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在中國(guó)，“高利貸”這個(gè)詞一直以來帶有貶義色彩,，眼下,，它又在遭遇新一輪的口誅筆伐，緣起民間高息借貸正在全國(guó)呈現(xiàn)蔓延之勢(shì),，其中發(fā)生了一些中小公司因還不起高利貸而破產(chǎn)倒閉,、一些人以高利貸為幌子作奸犯科的負(fù)面事件。盡管也有聲音為民間高息借貸辯護(hù),，但這些辯護(hù)之聲總體上式微而力弱,，不敵抨擊者排山倒海般的言論攻勢(shì)。
去年以來,，樓市限購(gòu),，股市低迷，銀行存款利率始終攆不上居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI),，在這種情況下,，具有逐利本性的民間資金急于尋找出路；與此同時(shí),，宏觀貨幣政策持續(xù)收緊,，不受銀行待見的大量民營(yíng)中小企業(yè)資金告急。兩者共同作用的結(jié)果就是,，以高息為特征的民間借貸先是暗流涌動(dòng),，繼而遽然勃興，最后浩然成熱潮,。目前,，從長(zhǎng)三角、珠三角到東北三省乃至中西部地區(qū)，繞開銀行體系的民間高息借貸行為相當(dāng)活躍,，月息從2%到5%不等,。有分析認(rèn)為，僅江浙一帶就有萬億元高利貸,，全國(guó)估計(jì)不下3萬億元,。
一些評(píng)論者用“盲目”、“瘋狂”等詞匯給當(dāng)下的民間高息借貸風(fēng)潮定性,，值得商榷,。相對(duì)于銀行的低利率，民間借貸的利息的確高出很多,，但是,，這個(gè)“高息”自有其“高”的道理，而追逐高息的人也不見得就是頭腦發(fā)熱,。在民間高息借貸行為的基本關(guān)系圖譜中,，背景是緊縮的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和惡劣的投資環(huán)境，由此導(dǎo)致“資金為王”的客觀現(xiàn)實(shí),；對(duì)于放貸方而言,，他們希望戰(zhàn)勝通脹,，實(shí)現(xiàn)名下資金的保值增值,，并享受放貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)；對(duì)于借款方而言,，他們雖然要承受高息的沉重負(fù)擔(dān),，但借到錢有可能絕處求生，舍此則可能只有關(guān)張認(rèn)輸,。而參與民間高息借貸的群體,，除了普通老百姓外，還包括諸多高學(xué)歷,、高智商,、在事業(yè)上卓有建樹的各界精英人士。因此,，這股民間高息借貸風(fēng)潮的興盛,，恰恰是經(jīng)過利弊權(quán)衡之后的理性選擇的結(jié)果。甚至可以說,，正是因?yàn)橛欣硇宰龊蠖�,，民間高息借貸才能持久而頑強(qiáng)地從政策打壓與評(píng)論棒喝中突圍，如星星之火最終燎原,。很難設(shè)想,，一種源于民間、自發(fā)生長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形態(tài)，如果僅僅是憑“盲目”和“狂熱”驅(qū)動(dòng),，它會(huì)生生不息并不斷發(fā)展壯大,。
長(zhǎng)期以來，致力于揭示民間高息借貸行為中的種種風(fēng)險(xiǎn),，是諸多媒體的保留節(jié)目,。由此，公眾在媒體上獲知多個(gè)公司因借高利貸而倒閉破產(chǎn),、多個(gè)家庭因染指高利貸而家破人亡的悲情故事,。這種報(bào)道對(duì)于警示老百姓規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然是有益的，也體現(xiàn)了媒體的社會(huì)責(zé)任,。但是,，我們也應(yīng)該看到，在現(xiàn)實(shí)生活中,，還有很多公司和個(gè)人借助民間高息貸款渡過難關(guān)甚至大展宏圖,、放貸方也因此獲得高額回報(bào)的共贏案例。不妨這樣推測(cè)：民間高息借貸所促成的共贏結(jié)局多于其誘發(fā)的悲劇結(jié)果,，也許正是它富有生命力的重要原因,。然而遺憾的是，在透視民間高息借貸風(fēng)潮時(shí),，媒體對(duì)其中的共贏案例報(bào)道得并不充分,。媒體這種選擇性報(bào)道民間高息借貸所產(chǎn)生的影響的做法，在某種程度上對(duì)后者起了“妖魔化”的作用,，不夠公允與客觀,。而這種選擇性報(bào)道的內(nèi)容，正是很多評(píng)論人士抨擊民間高息借貸的新聞?dòng)深^,。
