近期,，多家銀行提高房貸利率的新聞頻現(xiàn),。比如，北京建行已上浮首套房利率至基準利率的1.05-1.1倍,，廣州工商銀行,、建設銀行等房貸利率每周都在調(diào)整，10月均將首次置業(yè)房貸利率上浮20%至30%不等,。而且,，即便是這么高的利率，也不見得立即就能放貸,。等貸款已成為同時困擾購房人和開發(fā)商的共同難題,。
對停貸第三套房，我們支持,，因為購買第三套及以上住房多屬投資投機性購房,。對于二套房首付提至六成，貸款利率為基準利率的1.2倍以上,，我們有點無奈,，但也能理解�,？蓪κ滋追繉嵭兴某墒赘叮ㄆ骄担�,，利率提高至基準利率的1.1-1.2倍，我們就有些難以接受了,。此輪房地產(chǎn)調(diào)控的主要目標是穩(wěn)定房價,，打擊重點是投資投機性需求，但緣何對非常合理,、純屬自住的第一套房貸如此苛刻,？
諸多政策文件中都冠冕堂皇地說：實行差別化住房信貸政策。由當前事實來看,，這“差別化”的特征未免太不顯眼了,�,；蛟S政府確也有意在打壓投資投機需求的同時保護合理的自住需求。但這事最終還得由商業(yè)銀行說了算,。去年以來,，銀根持續(xù)緊縮，信貸額度壓了又壓,，商業(yè)銀行可放貸的指標越來越少,。在此形勢下，商業(yè)銀行自然“嫌貧愛富”,。在民間借貸利息平均高達15%～20%的情況下,，商業(yè)銀行隨便放貸，也能找到10%以上的去處,，而五年以上期貸款利率只有7.05%,。目前的局面不能全怪商業(yè)銀行。
那該怪誰,？只能怪制度不健全,。舉目全球，文明程度但凡還能說得過去的國家,，政府無不對基本住房需求提供支持,。方式有兩種，一種是對比較困難的群體直接提供住房保障,，另一種是通過稅收信貸優(yōu)惠政策扶助首次置業(yè)群體,。首次置業(yè)者是具有一定購房能力，但尚需政府幫扶一把,。
對以信貸支持首次置業(yè),，我國并非沒有考慮，1999年出臺的《住房公積金管理條例》,，主要目的正是為了支持民眾購房,。不過，如今這一制度已離初衷越來越遠,。因為這一制度面向所有公積金繳交者,，而當前的現(xiàn)實是很多中高收入者利用公積金買過幾次房，而部分困難職工連一次使用公積金的機會都沒有,。制度已到了該改革的時候,。
就算有小部分人可以使用公積金貸款首次置業(yè)，也省不了多少利息,。當前五年以上期公積金貸款利率為4.9%,，比同期商業(yè)貸款低2.15個百分點，相當于打七折,。關鍵是,，首次置業(yè)者多屬年輕人,，或者低薪群體，他們的公積金繳交量少,，可貸額度非常有限,，絕大多數(shù)仍需組合部分商業(yè)貸款。
國際通行做法是對首次置業(yè)群體給予貸款低首付,、低利率的支持,。比如，澳大利亞最低首付5%,，利率低于正常利率0.5到1個百分點；加拿大和美國甚至允許零首付,；美國政府先后成立房利美和房地美,，為低首付和低息（比正常低30%）提供擔保，這樣商業(yè)金融機構(gòu)更愿放貸,，雖然次貸危機暴露了美國房貸方面的一些問題,，但不能因此全盤否定政府支持首次置業(yè)的做法。另外,，澳大利亞,、美國、英國等很多國家,，都允許用個調(diào)稅抵扣房貸利息,。
我國相關政府部門，以及地方政府,，只在樓市低迷,、經(jīng)濟下滑時，如2000年前后,，2008年下半年至2009年,，才急吼吼地放松房貸政策，首次置業(yè)者才能與投資投機者一道享受好處,。這真是一件悲哀的事,。既然政府能夠通過信貸、稅收政策救助小微企業(yè),，為何就不能支持一下首次置業(yè)者呢,？
