組成信貸市場(chǎng)不可或缺的一部分。若要進(jìn)一步貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院“新36條”,，鼓勵(lì)民資進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域,，逐步放開(kāi)金融準(zhǔn)入門檻，那么就從打通征信系統(tǒng)的墻開(kāi)始吧,。
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