針對圍繞貸款滋生的各類違規(guī)收取服務(wù)費問題，銀監(jiān)會提出“不準以貸轉(zhuǎn)存,，不準以貸收費，不準存貸掛鉤,，不準浮利分費,，不準一浮到頂,，不準借貸搭售”。（《21世紀經(jīng)濟報道》2月8日）
根據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù),，去年前三個季度,，中國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤8173億元，同比增長35.4%,，人均利潤近40萬元,。估計2011年商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤會超過1萬億元，那么人均利潤會超過50萬元,。目前滬深兩市共有6家銀行發(fā)布2011年業(yè)績預(yù)增公告,，深發(fā)展、民生銀行,、華夏銀行業(yè)績再現(xiàn)高速增長,，預(yù)計同比增長超過五成。光大銀行,、浦發(fā)銀行業(yè)績增長緊隨其后,，凈利潤同比分別增長41.03%和42.02%。興業(yè)銀行預(yù)計2011年凈利潤同比增長37.73%,。各家大型銀行利潤都呈現(xiàn)20%以上的增長,。
商業(yè)銀行利潤主要來自三個方面：貸款利差是其利潤的主要來源。我國一年期存款利率為3.5%,，一年期貸款利率為6.56%,，存貸利差為3.06個百分點，是國際上的好多倍,。貸款利差收入帶來的利潤占整個銀行利潤的80%以上,。
圍繞貸款衍生出的直接收入和間接收入是其利潤的另一個來源。另一大收入來源是真正中間業(yè)務(wù)帶來的收入,。傳統(tǒng)的結(jié)算,、匯兌、代收代付以及信用卡,、信用證,、押匯等產(chǎn)品帶來的收入；代理證券業(yè)務(wù)和保險業(yè)務(wù),，代理和托管信托產(chǎn)品等增加的收入,。
筆者總結(jié)的商業(yè)銀行三大收入來源中，其中兩項都是由貸款直接產(chǎn)生和衍生的。筆者初步計算,，如果將貸款利率上浮、以貸轉(zhuǎn)存,、強行收取理財費用等收費項目全部計算在利差里,，那么，我國商業(yè)銀行存貸利差將遠遠超過3%,。
商業(yè)銀行過高利差收入和依附于貸款之上名目繁多的衍生收費,，對實體經(jīng)濟殺傷力巨大，對商業(yè)銀行也非常不利,，是一個“雙輸”的結(jié)果,。銀行主要來源于貸款高利差和貸款衍生出的高收費，正在侵蝕實體經(jīng)濟利潤,，并有可能導(dǎo)致宏觀經(jīng)濟走下坡路,，最終反過來影響銀行收入增加甚至釀成銀行貸款風險。
同時,，貸款高利差和貸款衍生出的高收費對銀行利潤貢獻率如此之高,，弱化了商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力和研發(fā)推廣新產(chǎn)品的動力，不但耗費資本而且極易釀成資產(chǎn)風險,，不利于銀行調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu),。
銀監(jiān)會出臺的“六不準”，表面看來似乎旨在擠出中間業(yè)務(wù)收入中的水分,，其實是擊中了商業(yè)銀行暴利的軟肋,，對商業(yè)銀行暴利的殺傷力非常之大。希望能不折不扣將“六不準”落實下去,，徹底擠出商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的水分,，整治規(guī)范銀行業(yè)亂收費狀況，逐步終結(jié)商業(yè)銀行的畸形暴利,。