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金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,，金融企業(yè)是服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的載體。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高并加速融入全球經(jīng)濟(jì)，我國(guó)金融企業(yè)既面臨重要的發(fā)展機(jī)遇,，也面臨新的形勢(shì)和挑戰(zhàn),。如何在更加注重滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求的同時(shí),，確保銀行授信審批管理更加規(guī)范化,、科學(xué)化，對(duì)防范信貸風(fēng)險(xiǎn),、提高貸款決策質(zhì)量具有重要的現(xiàn)實(shí)意義,。
首先，把好授信風(fēng)險(xiǎn)控制各個(gè)關(guān)口,。完整的授信方案由授信結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)控制措施兩部分組成,。要在授信方案中充分揭示、評(píng)估授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),，有針對(duì)性地制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施,，真正體現(xiàn)平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的要求，切實(shí)把好風(fēng)險(xiǎn)管理第一道關(guān)口,。同時(shí),，還要進(jìn)一步加大合規(guī)性審查力度。在客戶信用等級(jí)認(rèn)定環(huán)節(jié)上,，提高客戶評(píng)級(jí)工作的連續(xù)性和時(shí)效性,，把好信貸客戶風(fēng)險(xiǎn)控制關(guān)口；在授信業(yè)務(wù)受理環(huán)節(jié)上,，嚴(yán)格按照總行審批操作規(guī)程及相關(guān)規(guī)定,，把好合規(guī)性受理審查關(guān)口；在授信業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)上,，認(rèn)真執(zhí)行監(jiān)管部門和銀行信貸政策,，把好授信風(fēng)險(xiǎn)控制的決策關(guān)口。
其次,，合理控制審批節(jié)奏,，有效保證均衡審批,。授信審批量在不同月份間陡升陡降的現(xiàn)象，對(duì)保證審批質(zhì)量乃至貸款質(zhì)量有害無(wú)益,。應(yīng)牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)控制,、質(zhì)量至上的觀念，合理確定審批工作周期,，并予以制度化,；通過(guò)建章建制,，化被動(dòng)受理審批為主動(dòng)調(diào)控審批節(jié)奏,，避免審批量的大起大落，保證月度間信貸審批量相對(duì)均衡,。
其三,，強(qiáng)化財(cái)務(wù)跟蹤，關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)變動(dòng)趨勢(shì),。金融單位各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)充分重視調(diào)查報(bào)告中財(cái)務(wù)情況說(shuō)明,，深入分析客戶的財(cái)務(wù)狀況及其變化的主要原因，尤其要說(shuō)明金額占比較大的主要科目異常變化情況,，對(duì)于存貨,、應(yīng)收賬款、其他應(yīng)收款等容易用來(lái)掩飾企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況的科目,，要進(jìn)行深入分析,。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)報(bào)表真實(shí)性的判斷,。
其四,，強(qiáng)化對(duì)銀行相關(guān)效益的分析。各分支機(jī)構(gòu)在申報(bào)信貸審批業(yè)務(wù)時(shí),，應(yīng)測(cè)算客戶每年對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度,，除對(duì)發(fā)放該筆信貸業(yè)務(wù)銀行直接的利息收入或手續(xù)費(fèi)收入進(jìn)行測(cè)算外，還要測(cè)算由該筆信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的相關(guān)效益,，包括存款,、結(jié)算量、存量盤活額度,、中間業(yè)務(wù)收入等,。同時(shí)，還要對(duì)由該筆信貸業(yè)務(wù)給銀行帶來(lái)的市場(chǎng)機(jī)會(huì)以及對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)策略的影響等進(jìn)行分析,，做到直接與間接,，定量與定性相結(jié)合，詳細(xì)分析辦理此筆信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的收益,。
其五,，制定全行貸款審批標(biāo)準(zhǔn),，指引信貸業(yè)務(wù)“怎么做”。針對(duì)一些經(jīng)辦銀行在開(kāi)展對(duì)外營(yíng)銷時(shí),，因行業(yè)政策指引,、信貸審批業(yè)務(wù)指引的缺失，以及經(jīng)營(yíng)指標(biāo)的壓力等因素,，造成無(wú)方向的“海選”與營(yíng)銷,，找不到或找不準(zhǔn)目標(biāo)客戶和主要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)等問(wèn)題，可以考慮制定信貸審批業(yè)務(wù)和行業(yè)政策指引,，通過(guò)對(duì)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和資金流動(dòng)規(guī)律的分析,，有效識(shí)別和控制信貸運(yùn)行各環(huán)節(jié)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，從動(dòng)態(tài)的,、發(fā)展的,、全方位的視角鎖定并抉擇目標(biāo)市場(chǎng)，對(duì)信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)作出明晰的指引,，確定目標(biāo)客戶,，從而提高信貸營(yíng)銷及審批工作的質(zhì)量和效率。
