針對圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務費問題,，銀監(jiān)會提出“不準以貸轉存,，不準以貸收費,，不準存貸掛鉤,，不準浮利分費,，不準一浮到頂,，不準借貸搭售”,。（《21世紀經(jīng)濟報道》2月8日）
根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù),，去年前三個季度,，中國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤8173億元,，同比增長35.4%，人均利潤近40萬元,。估計2011年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤會超過1萬億元,，那么人均利潤會超過50萬元。目前滬深兩市共有6家銀行發(fā)布2011年業(yè)績預增公告,，深發(fā)展,、民生銀行、華夏銀行業(yè)績再現(xiàn)高速增長,，預計同比增長超過五成,。光大銀行、浦發(fā)銀行業(yè)績增長緊隨其后,，凈利潤同比分別增長41.03%和42.02%,。興業(yè)銀行預計2011年凈利潤同比增長37.73%。各家大型銀行利潤都呈現(xiàn)20%以上的增長,。
商業(yè)銀行利潤主要來自三個方面：貸款利差是其利潤的主要來源,。我國一年期存款利率為3.5%，一年期貸款利率為6.56%,，存貸利差為3.06個百分點,，是國際上的好多倍。貸款利差收入帶來的利潤占整個銀行利潤的80%以上,。
圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤的另一個來源,。另一大收入來源是真正中間業(yè)務帶來的收入。傳統(tǒng)的結算,、匯兌,、代收代付以及信用卡、信用證,、押匯等產(chǎn)品帶來的收入,；代理證券業(yè)務和保險業(yè)務，代理和托管信托產(chǎn)品等增加的收入,。
筆者總結的商業(yè)銀行三大收入來源中,，其中兩項都是由貸款直接產(chǎn)生和衍生的。筆者初步計算,，如果將貸款利率上浮,、以貸轉存,、強行收取理財費用等收費項目全部計算在利差里，那么,，我國商業(yè)銀行存貸利差將遠遠超過3%,。
商業(yè)銀行過高利差收入和依附于貸款之上名目繁多的衍生收費，對實體經(jīng)濟殺傷力巨大,，對商業(yè)銀行也非常不利,，是一個“雙輸”的結果。銀行主要來源于貸款高利差和貸款衍生出的高收費,，正在侵蝕實體經(jīng)濟利潤,，并有可能導致宏觀經(jīng)濟走下坡路，最終反過來影響銀行收入增加甚至釀成銀行貸款風險,。
同時,，貸款高利差和貸款衍生出的高收費對銀行利潤貢獻率如此之高，弱化了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和研發(fā)推廣新產(chǎn)品的動力,，不但耗費資本而且極易釀成資產(chǎn)風險,，不利于銀行調(diào)整經(jīng)營結構。
銀監(jiān)會出臺的“六不準”,，表面看來似乎旨在擠出中間業(yè)務收入中的水分,，其實是擊中了商業(yè)銀行暴利的軟肋，對商業(yè)銀行暴利的殺傷力非常之大,。希望能不折不扣將“六不準”落實下去,，徹底擠出商業(yè)銀行中間業(yè)務收入的水分，整治規(guī)范銀行業(yè)亂收費狀況,，逐步終結商業(yè)銀行的畸形暴利,。