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金融業(yè)是現代市場經濟的核心,，具有牽一發(fā)動全身的全局效應，是振興經濟全局的催化劑,，若處理不慎也會成為撼動全局的火藥桶,。因此，國內外經濟形勢越是錯綜復雜，經濟社會發(fā)展壓力越是加大,，就越需重視金融體制改革的獨特關鍵作用,。深化金融體制改革，將強烈激發(fā)我國的經濟潛能,，大幅開拓我國經濟發(fā)展空間,創(chuàng)造我國經濟社會發(fā)展新局面,。
深化金融體制改革形勢緊迫，勢在必行,，關鍵在于選準突破口,，方向正確，措施得當,，改革即成功一半,。筆者認為，未來我國金融體制改革應把以下四個方面作為關鍵突破口,。
首先,，支持民間資本發(fā)起設立金融機構。近年來,，得益于我國綜合實力攀升,，在一般競爭力領域，我國民間資本已高度發(fā)達,，為民間資本發(fā)起設立金融機構準備了物質條件,。同時，我國民間資本事實上也早已大范圍實質性地參與了金融業(yè)務,，其激發(fā)經濟活力優(yōu)勢與造成負面影響均在不少區(qū)域和行業(yè)有充分體現,。因此，因勢利導,，發(fā)展與規(guī)范并重,，發(fā)揮民間資本優(yōu)勢，遏制違法違規(guī)經營已成為當前不可回避的現實任務,。
但就現狀而言,，我國民間資本參與設立金融機構依然還有不少障礙，主要問題是在發(fā)起設立某些金融機構時,，民間資本不能擁有較為獨立的主導地位,，大型國有金融機構參股作為“監(jiān)管連坐”幾乎成為設立這類機構的準入條件。這不僅束縛了民間金融機構設立的自由度,，也破壞市場經濟體系中權責自負的基本原則,，在客觀上增加了大型國有商業(yè)銀行的經營負擔。作為短期政策,，其不乏合理與現實性,，但畢竟難為長久之計,。規(guī)范民間資本金融行為，防范相關風險最終只能依靠法制與監(jiān)管體系高效率,。筆者為此建議,，盡快制訂民間資本發(fā)起設立金融機構資格審核辦法，充實監(jiān)管力量,，實現民間資本設立金融機構資格審批法制化,。
其次，加快推進利率市場化改革,。近年來,，我國經濟市場化水平不斷提高，利率市場化進程相對滯后,，兩者之間存在加速協(xié)同的強烈需求�,，F實表明，我國加速推進利率市場化的基本條件已具備,，實現利率市場化收益效應顯著增強,，現在亟需提升金融體系的市場化程度，加快推進利率市場化進程,，以適應新的經濟形勢,。
在利率管制下，銀行業(yè)利潤過高,，且對管制性利差依賴較大,，不僅損害了存款人利益，也大大增加了其他行業(yè)的成本,，民間市場利率與管制利率差又導致地下金融泛濫。而從銀行業(yè)現狀來看,，整體實力近年大幅提升,，適應市場的能力已有長足進步，已有多種金融產品實際上已突破了利率限制,；從正面效應看,，利率市場化將逐步彌合民間市場利率與基準利率的差距，增加金融體系透明度,，降低金融隱患,。同時，修正資金價格扭曲,，優(yōu)化金融體系和資源配置效率,，滿足不同信用等級客戶滿意度，也大大有利于倒逼我國銀行體系提高競爭力,。為爭取在三年時間內,，完全實現利率市場化,，建議盡快分步采取以下措施：穩(wěn)定短期存款利率，擴大貸款下浮幅度30%到50%,；放寬長期大額存款上浮幅度30%到50%,；最終全部放開存貸款利率。
其三,，強化地方政府監(jiān)管權責,。建立強大而不遏制活力的金融監(jiān)管體系是打造發(fā)達金融體系的難點，也是確保我國金融體系發(fā)展規(guī)范平衡的核心任務,。國際經驗表明,，發(fā)達金融體系必定是多層次金融體系，而多層次金融體系必會導致監(jiān)管主體多元化,、專業(yè)化和監(jiān)管分工精細化,。健全金融監(jiān)管體系是建立我國發(fā)達現代金融體系的基礎性工作，應超前部署,，及早成型,。
總體看，近年間我國金融監(jiān)管體系在防范傳統(tǒng)業(yè)務和骨干金融機構風險上已積累了豐富經驗,，整體監(jiān)管實效令人滿意,。但與此同時，中央政府相關部門在統(tǒng)管監(jiān)管問題上力量已明顯不足,，比如小微金融機構及業(yè)務數量龐大,，涉及客戶眾多，業(yè)務類型多樣,，與地方企業(yè)以及地方經濟發(fā)展聯系緊密,，單靠中央政府現有監(jiān)管力量，不僅力不從心,，也容易脫離地方經濟發(fā)展實際,，更會形成中央與地方政府間的利益博弈。但金融機構在日常運行中,，地方企業(yè)與地方政府又身在利益格局中心,，擔負地方經濟發(fā)展重任。這又使得中央政府與地方政府存在權責的失衡,。有鑒于此,，建議盡快匹配地方政府金融監(jiān)管權責，將部分規(guī)模較小又貼近地方經濟發(fā)展的中小金融機構監(jiān)管權限下放地方政府,，在促進地方經濟發(fā)展同時,，強化地方政府的監(jiān)管責任。
近年來,國內外金融風險形成機制發(fā)生較大變化,，非傳統(tǒng)金融風險急速上升,，影子銀行業(yè)務以其信息不透明,、高杠桿、轉移信用風險和期限轉移成為重大金融風險新來源,。鑒于防范影子銀行風險已成我國當務之急,，創(chuàng)新金融監(jiān)管機制已是強化地方政府監(jiān)管的題中應有之義。這要求盡快制訂監(jiān)管法規(guī),，厘清監(jiān)管責任,，確立機構和業(yè)務登記制，制定和完善業(yè)務標準,，建立影子銀行金融風險損失追溯制度,，形成事前風險防范與事后處罰的動態(tài)監(jiān)管機制。
其四,，盡快建立存款保險制度,。當前，國際經濟金融風險多發(fā),，國內經濟周期下行,，部分金融機構經營風險上升，中小金融機構增多,，房地產價格深幅調整帶來地方融資平臺問題和民間融資風險等內在因素,，均會損害金融機構的資產安全。綜合考慮這些因素,，我國未來將有可能進入金融風險高發(fā)期,，作為預防與化解銀行支付風險的重要工具，建立存款保險制度實為當時首選,。
為此,，需要抓緊與推進存款保險制度密切相關的一系列制度建設：比如建立存款保險法律體系，防止金融機構主動提高風險偏好實施風險轉嫁,；早期存款保險機構建設應主要依托政府信用,，確保機構權威性和公信力；建立骨干存款風險評估專業(yè)機構,，開發(fā)存貸款風險評估核心技術等等。此外,，還應積極利用現有金融監(jiān)管體系,，進一步強化審慎監(jiān)管制度，盡力分散化解金融體系的風險,，減輕存貸款保險壓力,，強化金融體系抵御風險能力。
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