|
在中國(guó),，“高利貸”這個(gè)詞一直以來(lái)帶有貶義色彩,，眼下，它又在遭遇新一輪的口誅筆伐,，緣起民間高息借貸正在全國(guó)呈現(xiàn)蔓延之勢(shì),，其中發(fā)生了一些中小公司因還不起高利貸而破產(chǎn)倒閉、一些人以高利貸為幌子作奸犯科的負(fù)面事件,。盡管也有聲音為民間高息借貸辯護(hù),，但這些辯護(hù)之聲總體上式微而力弱，不敵抨擊者排山倒海般的言論攻勢(shì)。
去年以來(lái),，樓市限購(gòu),，股市低迷，銀行存款利率始終攆不上居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)(CPI),，在這種情況下,，具有逐利本性的民間資金急于尋找出路；與此同時(shí),，宏觀(guān)貨幣政策持續(xù)收緊,，不受銀行待見(jiàn)的大量民營(yíng)中小企業(yè)資金告急。兩者共同作用的結(jié)果就是,，以高息為特征的民間借貸先是暗流涌動(dòng),，繼而遽然勃興，最后浩然成熱潮,。目前,，從長(zhǎng)三角、珠三角到東北三省乃至中西部地區(qū),，繞開(kāi)銀行體系的民間高息借貸行為相當(dāng)活躍,，月息從2%到5%不等。有分析認(rèn)為,，僅江浙一帶就有萬(wàn)億元高利貸,，全國(guó)估計(jì)不下3萬(wàn)億元。
一些評(píng)論者用“盲目”,、“瘋狂”等詞匯給當(dāng)下的民間高息借貸風(fēng)潮定性,，值得商榷。相對(duì)于銀行的低利率,，民間借貸的利息的確高出很多,，但是，這個(gè)“高息”自有其“高”的道理,，而追逐高息的人也不見(jiàn)得就是頭腦發(fā)熱,。在民間高息借貸行為的基本關(guān)系圖譜中，背景是緊縮的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和惡劣的投資環(huán)境,，由此導(dǎo)致“資金為王”的客觀(guān)現(xiàn)實(shí),；對(duì)于放貸方而言，他們希望戰(zhàn)勝通脹,，實(shí)現(xiàn)名下資金的保值增值,，并享受放貸的成本與風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)；對(duì)于借款方而言,，他們雖然要承受高息的沉重負(fù)擔(dān),，但借到錢(qián)有可能絕處求生,，舍此則可能只有關(guān)張認(rèn)輸。而參與民間高息借貸的群體,，除了普通老百姓外,，還包括諸多高學(xué)歷、高智商,、在事業(yè)上卓有建樹(shù)的各界精英人士,。因此，這股民間高息借貸風(fēng)潮的興盛,，恰恰是經(jīng)過(guò)利弊權(quán)衡之后的理性選擇的結(jié)果,。甚至可以說(shuō)，正是因?yàn)橛欣硇宰龊蠖�,，民間高息借貸才能持久而頑強(qiáng)地從政策打壓與評(píng)論棒喝中突圍,，如星星之火最終燎原。很難設(shè)想,，一種源于民間,、自發(fā)生長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)形態(tài)，如果僅僅是憑“盲目”和“狂熱”驅(qū)動(dòng),，它會(huì)生生不息并不斷發(fā)展壯大,。
長(zhǎng)期以來(lái)，致力于揭示民間高息借貸行為中的種種風(fēng)險(xiǎn),，是諸多媒體的保留節(jié)目,。由此，公眾在媒體上獲知多個(gè)公司因借高利貸而倒閉破產(chǎn),、多個(gè)家庭因染指高利貸而家破人亡的悲情故事,。這種報(bào)道對(duì)于警示老百姓規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然是有益的，也體現(xiàn)了媒體的社會(huì)責(zé)任,。但是,，我們也應(yīng)該看到，在現(xiàn)實(shí)生活中,，還有很多公司和個(gè)人借助民間高息貸款渡過(guò)難關(guān)甚至大展宏圖,、放貸方也因此獲得高額回報(bào)的共贏案例,。不妨這樣推測(cè)：民間高息借貸所促成的共贏結(jié)局多于其誘發(fā)的悲劇結(jié)果,，也許正是它富有生命力的重要原因。然而遺憾的是,，在透視民間高息借貸風(fēng)潮時(shí),，媒體對(duì)其中的共贏案例報(bào)道得并不充分。媒體這種選擇性報(bào)道民間高息借貸所產(chǎn)生的影響的做法,，在某種程度上對(duì)后者起了“妖魔化”的作用,，不夠公允與客觀(guān)。而這種選擇性報(bào)道的內(nèi)容，正是很多評(píng)論人士抨擊民間高息借貸的新聞?dòng)深^,。
