——專訪中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席,、友成企業(yè)家扶貧基金會常務(wù)副理事長湯敏
前不久中國召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議強(qiáng)調(diào),，要深化農(nóng)村信用社改革,，積極培育面向小型微型企業(yè)和“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)。數(shù)據(jù)顯示，自三年前中國開始小額貸款公司試點(diǎn)工作至今，已有4000多家小額貸款公司成立,，3000多億民間資金投入其中。
然而,，長期投身這一領(lǐng)域的中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席,、友成企業(yè)家扶貧基金會常務(wù)副理事長湯敏，卻向《經(jīng)濟(jì)參考報》“金融大家談”欄目表達(dá)了擔(dān)憂——小額貸款公司發(fā)展的喜人數(shù)字背后,，隱藏著巨大的“身份障礙和風(fēng)險”,。
“當(dāng)前中國小額貸款公司面對的最大問題之一是，其后續(xù)資金不足,�,！睖舾嬖V“金融大家談”欄目。他說,，由于微型企業(yè)的融資需求旺盛,，很多小額貸款公司成立二三個月后就將全部注冊資金貸出,。但小額貸款公司是“只貸不存”,，不能吸收存款,，目前又缺乏別的機(jī)制能夠從其它金融機(jī)構(gòu)得到較大規(guī)模的批發(fā)貸款，持續(xù)發(fā)展所需資金很成問題,。
按照相關(guān)規(guī)定,，小額貸款公司能夠從銀行貸到不超過資本金50%的貸款，但在許多地方,，連這筆款也無法保證,。“典當(dāng)行都能從銀行得到授信,，對小額貸款公司也應(yīng)該有根據(jù)績效擴(kuò)大后續(xù)資金的機(jī)制,。”湯敏說,。
在這種只用投資者自有資本金從事貸款的不可持續(xù)的商業(yè)模式背后,，其實是中國小額貸款公司的“身份不明”。按照相關(guān)政策,，小額貸款公司最終或者能接受批發(fā)貸款,，或者升級成村鎮(zhèn)銀行，這也是最初吸引投資者進(jìn)入這一領(lǐng)域的最重要的原因,，但對此,，國家一直沒有出臺相關(guān)政策細(xì)則�,！熬揞~的民間資金已經(jīng)進(jìn)入興辦小額貸款公司,，但小額貸款公司到底算不算是金融機(jī)構(gòu)，卻至今還是一個懸而未決的問題,�,！睖粽f。
這種“身份不明”的困擾,，直接導(dǎo)致還具有部分公益性質(zhì)的小額貸款公司,，承擔(dān)了比一般商業(yè)金融機(jī)構(gòu)高得多的稅率。湯敏告訴“金融大家談”欄目,，小額貸款公司雖從事金融業(yè)務(wù),，但按一般工商企業(yè)征稅。銀行業(yè)的所得稅是對存貸利率之差來征收的,，而對小額貸款公司卻是對貸款的全部利息收稅,。不僅如此，小額信貸公司貸款三個月就周轉(zhuǎn)一次,，與一般的金融機(jī)構(gòu)相比,，交的營業(yè)稅也特別的高,。相較之下，國家對農(nóng)信社都有特別的稅收優(yōu)惠政策,，各地對商業(yè)銀行,、農(nóng)信社從事小企業(yè)貸款，農(nóng)戶貸款還有很多扶持政策,，但小額貸款公司卻被排除在外,。“這種稅收政策歧視,，大大增加了小額信貸公司的生存壓力,。”
湯敏擔(dān)心,，在生存壓力下,，如果小額貸款公司沒有出路，有的就會鋌而走險,，突破原有經(jīng)營范圍,，開始變相吸收存款�,！爸灰霈F(xiàn)幾個非法集資的公司,，發(fā)生幾次擠兌，搞不好就可能出問題,，導(dǎo)致整個小額貸款公司系統(tǒng)被關(guān)閉,。”
這種擔(dān)心并非空穴來風(fēng),。事實上,，最近已有報道指出，部分小額貸款公司參與高利貸的運(yùn)營,，直接或間接地收取高于銀行基準(zhǔn)利率四倍以上的利率“這部分小貸公司處于很大的風(fēng)險之中,。”湯敏非常擔(dān)心,。
給小額貸款公司“正名”,，解決其后續(xù)資金短缺問題，已成為小額信貸公司生存與發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急,。對于后者,，湯敏建議，國家通過招標(biāo)的方式,，由商業(yè)銀行或國家開發(fā)銀行,，給運(yùn)營好的小額貸款公司提供批發(fā)貸款，必要時國家給予部分擔(dān)保,。
湯敏通過“金融大家談”欄目建議,，中國政府可學(xué)習(xí)孟加拉國的經(jīng)驗,。據(jù)介紹，孟加拉國政府設(shè)立了專門的國家基金,，為小額貸款公司提供批發(fā)貸款,。國家基金在提供批發(fā)貸款之前，將審查申請的小額貸款機(jī)構(gòu)是否符合條件,、是否有能力回收貸款,、是否真的把資金貸給了農(nóng)戶等,，然后再有償?shù)靥峁┡l(fā)貸款,。國家基金支持的小額貸款公司，商業(yè)銀行一般也會愿意為其提供批發(fā)貸款,。為進(jìn)一步鼓勵商業(yè)銀行支持小額貸款公司,，政府規(guī)定，這部分批發(fā)貸款也計入商業(yè)銀行給小企業(yè)的貸款額度,。
對于這種方式,，湯敏表示，中國在開始時要謹(jǐn)慎一些,，嚴(yán)格挑選那些真正好的小額貸款公司,，額度小一些，以后逐步擴(kuò)大,。經(jīng)過一段時間后,，小額貸款公司證明它能夠用好批發(fā)貸款，就應(yīng)該逐步讓一
些辦得好的公司升格成村鎮(zhèn)銀行,，并放開對村鎮(zhèn)銀行的種種約束,。
“比如，現(xiàn)行政策規(guī)定,，辦村鎮(zhèn)銀行要商業(yè)銀行作為大股東,。這一門檻導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行很難大規(guī)模發(fā)展，在時機(jī)成熟時,，這一規(guī)定應(yīng)有所松動,。”湯敏說,。
