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小額信貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)融資,、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)等方面正發(fā)揮出越來(lái)越重要的作用,。但小額信貸機(jī)構(gòu)面臨的身份尷尬、融資成本高,、稅負(fù)重等難題以及小額信貸可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn),，同樣值得關(guān)注——
第二屆中國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)聯(lián)席會(huì)年會(huì)9日在京舉行，會(huì)議的主題為“探索體現(xiàn)社會(huì)責(zé)任的中國(guó)小額信貸模式”,。不少專(zhuān)家,、學(xué)者表示，小額信貸業(yè)務(wù)在小微企業(yè)融資,、促進(jìn)社會(huì)就業(yè)等方面正發(fā)揮出越來(lái)越重要的作用,，但小額信貸面臨的經(jīng)營(yíng)難題和存在的一些潛在風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題同樣值得關(guān)注。
小額信貸指的是以個(gè)人或者家庭為核心的經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款,，其主要服務(wù)對(duì)象是廣大工商個(gè)體戶,、自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民、小作坊業(yè)主等,，貸款金額一般為20萬(wàn)元以下,、1000元以上。數(shù)據(jù)顯示,，截至2011年11月末,，全國(guó)共設(shè)立小額貸款公司4144家，貸款余額3694億元,，同比增長(zhǎng)了11.2億元,。
小微企業(yè)融資難、農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面較窄一直是社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn),，而小額信貸業(yè)務(wù)則能有效解決這些問(wèn)題,。
一方面，小額貸款公司擁有地緣近,、人員熟,、信息優(yōu)勢(shì)明顯等特征，其貸款手續(xù)簡(jiǎn)便，放貸效率較高,，正好可以有效地解決那些不太符合銀行貸款條件而又急需資金支持的企業(yè)的融資需求,。
另一方面，小額信貸對(duì)盤(pán)活農(nóng)村經(jīng)濟(jì),，填補(bǔ)金融空白起到了很好的作用,。在實(shí)踐中，不少地區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)采用了“公司+基地+農(nóng)戶”等創(chuàng)新的信貸模式,，還有一些地區(qū)的小額貸款公司結(jié)合當(dāng)?shù)卣C布的扶貧,、就業(yè)扶持等政策，開(kāi)發(fā)了多種貼息貸款,。
小額信貸的蓬勃發(fā)展,，為低收入人群、小企業(yè)和農(nóng)戶獲得資金發(fā)揮了重要的作用,。但也應(yīng)看到，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展還面臨許多困難：一是機(jī)構(gòu)身份尷尬,，融資困難,，融資成本高，二是稅收負(fù)擔(dān)重,，杠桿率過(guò)低,，經(jīng)營(yíng)有困難。
由于小微企業(yè)的融資需求十分旺盛,，很多小額貸款公司成立兩三個(gè)月以后就將全部資金貸出,。但是，小額貸款公司是“只貸不存”的機(jī)構(gòu),，目前缺乏相應(yīng)機(jī)制能幫助小額貸款公司從其他金融機(jī)構(gòu)得到較大規(guī)模的批發(fā)貸款,，持續(xù)發(fā)展所需的資金長(zhǎng)期困擾小貸公司。而且小額貸款公司并不屬于“金融機(jī)構(gòu)”的序列,，這種“身份不明”的困擾,，直接導(dǎo)致小額貸款公司承擔(dān)了比一般商業(yè)銀行高得多的稅率。
對(duì)此,，有專(zhuān)家建議將小額信貸組織進(jìn)行公司制改造,，給予小額信貸組織“合法身份”，并探索成立小額信貸的批發(fā)資金,，同時(shí)適當(dāng)減免小額貸款公司稅收,。的確，小額貸款機(jī)構(gòu)正在成為信貸市場(chǎng)不可或缺的參與者,，有必要為其營(yíng)造良好的外部環(huán)境,。同樣值得關(guān)注的是，一般而言小額貸款機(jī)構(gòu)的利率較銀行利率要高出一些，加之內(nèi)控機(jī)制不如銀行等金融機(jī)構(gòu)完善,，存在較大的信貸操作風(fēng)險(xiǎn),。在發(fā)揮小額信貸“鯰魚(yú)效應(yīng)”和金融服務(wù)補(bǔ)充作用的同時(shí)，有關(guān)監(jiān)管部門(mén)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管,，避免信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生,，讓小額信貸機(jī)構(gòu)真正實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。此外,，有些非法“地下錢(qián)莊”也打著“正規(guī)小貸公司”旗號(hào)招搖撞騙問(wèn)題,，也應(yīng)引起監(jiān)管層的注意。
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