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據(jù)最新統(tǒng)計,，目前已經(jīng)公布年報的12家上市商業(yè)銀行2011年凈利潤超過了8000億元,，2011年我國商業(yè)銀行凈利潤達到10412億元。作為服務(wù)實體經(jīng)濟的銀行業(yè),，在經(jīng)濟增速放緩的大環(huán)境下,，如此高額利潤是如何“斂”成的呢,？
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銀行暴利的三個源頭：收費創(chuàng)新、巨額利差,、融資杠桿 |
先從日常生活中的事說起,。今年年初，上海一些市民使用老存折時遇到了新問題,，被告知存折不能取錢,，換成卡才可以取，不但不再辦理存折,，還要取消存折,。銀行方面的理由是，用卡可方便顧客,，降低銀行人工成本,。
據(jù)有關(guān)人士計算，使用柜臺業(yè)務(wù)每筆業(yè)務(wù)成本3元,，使用ATM機業(yè)務(wù)每筆業(yè)務(wù)成本1元,，使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)每筆業(yè)務(wù)成本只要0.1元。我們認為,，以銀行卡取代紙質(zhì)的存折,，一張卡就可辦理銀行的所有業(yè)務(wù)，確實應(yīng)該算是一種進步,。但銀行一刀切取消存折,，難免在居民，特別是中老年居民中引起質(zhì)疑,，認為其背后隱藏著巨大商業(yè)訴求,。
我們來給銀行算筆賬。通常情況下,，一本存折的工本費是5元,，而一張普通銀行卡工本費是5元，另外要付每年10元年費,；用銀行卡在ATM機上跨行取款,，每一筆(最高2000元)收手續(xù)費2元,；打印賬目明細單，一年以內(nèi)不收費,，一年以上收30元,，3年以上收50元。開通存取款短信提醒,，一個月收費2元,；開通網(wǎng)銀電子口令卡2元，但如果想用更保險的U盾,，按照等級不同收費30到50元,。由于銀行卡提供衍生服務(wù)給銀行帶來的利益相當可觀，所以,，銀行當然會想辦法鼓勵用銀行卡,。
銀行方面可能認為，使用銀行卡使用卡人享受到了更多服務(wù),，如可以刷卡購物,，但是不能刷存折購物；給客戶提供的增值服務(wù)更多了,，多收點費似乎也沒什么不妥,。
但我們認為，銀行服務(wù)要具體來看,，消費者到銀行存款并不是要讓銀行為自己保管資金,，而是給銀行提供資金，由銀行用于貨款經(jīng)營,，客戶要分享銀行貸款經(jīng)營收益,，銀行對存款還本付息天經(jīng)地義。至于銀行存貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營成本,，理應(yīng)由銀行自行消化,。何況使用銀行卡，成本不升反降,，銀行還要收費,，太過分了。其實,，與銀行卡相關(guān)的服務(wù)還只是銀行基本服務(wù)收費,，只是銀行收費項目中的冰山一角，普通老百姓正不知不覺地為銀行高額利潤做貢獻,。
銀行亂收費還只是銀行暴利來源的一個方面,。存貸款利差才既是銀行主要經(jīng)營收入,也是利潤的主要來源。我國銀行凈利差收入占營業(yè)總收入80%,。存貸款利差是由國家規(guī)定的,，較高的利差讓銀行輕松賺錢,。目前，銀行1年定期存款利率是3.5%,，而1-3年的貸款利率卻高達6.5%,。這樣的政策，確保了銀行業(yè)坐收3%的利差,。
而根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示,2011年CPI總水平比上年上漲5.4%,，表明當時我國的實際存款利率已達到-1.90%水平,。如果再以去年12月我國住戶的人民幣存款余額35.20萬億元測算,，他們的利息損失相當于6688億元。居民存款負利率長期化,，再加上高通脹,，老百姓的財富在物價上漲中被嚴重侵蝕。中國的儲戶實際上拿著負利率把錢送到銀行,，讓銀行以錢生錢,，成全了銀行業(yè)的較高利潤增長。
銀行不但靠名義利差,，也靠實際利差賺錢,，實際利差比名義利差大得多。去年,，國家實行信貸緊縮政策,，社會資金極其緊張，銀行卻借調(diào)控名義,，進一步提升了自己的放貸和議價能力,。一是通過上浮貸款利率來提升凈息差空間。二是要求貨款企業(yè)存貸掛鉤,，以增加利差,。三是銀行通過信托、理財來獲得利潤,。由于銀行信托和理財產(chǎn)品不受貨幣緊縮政策制約,，同時其收益也要遠高于銀行法定存貸款利差，這種非貸款業(yè)務(wù)快速增長,，也促使銀行利潤快速增長,。在資金日趨緊張，銀行不能提高貸款利率情況下,，貸款環(huán)節(jié)中名目繁多的手續(xù)費也成為銀行相當可觀的增值收入,。
