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“以房養(yǎng)老”話題最近成為熱點,，透視出三個無奈：一是房地產(chǎn)熱突然間大幅度降溫，有房子的人不知道是該賣,，還是留著養(yǎng)老,；二是物價水平仍然高企，投資卻缺少渠道,，多年積累的血汗錢不能保值,；三是中國老齡化問題越來越尖銳。
于是,，一些人提出“倒按揭”的以房養(yǎng)老模式,，一些金融機構還搶先試水。我們先來看一看“倒按揭”以房養(yǎng)老模式是怎么回事,。最先實行住房“養(yǎng)老按揭”的一些金融機構這樣規(guī)定：借款人為養(yǎng)老人本人或法定贍養(yǎng)人,，必須有兩套住房，養(yǎng)老人本人須年滿55歲,，貸款金額根據(jù)擔保物價值和養(yǎng)老人養(yǎng)老合理需要的資金確定,，計劃累計貸款金額最高不超過所抵押住房評估價值的60%，且每月實際支付養(yǎng)老金額最多不超過2萬元,。貸款期限最長不超過10年,，利率按照央行公布的同檔次基準利率或上浮執(zhí)行。
這個辦法偽在哪,？首先,，既然有兩套住房為什么要抵押貸款呢?抵押貸款只能按60%計算，而且還只能分月得到貸款,，扣除貸款利息后真正得到的養(yǎng)老錢能不能養(yǎng)老還不知道,，為什么不賣一套房子養(yǎng)老呢,？另外，養(yǎng)老貸款只給十年,，55歲開始辦理住房抵押養(yǎng)老貸款,，65歲到期了，以后的幾十年怎么辦,？還得再辦貸款或者尋找其他的養(yǎng)老辦法,，屆時房價是不是還值那么多錢？最不靠譜的是房價評估與未來房價走勢,。國外能夠開辦住房養(yǎng)老貸款的國家一般房價相對穩(wěn)定,，尤其是住房政策很穩(wěn)定，CPI也相對穩(wěn)定,。而我國目前正在探索未來適合中國的住房模式,，處于政策不穩(wěn)定期，也是房價不穩(wěn)定期,，加上處于物價高漲期,，相信很少有金融機構敢于跟著試水。
有評論認為,“倒按揭”住房養(yǎng)老模式?jīng)]有考慮中國的住房最多只有70年產(chǎn)權,。其實,，住房產(chǎn)權問題倒不大，因為所有人都面臨商品房有限產(chǎn)權問題,，相信國家到時候會有合情合理的解決方案,。最大的問題有兩個：一是住房必須折舊。越老的房子越不值錢,，而需要住房養(yǎng)老的恰恰是低收入人群,，是只有一套房子的人。房子在貶值,，養(yǎng)老貸款很可能越來越少,，因此參加住房貸款養(yǎng)老的人注定是極少數(shù)；二是房屋建設規(guī)模與人口結構變化趨勢成反比,。房子越建越多,，商品房已經(jīng)嚴重積壓，還要大建保障房,，將形成極大的供過于求態(tài)勢,。人口結構變化趨勢一定是慢慢減少的，尤其是城市,。未來十幾年,，由于需求總體下降，大量老人去世后,，越來越多的房子會流向市場,，成為“賤賣品”,，房價肯定會大幅度下跌。房價一大跌,，相信沒有金融機構還想辦住房養(yǎng)老貸款,。那一點點貸款也無法養(yǎng)老，更何況未來的物價漲幅將使那一點點養(yǎng)老貸款的購買力變得越來越小 ,。
很顯然,，炒作“倒按揭”住房養(yǎng)老模式干擾了我國養(yǎng)老主流模式的探討,，干擾了覆蓋面更大,、更可持續(xù)、更體現(xiàn)國家關懷的養(yǎng)老制度的建立,。當然,，“倒按揭”住房養(yǎng)老模式的設計者和炒作者們，也提出了一個嚴肅的問題：靠什么保住勞動者的勞動力價值,，保住勞動者在過去十幾年創(chuàng)造的財富,，花大價錢購買的住房能不能保值，都是需要探討的問題,。未來住房越來越多,，但高質量的住房未必越來越多，地段好的住房一定是稀缺品,。隨著生活水平的提高,，改善性住房是未來住房建設的大趨勢。未來住房的品質不僅在住房的大小,，更不在毛坯房的造價,，關鍵還在裝修和擺設。退一步說,，要真想以房養(yǎng)老,，只能考慮投資高品質住房。
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