|
截至8月28日,，已有12家上市銀行公布了2011年上半年業(yè)績(jī)。12家銀行上半年共實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4244.47億元,，其中手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入就有2057.43億元,，占凈利潤(rùn)近半。12家銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入普遍增幅在40%以上,，其中華夏銀行高達(dá)90.40%,，位居首位。
新聞報(bào)道得出服務(wù)收費(fèi)占比近半的結(jié)論,，看來(lái),，是將銀行凈利潤(rùn)與服務(wù)收費(fèi)凈收入混為一談了,，其實(shí)凈收入與凈利潤(rùn)并非同一概念,，可比性不大。不過(guò),，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)收費(fèi)服務(wù)收入增長(zhǎng)率很高,，則是不爭(zhēng)的事實(shí)，特別是理財(cái)業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)在跳躍式增長(zhǎng),，方使收費(fèi)服務(wù)的平均增長(zhǎng)幅度被拉高,。
按理，銀行服務(wù)收費(fèi)收入占比提高,，應(yīng)該是好事,，說(shuō)明銀行逐步擺脫對(duì)利差的依賴性，正在向以服務(wù)要效益的道路邁進(jìn),。而服務(wù)收費(fèi)收入占比增大,，恰恰是國(guó)際金融業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)�,？蓡�(wèn)題是,，這對(duì)銀行服務(wù)水準(zhǔn)是有很高要求的。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的盈利模式正在快速向國(guó)際同行靠攏,，收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目日益增多,，服務(wù)質(zhì)量卻非但沒能跟上，反而還存在著欺騙客戶,、違規(guī)操作,、亂收費(fèi)等惡劣行為。在這樣的境況下,，又怎能讓客戶滿意呢,？因此，對(duì)銀行收費(fèi)的高增長(zhǎng),，國(guó)人當(dāng)然會(huì)有更多抱怨,。
所以，對(duì)于這12家上市銀行看似光鮮亮麗的業(yè)績(jī)報(bào)告，民眾和銀行自會(huì)讀出截然不同的況味——民眾會(huì)將其作為權(quán)益不斷被蠶食的證據(jù),，銀行則會(huì)在這一利益誘導(dǎo)信號(hào)下繼續(xù)強(qiáng)化對(duì)手續(xù)費(fèi)及傭金收入的路徑依賴,，未來(lái)在上百項(xiàng)收費(fèi)之外，巧立名目貢獻(xiàn)更多的與國(guó)際接軌的收費(fèi)項(xiàng)目,，幾乎是沒有懸念的,。
與國(guó)外銀行不同，國(guó)內(nèi)銀行尤其是四大國(guó)有銀行的性質(zhì)非常特殊,，可謂半市場(chǎng)半行政的混合體,。尤其是諸多門檻限制之下，外資銀行無(wú)法介入國(guó)有銀行主導(dǎo)的人民幣存儲(chǔ)業(yè)務(wù)領(lǐng)域,，國(guó)有銀行完全可以憑借對(duì)人民幣存儲(chǔ)業(yè)務(wù)的壟斷形成強(qiáng)勢(shì)話語(yǔ)權(quán),，想怎樣收費(fèi)就怎樣收費(fèi)。換言之,，客戶與國(guó)有銀行之間并非平等自由的市場(chǎng)契約,。
目前國(guó)內(nèi)CPI持續(xù)高漲，客戶在銀行的存款利率與CPI增幅之間存在明顯的落差,，實(shí)際已面臨貶值風(fēng)險(xiǎn),。在如此情勢(shì)下，客戶已為維持銀行較低存款利率作出了巨大貢獻(xiàn),，確保銀行能在銀根緊鎖下依然有較好收益,，可銀行依然在不斷開征新的收費(fèi)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目又基本集中于中小客戶使用率較高的領(lǐng)域,，對(duì)VIP大客戶反而有更多的收費(fèi)優(yōu)惠政策,，形成嚴(yán)重倒掛的“二八定律”——20%的大客戶專享銀行特供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)以及收費(fèi)優(yōu)惠，80%的中小客戶反而成為銀行利潤(rùn)榨取對(duì)象,。
當(dāng)銀行的“收費(fèi)權(quán)”因沒有現(xiàn)行法律制約而被任意發(fā)揮,，當(dāng)銀行受到過(guò)度的行政保護(hù)形成市場(chǎng)壟斷，由此轉(zhuǎn)化為對(duì)合理競(jìng)爭(zhēng)的排斥時(shí),，就會(huì)缺乏提升經(jīng)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力,，這也使得這樣的銀行離真正市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)主體相距甚遠(yuǎn)。尤其是把市場(chǎng)化等同于唯利益化導(dǎo)向的片面誤讀,，以及銀行發(fā)展模式還處于單一依靠存貸利率差和收費(fèi)的粗放階段的情況下,，銀行業(yè)收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目在增多，收費(fèi)增長(zhǎng)率較高,，服務(wù)水準(zhǔn)卻無(wú)法同步提升的狀況是不可能改變的,。
但是，無(wú)論如何,，國(guó)內(nèi)金融業(yè)必然要與國(guó)際金融接軌,，銀行業(yè)的盈利模式也必將發(fā)生質(zhì)的變化，依賴?yán)钶p松賺大錢的機(jī)會(huì)也在不斷消失。如果不盡快提高服務(wù)質(zhì)量,，不盡快從“靠費(fèi)吃費(fèi)”的經(jīng)營(yíng)思維中掙脫出來(lái),，憑借優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶的青睞，就無(wú)法保證持續(xù)穩(wěn)定的盈利格局,，或?qū)⒚媾R生死存亡的困境,。很難設(shè)想，一旦政策的溫室被去除,，這些沉浸于收費(fèi)就能賺取暴利的“羊群效應(yīng)”中的上市銀行,，面臨競(jìng)爭(zhēng)趨于白熱化的國(guó)際金融市場(chǎng)以及資本雄厚理念先進(jìn)的跨國(guó)銀行巨頭時(shí)將怎么辦？
留給國(guó)內(nèi)銀行業(yè)轉(zhuǎn)變模式的時(shí)間并不多了,。
|