銀行業(yè)暴利除了亂收費和巨額利差以外，與銀行能比較容易地從資本市場融資,，從而能借雞生蛋也有關(guān),。2010年,，銀行業(yè)通過新股發(fā)行、配股,、發(fā)債等手段,，從A股市場融資2660億元，占A股市場總?cè)谫Y額26%左右,；2011年全年從A股市場融資1700億元,，占A股市場總?cè)谫Y額的25%。大規(guī)模融資使銀行資本充足率提高,，贏利能力大增,。但由于資本市場失血過多，導(dǎo)致指數(shù)持續(xù)下跌,，尤其是銀行股跌幅最大,。一方面是銀行暴利，另一方面是銀行股暴跌,，股民損失慘重,。
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遏制暴利的三項對策：打破壟斷、限制收費,、縮小利差 |
其實,，銀行業(yè)金融意義上的技術(shù)含量并不高，銀行巨額利潤激增主要源于壟斷,。中國銀行業(yè)所謂的轉(zhuǎn)型背后,并不是產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提升,，而是對消費者收費、獲利的創(chuàng)新提升,。正是由于金融改革還沒有達到充分競爭的程度,消費者和金融機構(gòu)的地位不平等,而由此造成的市場競爭不充分,使得一方面銀行擁有絕對定價權(quán),另一方面消費者難以維護自身權(quán)益,。
對銀行壟斷的說法，銀行界人士的辯解是,，銀行業(yè)除了四大銀行以外,還有幾十家股份制銀行,上百家地方性商業(yè)銀行,還有一大批外資銀行,。你可以選擇任何一家銀行,一點問題都沒有，不存在壟斷,。
但實際上,，中國銀行業(yè)的壟斷是一種“相對性壟斷”。首先,，我國的銀行市場準入并沒有完全放開,，銀行業(yè)不是說誰想開就能開的，牌照并沒有放開,，準入門檻非常高,。其次，幾大國有銀行在市場上占的比例非常高,，達到70%,、80%,，而且?guī)状髧秀y行在調(diào)整銀行收費價格的時候，相互之間一溝通,，消費者只能接受被動服務(wù),，因為這幾大國有銀行占有的市場太大了。其三,，牌照壟斷,、行政性定價形成利差保護及體系內(nèi)外價格雙軌制的共同作用。而且銀行業(yè)的壟斷是一種雙向壟斷,。作為壟斷存款機構(gòu),，銀行有動機和能力壓低存款利率掠奪存款人；作為壟斷貸款人,，銀行則有動機和能力提高貸款利率掠奪借款人,。
對于備受社會詬病的銀行服務(wù)收費,，中國銀監(jiān)會,、中國人民銀行和國家發(fā)改委有所表示。2012年2月10日晚,，《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法(征求意見稿)》出臺,，銀監(jiān)會也要求4月1日起各銀行對于服務(wù)收費項目要明碼標價。
我們認為,，解決銀行亂收費問題,，既要靠內(nèi)部行業(yè)自律，對現(xiàn)行收費項目進行梳理,，清理不合理收費,，對于合理收費項目也要規(guī)范收費。同時要靠外部監(jiān)督,，商業(yè)銀行服務(wù)收費應(yīng)該遵循六個原則,。一是合法，收費符合法律規(guī)定,；二是服務(wù),，即銀行必須為消費提供真實服務(wù)，發(fā)生服務(wù)開支,，需要收費補償,；三是讓消費者從銀行提供的服務(wù)中實實在在地受益；四是合理,，銀行收費要符合成本補償和服務(wù)受益原則,，使消費有所值；五是公開,，對于收費項目要事先公開,、接受社會監(jiān)督,；六是讓消費者有接受和不接受服務(wù)的選擇自由。
當前我國銀行業(yè)贏利的高增長是不可持續(xù)的,，在某種程度上講是以犧牲我國社會經(jīng)濟中其他群體或其他行業(yè)利益為代價的,。這種不公平市場競爭的負面影響正逐步體現(xiàn)，也倒逼我國銀行業(yè)當前必須推動包括利率市場化在內(nèi)的市場化改革,。應(yīng)該采取存款單邊加息,，就是在貸款利率不動的情況下，提高銀行的存款基準利率,，至少不低于通貨膨脹率,，使老百姓的存款保值增值而不是貶值。
另外,，就是免除與老百姓生活息息相關(guān)的收費,，如異地存取款、跨行存取款,、小額賬戶管理等手續(xù)費用,，減輕儲戶費用負擔。
從整個國家的經(jīng)濟面來說,，在物價高企,、其他行業(yè)普遍不景氣的當下，銀行業(yè)暴利,，難免有“趁火打劫”的嫌疑,。我們的金融主管機構(gòu)要認識到，金融機構(gòu)要為實體經(jīng)濟提供優(yōu)質(zhì)服務(wù),，來推動實體經(jīng)濟發(fā)展,，只有做大做強實體經(jīng)濟，才能與實體經(jīng)濟共享發(fā)展成果,。如果一方面是銀行業(yè)的利潤都高到不好意思了,，另一方面是企業(yè)經(jīng)營卻很困難，那么我國整體的經(jīng)濟增長潛力將受到損傷,，最后,，也會傷害到銀行本身。
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