毋庸諱言,，民間高息借貸行為的確會(huì)產(chǎn)生一些消極作用，比如,，對(duì)銀行信貸為主體的正統(tǒng)金融體系造成一定的沖擊,、容易陷入金融欺詐陷阱、有可能讓一些參與者血本無(wú)歸從而引發(fā)社會(huì)矛盾等等,。但是,，相比這些消極作用，當(dāng)前民間高息借貸風(fēng)潮的積極方面或許是主流,。首先,，民間高息借貸風(fēng)潮的興盛，是中國(guó)老百姓理財(cái)觀(guān)念與創(chuàng)富意識(shí)進(jìn)一步覺(jué)醒的重要標(biāo)志,。這一局面,，從根本上講，是拜改革開(kāi)放和理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展所賜,。范圍如此之大,、人數(shù)如此之多的老百姓將存款從銀行搬家，以戰(zhàn)勝通貨膨脹,、避免財(cái)富縮水為最低目標(biāo)而積極自主理財(cái),，這在以前是無(wú)論如何都難以想象的，這種敢于進(jìn)取甚至有些冒險(xiǎn)的理財(cái)和創(chuàng)富意識(shí),，值得嘉許,。其次，民間高息借貸以自發(fā),、自在,、自為的形式存在，在客觀(guān)上形成了對(duì)于多層次金融市場(chǎng)的有益補(bǔ)充,。由于有了民間高息借貸這一融資渠道,，大量被銀行冷落的中小企業(yè)在資金告急時(shí)，不至于求助無(wú)門(mén),。借助民間高息借貸,，眾多企業(yè)、團(tuán)體和個(gè)人實(shí)現(xiàn)了財(cái)富和事業(yè)上的共贏,。再次,，民間高息借貸風(fēng)潮的興起，能夠促使以商業(yè)銀行為代表的主流金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)質(zhì)量,，將“利率市場(chǎng)化”從空喊多年的口號(hào)變成切實(shí)見(jiàn)效的行動(dòng),，換言之,，就是有利于形成金融業(yè)的“鯰魚(yú)效應(yīng)”。最后,，民間高息借貸風(fēng)潮還會(huì)警示決策層為疾病纏身的股市刮毒療傷,，讓股市真正嬗變?yōu)橐粋�(gè)廣納資金且具有財(cái)富效應(yīng)的“池子”。畢竟,，一個(gè)優(yōu)質(zhì)的股市是適合老百姓投資的主要陣地,，它的存在，也有利于防止民間高息借貸市場(chǎng)過(guò)度膨脹,。
適度警示民間高息借貸行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)是必要的,，但若以此為理由叫停民間高息借貸，則屬不智之舉,，也缺乏足夠的說(shuō)服力,。買(mǎi)賣(mài)股票和放高利貸都屬于風(fēng)險(xiǎn)投資，后者的風(fēng)險(xiǎn)并不一定比前者高,，引發(fā)的糾紛也未必多于前者,，既然如此，不妨給民間高息借貸一個(gè)生存空間,。根據(jù)我國(guó)最高人民法院印發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》規(guī)定,，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握,，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）,。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)”,。由此可見(jiàn),，民間高息借貸在特定范圍內(nèi)是有法律保障的。此外,，民間高息借貸通常受到熟人信用關(guān)系和行業(yè)口碑的約束,，這也在一定程度上降低了它的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。因此,，民間高息借貸的風(fēng)險(xiǎn)并非完全不可控,。
總之，對(duì)于民間高息借貸熱潮,，易疏不宜堵,。一方面，對(duì)于民間高息借貸行為及其借助小額貸款公司,、典當(dāng)行,、擔(dān)保公司等載體運(yùn)作的方式,，不妨予以認(rèn)可,，使其從地下走到陽(yáng)光地帶,；另一方面，要加強(qiáng)對(duì)民間高息借貸行為的合規(guī)監(jiān)管,，防范其中滋生金融欺詐和違法洗錢(qián)活動(dòng),。這一領(lǐng)域的金融立法，還有很大的探索與改進(jìn)的空間,。只要因勢(shì)利導(dǎo),，民間高息借貸不僅能為老百姓能夠開(kāi)拓新的理財(cái)渠道，還能以其靈活快捷的特點(diǎn),，為中小企業(yè)解決資金鏈上的燃眉之急,。那種視民間高息借貸為過(guò)街老鼠或洪水猛獸的陳舊觀(guān)念，該刷新一下了,。
|
