10月12日,，國務(wù)院發(fā)布的關(guān)于支持小微企業(yè)發(fā)展的六大政策非常及時,。我想談?wù)勅绾温鋵嵉谖鍡l“促進(jìn)小金融機(jī)構(gòu)改革與發(fā)展”。
首先，期望大銀行十分關(guān)注小微企業(yè)貸款,，那是不現(xiàn)實的。大銀行官僚主義嚴(yán)重,，決策程序冗長,，成本高企，彎不下腰來,。這是永久的事實,。中外皆然。我們不要批評,，勉為其難,。本人在四家外國大銀行工作了15年，我發(fā)現(xiàn)他們的問題同樣嚴(yán)重,。最近,，我在浙江和江蘇調(diào)研，聽說某國有銀行欺騙政府,，吹噓自己發(fā)放了多少億元的小微企業(yè)貸款,。實際上，他們把對某大企業(yè)的貸款分解成對它的若干下屬公司的貸款,，由總公司擔(dān)保,。
小微企業(yè)必須依靠小微金融機(jī)構(gòu)，主要是信用社,，小額貸款公司,，擔(dān)保公司和村鎮(zhèn)銀行。此外,，民間借貸本身是合法的,，長期以來它也對社會和經(jīng)濟(jì)起到了巨大作用。
六十年來,，農(nóng)村信用社最大的失敗就是股權(quán)過于分散,，結(jié)果誰也不關(guān)心和維護(hù)信用社的利益。而且,，政府不允許它們跨地區(qū)經(jīng)營,，它們也不需要競爭，結(jié)果,，它們從來就是一個個弱不禁風(fēng)的小壟斷,。股東太多，沒有一個強(qiáng)大的主心骨,，那些信用社實際上就是全民所有制企業(yè),。大家都知道全民所有制企業(yè)的效率和前途！西方的投資銀行即使在破產(chǎn)了好幾回之后，在需要納稅人救援之時,，還要每年給每個高級管理人員幾百萬美元,，甚至幾千萬美元的獎金！即使中層干部每年也拿幾百萬美元的獎金,！
有中國官員辯解說,，如果不限制小額貸款公司的主發(fā)起人的持股比例，他的權(quán)力會太大,，容易發(fā)生關(guān)聯(lián)貸款,，或者卷款逃走。其實,，大家知道,，只要他控制實際的業(yè)務(wù)，他的權(quán)力都是同樣大,，不管他的股份是20%還是60%,。如果他想卷款逃走，前者的可能性反而更大(即,，當(dāng)他只有20%的股份時),，因為他的股比太低，誘惑太大,。
小微金融機(jī)構(gòu)萬萬不可走農(nóng)村信用社的老路,，必須在競爭中成長壯大。監(jiān)管部門要允許小額貸款公司跨地區(qū)經(jīng)營,，競爭,，兼并。只有在這個基礎(chǔ)上冒出來的贏家才有生命力,。只有這樣的贏家才能持續(xù),，可靠地服務(wù)小微企業(yè)�,，F(xiàn)在,，我國的監(jiān)管思維是非常錯誤的：比如，監(jiān)管部門不允許小額貸款公司把利潤留存下來增加貸款的發(fā)放,。也就是說,，監(jiān)管部門不允許小額貸款公司長大。這不是完全違背相關(guān)政策精神嗎,？利潤與注冊資本有何區(qū)別,？增資擴(kuò)股的程序之復(fù)雜，足以讓企業(yè)管理者發(fā)瘋,。
政府要允許甚至鼓勵銀行貸款給小額貸款公司,，然后由小額貸款公司直接貸款給千千萬萬小微企業(yè)。市場分工就是如此。對銀行來講,，這樣才是真正的風(fēng)險分散,。比如，一家銀行貸款給200家小額貸款公司,，每家小額貸款公司再貸款給3000家小微企業(yè),。在這方面，國家開發(fā)銀行是銀行業(yè)的楷模,，他們支持1000多家小額貸款公司,。其它銀行為什么不愿意學(xué)習(xí)“國開行”的模式呢？