毋庸諱言,，民間高息借貸行為的確會(huì)產(chǎn)生一些消極作用，比如,，對(duì)銀行信貸為主體的正統(tǒng)金融體系造成一定的沖擊,、容易陷入金融欺詐陷阱、有可能讓一些參與者血本無歸從而引發(fā)社會(huì)矛盾等等,。但是,，相比這些消極作用，當(dāng)前民間高息借貸風(fēng)潮的積極方面或許是主流,。首先,，民間高息借貸風(fēng)潮的興盛，是中國(guó)老百姓理財(cái)觀念與創(chuàng)富意識(shí)進(jìn)一步覺醒的重要標(biāo)志,。這一局面，從根本上講,，是拜改革開放和理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展所賜。范圍如此之大,、人數(shù)如此之多的老百姓將存款從銀行搬家，以戰(zhàn)勝通貨膨脹,、避免財(cái)富縮水為最低目標(biāo)而積極自主理財(cái)，這在以前是無論如何都難以想象的,，這種敢于進(jìn)取甚至有些冒險(xiǎn)的理財(cái)和創(chuàng)富意識(shí)，值得嘉許,。其次,，民間高息借貸以自發(fā)、自在,、自為的形式存在,，在客觀上形成了對(duì)于多層次金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充,。由于有了民間高息借貸這一融資渠道，大量被銀行冷落的中小企業(yè)在資金告急時(shí),，不至于求助無門。借助民間高息借貸,，眾多企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人實(shí)現(xiàn)了財(cái)富和事業(yè)上的共贏,。再次，民間高息借貸風(fēng)潮的興起,，能夠促使以商業(yè)銀行為代表的主流金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量,，將“利率市場(chǎng)化”從空喊多年的口號(hào)變成切實(shí)見效的行動(dòng),，換言之，就是有利于形成金融業(yè)的“鯰魚效應(yīng)”,。最后，民間高息借貸風(fēng)潮還會(huì)警示決策層為疾病纏身的股市刮毒療傷,，讓股市真正嬗變?yōu)橐粋�(gè)廣納資金且具有財(cái)富效應(yīng)的“池子”,。畢竟,，一個(gè)優(yōu)質(zhì)的股市是適合老百姓投資的主要陣地,，它的存在,，也有利于防止民間高息借貸市場(chǎng)過度膨脹,。
適度警示民間高息借貸行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)是必要的，但若以此為理由叫停民間高息借貸,，則屬不智之舉,，也缺乏足夠的說服力。買賣股票和放高利貸都屬于風(fēng)險(xiǎn)投資,，后者的風(fēng)險(xiǎn)并不一定比前者高,，引發(fā)的糾紛也未必多于前者,，既然如此,，不妨給民間高息借貸一個(gè)生存空間,。根據(jù)我國(guó)最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定,，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率,，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）,。超出此限度的,，超出部分的利息不予保護(hù)”,。由此可見，民間高息借貸在特定范圍內(nèi)是有法律保障的,。此外，民間高息借貸通常受到熟人信用關(guān)系和行業(yè)口碑的約束,，這也在一定程度上降低了它的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。因此,，民間高息借貸的風(fēng)險(xiǎn)并非完全不可控,。
總之,，對(duì)于民間高息借貸熱潮,，易疏不宜堵,。一方面,，對(duì)于民間高息借貸行為及其借助小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等載體運(yùn)作的方式,，不妨予以認(rèn)可,，使其從地下走到陽光地帶；另一方面,，要加強(qiáng)對(duì)民間高息借貸行為的合規(guī)監(jiān)管,，防范其中滋生金融欺詐和違法洗錢活動(dòng)。這一領(lǐng)域的金融立法,，還有很大的探索與改進(jìn)的空間,。只要因勢(shì)利導(dǎo)，民間高息借貸不僅能為老百姓能夠開拓新的理財(cái)渠道,，還能以其靈活快捷的特點(diǎn),，為中小企業(yè)解決資金鏈上的燃眉之急,。那種視民間高息借貸為過街老鼠或洪水猛獸的陳舊觀念,，該刷新一下了。
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