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10年前的12月11日,，中國正式成為WTO成員,。10年來，中國銀行業(yè)發(fā)生了巨變,。作為一個老銀行人,，我為此高興，但我以為,，銀行業(yè)是量變大于質(zhì)變,，提升空間很大。
中國銀行業(yè)市場在入世后更加開放了,，外資銀行進(jìn)入中國,，中資銀行走向世界，已成歷史趨勢,；外資銀行參股中資銀行,，中資銀行越來越多地成為股份制企業(yè)，這個潮流形式大于內(nèi)容,；突然間涌現(xiàn)出幾百家地方性商業(yè)銀行,，既與國有銀行展開競爭，同時也引發(fā)很多新的問題,，使我們不得不反思,。
回想10年前，我國銀行業(yè)需要通過入世解決哪些最基本的問題呢,？一是打破國有銀行業(yè)的高度壟斷,、解決政府干預(yù)、政企不分問題,；二是拓展服務(wù)對象,，解決金融資源過多地被國企占用和地區(qū)金融資源苦樂不均問題；三是提高資產(chǎn)質(zhì)量,，解決風(fēng)險同質(zhì)化問題；當(dāng)然也有引入戰(zhàn)略投資者,、改善金融創(chuàng)新問題等,。
綜合看,，10年以來，銀行業(yè)由國有大型銀行高度壟斷的問題基本解決,，目前中,、農(nóng)、工,、建,、交五大國有銀行的金融總資產(chǎn)占比從入世前的90%以上，下降到目前的50%以上一點點,。地方性銀行越來越多,，目前已有500多家，基本爭得了小半個“天下”（外資銀行占比僅為1.85%,，微不足道）,。但大量地方性銀行的服務(wù)對象并非我們所希望的以小微企業(yè)為主，以民營企業(yè)為主,。相反,，越來越多的地方性銀行還沒有長大就走出“家門”，通過各種手段擠進(jìn)大中型城市,，搶占所謂的戰(zhàn)略制高點——國有企業(yè)（從金融服務(wù)對象上看,，仍然相當(dāng)于大型銀行的分支機(jī)構(gòu)）。我國眾多的小微企業(yè)并沒有因為家門口的商業(yè)銀行越來越多而得到好的金融服務(wù),；在地方性銀行越來越多的時候,，我們最擔(dān)心的問題反而更加嚴(yán)重，因為地方性商業(yè)銀行更容易被地方政府控制,，以前是國有銀行政企不分,，現(xiàn)在是地方性銀行難以擺脫當(dāng)?shù)卣?BR> 中國銀行業(yè)改革的方向應(yīng)該是對服務(wù)對象進(jìn)行結(jié)構(gòu)性劃分，避免同質(zhì)化競爭,，尤其需要鼓勵金融企業(yè)為民營企業(yè)和三農(nóng)服務(wù),，同時應(yīng)適度減少對國企的優(yōu)惠，說白了,，就是適度減少對國有大型企業(yè)的低成本金融資源供應(yīng),，增加對中小型創(chuàng)新企業(yè)尤其是農(nóng)業(yè)的金融資源供應(yīng)。但筆者注意到,，雖然官方公布的數(shù)據(jù)顯示,，在我國金融服務(wù)對象中50%以上是中小企業(yè)，但仔細(xì)分析,，真正能夠得到金融資源的小微企業(yè)屈指可數(shù),，民營企業(yè)更是寥寥無幾，所謂的“中小企業(yè)”往往是大型國企的分支機(jī)構(gòu)或衍生機(jī)構(gòu)，農(nóng)民得到的金融資源就更少了,，目前還不到5%,，和入世前差不多。相反,，雖然金融機(jī)構(gòu)越來越多,，同質(zhì)化競爭卻更嚴(yán)重，包括貸款集中度過高,，存款大戰(zhàn)此起彼伏,，愈演愈烈等，一些地方銀行甚至引發(fā)道德風(fēng)險,�,？傊鹑跈C(jī)構(gòu)增加并沒有導(dǎo)致全社會金融產(chǎn)品變得便宜,，相反卻提升了金融服務(wù)價格,，甚至助推銀行業(yè)的惡性競爭。
銀行業(yè)入世后,，我們最希望看到它們經(jīng)營機(jī)制改變,、金融創(chuàng)新能力增強(qiáng)。應(yīng)該說,，通過引入戰(zhàn)略投資者,，通過外資銀行的示范作用，我們的銀行業(yè)也在不斷地創(chuàng)新,，比如現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品越來越多,，五花八門。但學(xué)壞的地方多,，學(xué)好的地方不夠,。市場反應(yīng)，商業(yè)銀行大量上市后,，壟斷性卻越來越強(qiáng)了,，銀行業(yè)的利潤大幅增加是與其社會企業(yè)的利潤增長率下降成正比的。也就是說,，商業(yè)銀行每年利潤平均增加35%以上,，10年資產(chǎn)翻三倍，并不值得夸耀,。更需指出：我國銀行業(yè)的總體抗風(fēng)險能力以及資產(chǎn)質(zhì)量從表面上看是越來越好了,，總體不良資產(chǎn)比例小于1.5%，比入世前下降一倍以上,。但必須認(rèn)清：我國銀行業(yè)的高速擴(kuò)張和利潤暴漲包括不良資產(chǎn)比例的大幅度下降是與我國入世后國民經(jīng)濟(jì)的高速增長成正比的,，是經(jīng)濟(jì)大周期向好的結(jié)果,，相反，我國銀行業(yè)10年來還沒有經(jīng)歷過經(jīng)濟(jì)急劇減速的考驗,，更不用說抗危機(jī)能力了,。未來,，經(jīng)濟(jì)大周期出現(xiàn)較大幅度調(diào)整,，銀行業(yè)將面臨真正考驗。比如,，現(xiàn)在銀行業(yè)的貸款50%以上都與房地產(chǎn)相關(guān),，還有很多貸款給了地方政府融資平臺，一些理財產(chǎn)品通過信托公司被房地產(chǎn)企業(yè)占用,。如果未來經(jīng)濟(jì)減速,，調(diào)控更嚴(yán)厲，房企破產(chǎn),，地方融資平臺貸款大量拖欠,，銀行業(yè)賬面利潤將迅速地被大量壞賬所覆蓋。利潤大戶很可能變?yōu)樘潛p大戶,。而究其根源,，就在同質(zhì)化競爭，就在大家一起傍大款,，就在大量金融資源被非生產(chǎn)企業(yè)占用（鐵,、公、基太多,，大量的基建貸款和涉房貸款將成為負(fù)資產(chǎn)）,。
總之，入世10年,，我國的銀行業(yè)雖然已成為“巨無霸”,，但它的風(fēng)險不能小視——一種只能適應(yīng)高增長模式的組織架構(gòu)是難以經(jīng)歷經(jīng)濟(jì)較深幅度調(diào)整的。而在全球經(jīng)濟(jì)衰退持續(xù)以及我國宏觀經(jīng)濟(jì)減速明確的大背景下,，我國銀行業(yè)必將再次“鳳凰涅槃”,，但愿能有脫胎換骨的改變。
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