|
自今年8月以來(lái),，福建福鼎市點(diǎn)頭鎮(zhèn)陸續(xù)發(fā)生民間標(biāo)會(huì)“倒會(huì)”事件,，并引發(fā)多米諾骨牌效應(yīng),，波及周邊鄉(xiāng)鎮(zhèn),。據(jù)悉,，一名參與人員因被逼債跳樓自殺,，當(dāng)?shù)卣Q,，“倒會(huì)”涉及會(huì)眾6000多人,，資金規(guī)模1.9億元左右,。
其實(shí)，民間借貸如果能夠陽(yáng)光化,，政府就可以在危機(jī)的源頭期介入,，對(duì)借貸雙方的利益都能提供切實(shí)有力的保護(hù)。然而,，讓政府無(wú)奈的是,，正是由于民間借貸的地下化,，政府往往只能在危機(jī)全面爆發(fā)時(shí)充當(dāng)“清道夫”的角色，政策往往成為了馬后炮,。地方政府和民間何嘗不想讓民間借貸陽(yáng)光化,，然而，正是由于制度的缺陷,，使得民間借貸的雙方又極力回避陽(yáng)光化,。
受管制的利率可以被認(rèn)為是造成如今民間借貸困局的根源。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定：民間借貸的利率不得超過(guò)銀行同類貸款的４倍,，超過(guò)４倍的利息不受法律保護(hù),。依據(jù)此意見，可以說(shuō)當(dāng)下的民間借貸資金的大部分將得不到法律的保護(hù),。民間借貸若想走出陰暗的角落,，降低借貸利率是前提。然而,，民間借貸普遍存在的小額借貸以及極高的違約風(fēng)險(xiǎn)決定了低利率將無(wú)法覆蓋借貸的成本,，低利率無(wú)疑會(huì)打消資金供給者參與借貸的積極性。同時(shí),，由于大量中小企業(yè)無(wú)法通過(guò)正規(guī)渠道籌集到資金,，他們往往只能求助于民間借貸。在資金的需求方和供給方的共同作用下,，民間借貸藏于地下,，不愿接受政府的監(jiān)控成為必然。
政府對(duì)利率管制的動(dòng)機(jī)是出于一種對(duì)弱勢(shì)群體善意的制度安排,，然而卻弄巧成拙,，利率管制使得他們處境變得更差。因?yàn)樵诶使苤葡�,，商業(yè)金融機(jī)構(gòu)變得“嫌貧愛富”——針對(duì)弱勢(shì)群體的放貸有著違約風(fēng)險(xiǎn)高,、放貸規(guī)模小使得單位成本高、相對(duì)分散使得監(jiān)督成本高等問題,，正規(guī)的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在低利率環(huán)境下沒有動(dòng)力與他們發(fā)生業(yè)務(wù)關(guān)系。在這種環(huán)境之下,，眾多的中小企業(yè)只能尋求地下金融的資金支持,，而脫離了政府監(jiān)管的地下借貸市場(chǎng)往往容易走向極端。由于地下借貸市場(chǎng)并不受法律的保護(hù),，放貸人只好尋求政府之外的力量來(lái)保證借款的收回,，這樣又加大了借款人的成本。到最后,，眾多的中小企業(yè)取得資金的成本反而更加高昂,，這遠(yuǎn)非政策的初衷,。
其實(shí)，適當(dāng)放松對(duì)民間借貸利率的管制,，可以從根源上改善當(dāng)今民間借貸的亂象,。同時(shí)，我們也必須意識(shí)到高利率并不是危機(jī)蔓延的罪魁禍?zhǔn)�,，無(wú)監(jiān)管的放任狀態(tài)才應(yīng)該為此負(fù)起全責(zé),。
對(duì)于規(guī)范民間借貸市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，放松了的利率管制將使得參與民間借貸的雙方走出地下沒有顧忌,。陽(yáng)光化的民間借貸市場(chǎng)由于有了規(guī)范化的制度保證,，資金的供給會(huì)增加，在競(jìng)爭(zhēng)的作用下,，借貸利率反而會(huì)下降,。同時(shí)，由于有了政府介入,，借貸的雙方都可以得到法律的保護(hù),，民間借貸因此可以擺脫黑社會(huì)的陰影。
對(duì)于眾多還處于融資難困境中的中小企業(yè)而言,，規(guī)范化的民間借貸市場(chǎng)將極大地增加它們的造血功能,。規(guī)范化的民間借貸市場(chǎng)將在民間資本與中小企業(yè)間架起一座橋梁，這對(duì)于中小企業(yè)融資難問題的解決意義重大,。
|