其六,，開(kāi)展行業(yè)及政策調(diào)研,，確定信貸業(yè)務(wù)“做什么”。要加強(qiáng)對(duì)產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策的研究,，加強(qiáng)宏觀經(jīng)濟(jì),、行業(yè)、客戶調(diào)研等工作,，制定出符合銀行發(fā)展戰(zhàn)略的重點(diǎn)行業(yè),、產(chǎn)業(yè)的營(yíng)銷方案，以提高營(yíng)銷效率與審批效率,。這樣做,，一方面有利于確保信貸經(jīng)營(yíng)者和專職審批人能及時(shí)了解客戶，了解基層,，貼近市場(chǎng),，掌握信息，解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題,，使審批工作更好地適應(yīng)營(yíng)銷,，營(yíng)銷工作更好地適應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的要求，確保審批條件設(shè)置合理性和可操作性,；另一面也有利于提高信貸營(yíng)銷與審批對(duì)把握營(yíng)銷方向的識(shí)別能力,。可以考慮逐步按重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)分門別類制定相應(yīng)的信貸政策,，并組織開(kāi)展對(duì)重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶的貸后回訪工作,，協(xié)調(diào)解決基層行在重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)信貸營(yíng)銷與審批方面存在的問(wèn)題,，開(kāi)展有效營(yíng)銷,。
其七，以市場(chǎng)為導(dǎo)向,，以客戶為中心,，開(kāi)展積極而審慎的信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新,，主要體現(xiàn)在根據(jù)企業(yè),、客戶所要求的差別化、個(gè)性化服務(wù)和滿足不同類型的客戶需求等方面,；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型不同的客戶,，實(shí)行不同的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn),；強(qiáng)化信貸營(yíng)銷在審批決策中的參與度,、信貸審批在信貸營(yíng)銷中的指引與服務(wù)。要根據(jù)不同區(qū)域和客戶的實(shí)際情況,，體現(xiàn)區(qū)域差異,、客戶差異、風(fēng)險(xiǎn)控制的差異,，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城區(qū)和經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的郊縣區(qū)域,，根據(jù)其區(qū)域信用狀況和市場(chǎng)發(fā)育程度，采用不同的抵押物品種和抵押率,，不搞“一刀切”,，從而有效控制風(fēng)險(xiǎn)。
其八,，加強(qiáng)市場(chǎng)分析與調(diào)研,，關(guān)注企業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。企業(yè)所處的市場(chǎng)環(huán)境以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力,，是決定其貸款償還能力的重要依據(jù)之一,。同樣，深化和完善一系列的市場(chǎng),、行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)研工作,，是一個(gè)合格審批人不可缺少的工作，最終體現(xiàn)其專業(yè)能力,，即分析判斷能力,，識(shí)別、評(píng)估授信風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)技術(shù)水平和能力。而且,，營(yíng)銷者更要重視市場(chǎng)分析與調(diào)研,，在授信業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告中要加強(qiáng)對(duì)客戶的生產(chǎn)環(huán)境及上下游市場(chǎng)對(duì)客戶的影響、客戶所在外部發(fā)展環(huán)境,、客戶的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手及優(yōu),、劣勢(shì)分析等內(nèi)容的調(diào)研和分析。金融單位各分支機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視這項(xiàng)工作,，進(jìn)行深入的市場(chǎng)調(diào)研,，在授信方案中對(duì)企業(yè)所處的市場(chǎng)環(huán)境以及市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力進(jìn)行充分分析和披露。
與此同時(shí),，加強(qiáng)銀行授信審批管理,，還要在優(yōu)化審批流程、提高審批效率,、建立信貸審批內(nèi)控長(zhǎng)效機(jī)制等方面加大工作力度,，確保銀行業(yè)保持穩(wěn)健運(yùn)行。
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