日前,，南京的郭先生分別將民生銀行南京分行和南京銀行訴至法院,，原因是這兩家銀行在未經(jīng)其授權(quán)的情況下,，以貸款審批,、信用卡審批的名義向人行南京分行查詢其信用記錄,。根據(jù)2005年出臺(tái)的《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》,，商業(yè)銀行在特定條件下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告,，但必須獲得被查詢?nèi)说臅?shū)面授權(quán),。業(yè)內(nèi)人士指出,，郭先生的案例表明，在該辦法的執(zhí)行過(guò)程中,，確實(shí)存在著漏洞,，我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)和信息的保護(hù)有待完善和改進(jìn)。
人行南京分行已對(duì)兩家銀行開(kāi)出罰單
2011年5月16日,，郭先生到人民銀行南京分行查詢征信報(bào)告時(shí),，發(fā)現(xiàn)民生銀行、南京銀行在其不知情,、未授權(quán)的情況下查詢了他的信用信息,。2011年12月底，郭先生分別將民生銀行南京分行和南京銀行告上南京玄武區(qū)法院和白下區(qū)法院,。日前,，南京玄武區(qū)法院對(duì)此案作出一審判決，認(rèn)定民生銀行南京分行侵權(quán)行為成立,，被告書(shū)面向原告賠禮道歉,。但白下區(qū)法院尚未開(kāi)庭。
據(jù)玄武區(qū)法院判決書(shū)顯示,，在未取得郭先生授權(quán)下,，民生銀行南京分行分別于2010年9月15日、2011年3月11日,，以貸款審批,、信用卡審批的名義向人行南京分行查詢郭的信用記錄。民生銀行所查信息包括身份證號(hào)碼,、住址,、職業(yè)、所有銀行貸款及辦卡信息、是否欠款的信息,、電話號(hào)碼等,。據(jù)媒體援引郭先生的話稱，其只在民生銀行南京分行辦過(guò)信用卡,，但在查詢信息之前已經(jīng)注銷,，之后既未申領(lǐng)新卡也未申請(qǐng)貸款。而郭先生從未在南京銀行辦過(guò)任何業(yè)務(wù),，但該行于2010年12月6日私自查詢了其征信報(bào)告,，查詢目的稱是貸款審批。
民生銀行南京分行對(duì)其行為給予的解釋是“二次開(kāi)發(fā)客戶”,，但該解釋并不能令人信服。據(jù)悉,，民生銀行南京分行不服一審判決,，已經(jīng)提起上訴。
不過(guò),，人民銀行南京分行已依據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》,，對(duì)兩家銀行做出各罰款2萬(wàn)元的行政處罰決定。
個(gè)人信用報(bào)告查詢應(yīng)獲取“書(shū)面授權(quán)”
信用記錄這一個(gè)人隱私內(nèi)容,，究竟在什么情況下才能被人查詢,？
根據(jù)中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站的公開(kāi)信息，“個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過(guò)去信用信息的文件,，是個(gè)人的‘經(jīng)濟(jì)身份證’,，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易,�,！�
目前，人民銀行牽頭建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)已經(jīng)初步建成,。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)最早是從1999年7月人民銀行批準(zhǔn)上海資信有限公司試點(diǎn)開(kāi)始的,。2004年底實(shí)現(xiàn)15家全國(guó)性商業(yè)銀行和8家城市商業(yè)銀行在全國(guó)7個(gè)城市的成功聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。2005年8月底完成與全國(guó)所有商業(yè)銀行和部分有條件的農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行,。經(jīng)過(guò)一年的試運(yùn)行,，2006年1月個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)正式運(yùn)行。最新數(shù)據(jù)顯示,，截至2011年底,，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄自然人數(shù)約8億人，全年累計(jì)查詢次數(shù)為2.4億次,。
中國(guó)人民銀行征信中心網(wǎng)站個(gè)人征信業(yè)務(wù)常見(jiàn)問(wèn)題解答中針對(duì)“他人可以隨便查詢我的信用報(bào)告嗎,？”這一問(wèn)題明確回答“不可以”，并指出“個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息,，是不能讓別人隨便查,、隨便看的,。各國(guó)在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用,，保護(hù)公民的隱私,。因此，任何機(jī)構(gòu)或個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告,，必須首先獲得您的書(shū)面授權(quán),。”
而在回答“商業(yè)銀行在什么情況下可以查詢個(gè)人信用報(bào)告,？”時(shí)也明確指出,，“按照《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行在辦理審核個(gè)人貸款申請(qǐng),；審核個(gè)人貸記卡,、準(zhǔn)貸記卡申請(qǐng)；審核個(gè)人作為擔(dān)保人申請(qǐng),；對(duì)已發(fā)放的個(gè)人信貸進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理,；受理法人、其他組織的貸款申請(qǐng),；其作為擔(dān)保人,，需要查詢其法定代表人及出資人信用狀況等業(yè)務(wù)時(shí)，可以查詢個(gè)人信用報(bào)告,，其中除進(jìn)行貸后風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)無(wú)須取得被查詢?nèi)说臅?shū)面同意外,，因辦理其他業(yè)務(wù)需要查詢個(gè)人信用報(bào)告的，都必須取得被查詢?nèi)说臅?shū)面授權(quán)(書(shū)面授權(quán)可以通過(guò)在貸款,、貸記卡,、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)中增加相應(yīng)條款取得)�,！�
改善不應(yīng)只在制度建設(shè)上 也應(yīng)在技術(shù)手段上
但現(xiàn)實(shí)情況是,，有媒體報(bào)道，個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)已實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng),，只要與銀行發(fā)生過(guò)借貸關(guān)系,，國(guó)內(nèi)任何商業(yè)銀行信貸網(wǎng)點(diǎn)都可以查詢到個(gè)人信用報(bào)告。
業(yè)內(nèi)人士對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者表示,，央行的規(guī)定很明確,，只有得到被查詢?nèi)说臅?shū)面授權(quán)才能查詢其信用記錄，但是,，在實(shí)際操作中,，因?yàn)殂y行和央行信息數(shù)據(jù)平臺(tái)之間有接口，這意味著銀行“有便利”在未經(jīng)授權(quán)下也存在越權(quán)查詢的可能性�,！肮壬倪@個(gè)案例表明,，執(zhí)行過(guò)程中確實(shí)存在著漏洞�,！痹摌I(yè)內(nèi)人士說(shuō),。
有專家指出，這個(gè)系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)存在于三個(gè)方面：一是設(shè)計(jì)這個(gè)系統(tǒng)時(shí),，沒(méi)有建立個(gè)人信息識(shí)別的查詢系統(tǒng),，難以鑒別是否是當(dāng)事人授權(quán)查詢；二是對(duì)商業(yè)銀行有關(guān)的查詢窗口或者說(shuō)鑰匙,，沒(méi)有妥善監(jiān)管,；三是查詢之后，對(duì)當(dāng)事人沒(méi)有一個(gè)反饋信息,。
中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)杜金富日前在2012年征信工作會(huì)議上指出,，會(huì)擇機(jī)出臺(tái)《個(gè)人征信信息保護(hù)暫行規(guī)定》。杜金富表示,，要做好征信數(shù)據(jù)質(zhì)量和個(gè)人信息保護(hù)工作，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),，其措施就是制定對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的激勵(lì)措施,，加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量和信息保護(hù)的檢查管理。
長(zhǎng)期從事信用體系建設(shè)研究的國(guó)家發(fā)改委經(jīng)濟(jì)研究所研究員陳新年對(duì)《經(jīng)濟(jì)參考報(bào)》記者說(shuō),，從個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)2006年建立至今,，時(shí)間并不長(zhǎng)，這類糾紛的發(fā)生在所難免,，表明我國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)和信息的保護(hù)有待完善和改進(jìn),，而這種改善，不應(yīng)只在制度建設(shè)上,，也應(yīng)在技術(shù)手段上,。