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中國的中小企業(yè)一生下來就沒有金融“親娘”,。
從歷史進程看,，西方國家的經(jīng)濟發(fā)展和企業(yè)制度的演變是一個自然的演化,、發(fā)生過程。在資本主義發(fā)展之初,，大量的作坊和小企業(yè)就開始出現(xiàn),，經(jīng)過歲月的淘汰，有的發(fā)展成了大企業(yè),。但中國的情況是先建立了一套比較完整的工業(yè)與國民經(jīng)濟體系（嚴(yán)重依賴國有,、集體大中型企業(yè)），后進行改革開放,，大量的民營中小型企業(yè)才開始出現(xiàn),。因此中小企業(yè)自出現(xiàn)時就是在大中型企業(yè)夾縫中生存。這種生存狀況體現(xiàn)在產(chǎn)品市場和金融資源等各個方面,，中小企業(yè)融資難現(xiàn)象只是中小企業(yè)現(xiàn)實生存狀況的一個具體體現(xiàn),。
因為歷史的原因，中國現(xiàn)有金融體系中中大型金融機構(gòu)林立,，小型和微型金融機構(gòu)鳳毛麟角,。當(dāng)前最常見的小型金融機構(gòu)是各地的信用社,，但即使是這些信用社，也僅是相對小而已,，其分布割據(jù)和經(jīng)營規(guī)模也是當(dāng)?shù)兀ㄍǔＪ强h域范圍內(nèi)的）主要金融服務(wù)商,，并不能稱得上是小銀行。因此,，中國過去和現(xiàn)在的金融體系中,，并不存在專門為中小企業(yè)服務(wù)的微小金融機構(gòu)。由于我國現(xiàn)有金融格局中,，小型尤其是微型金融機構(gòu)缺乏,，因而長期存在著大企業(yè)資金供給充裕和中小企業(yè)資金短缺并存的表象。
中小企業(yè)融資需求的特點是數(shù)量少,、要求急,、次數(shù)頻。中小企業(yè)點多,、面廣、量大,，由于其經(jīng)濟規(guī)模小,，其總體平均來說對資金的需求不是很大。因為規(guī)模小,，中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況隨宏觀經(jīng)濟形勢波動的聯(lián)系要比大企業(yè)來得密切,，易受市場波動的影響，所以中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營也就先天具有變動頻繁和強烈的特點,。這就決定了中小企業(yè)在其生產(chǎn)經(jīng)營中,，對資金的運籌安排也具有較大的不可預(yù)測性和波動性，企業(yè)資金需求會經(jīng)常發(fā)生變化,。
為解決我國的中小企業(yè)融資難問題,，人們做了不少嘗試，但收效甚微,。所有這些嘗試都未能改變銀行放貸中“信貸配給”現(xiàn)象,。大型金融機構(gòu)的“信貸配給”是商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的一種市場選擇，具有其合理性,。中小企業(yè)融資難的根本在于沒有專門為其服務(wù)的小型和微型金融機構(gòu),。微小型金融機構(gòu)由于規(guī)模和業(yè)務(wù)能力的限制，其信貸供給的市場定位會中小企業(yè)的“急,、散,、頻”的融資需求相匹配。
現(xiàn)有思路一：現(xiàn)有銀行機構(gòu)中專門設(shè)立中小企業(yè)信貸部,。顯然,，作為中大型銀行的內(nèi)設(shè)部門,，其信貸資源的分配要受到金融機構(gòu)整體業(yè)務(wù)約束，這是一條行不通的思路,。
現(xiàn)有思路二：實行更靈活的中小企業(yè)信貸政策,。例如，允許銀行在向中小企業(yè)貸款時收取更高的利息,；研究和建立專門的,、適用于中小企業(yè)、符合其經(jīng)營特點的銀行貸款信用等級評估體系,，并建立專門的中小企業(yè)信用評估系統(tǒng),，推進信息收集和分享。簡化面向中小企業(yè)的信貸審批機制,，授予下級業(yè)務(wù)部門更大地針對中小企業(yè)的信貸自主權(quán),。另外還陸續(xù)出臺有擴大中小企業(yè)貸款可使用抵押擔(dān)保物的類別范圍，如允許中小企業(yè)用專利權(quán)證作為抵押擔(dān)保物等,。
現(xiàn)有思路三：建立專門的中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu),。為解決中小企業(yè)抵押、擔(dān)保不足問題,，政府倡導(dǎo),、支持甚至參與的中小企業(yè)擔(dān)保金融機構(gòu)應(yīng)運而生。這些中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu),，向符合條件的中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保,。在擔(dān)保機構(gòu)本身的運行方面，政府的補貼和支持,，多渠道籌資,，積極開展和保險公司的合作等，以此來維持中小企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)的持續(xù)運行,，解決和減輕金融機構(gòu)在向中小企業(yè)貸款過程中客觀存在的信息不對稱問題,。
現(xiàn)有思路四：建立小型和微型金融機構(gòu)。中小金融機構(gòu)比較愿意為中小企業(yè)提供融資服務(wù),，中小金融機構(gòu)這種與大型金融機構(gòu)不同的經(jīng)營取向,，除了因為中小從事金融機構(gòu)無力提供大額資金、無法為大企業(yè)提供融資服務(wù)外,，還因為他們向中小企業(yè)提供貸款的過程中,，克服了中小企業(yè)貸款過程中通常普遍存在的信息不對稱問題，擁有一些信息上的優(yōu)勢,。這種信息優(yōu)勢可從兩個方面解釋,。其一為“長期互動”說。該學(xué)說認(rèn)為,，中小企業(yè)一般為地方性的金融機構(gòu),，專門為地方中小企業(yè)服務(wù),；通過銀企雙方在業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中形成的長期合作關(guān)系，雙方之間的了解逐漸加深,，中小金融機構(gòu)對中小企業(yè)的了解程度也達(dá)到一個較深程度,，這樣中小金融機構(gòu)和中小企業(yè)之間的信息不對稱問題就不會太嚴(yán)重。另一為“共同監(jiān)督”說,。這種假說尤其適合于合作性的中小金融機構(gòu),。這種假說認(rèn)為，即使中小金融機構(gòu)不能真正了解地方中小企業(yè)的經(jīng)營情況,，因而不能對中小企業(yè)實施有效的監(jiān)督,，但為了大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)會實施自我監(jiān)督,。因此,，中小金融機構(gòu)可以通過“搭便車”的方式，解決因信息不完全造成的監(jiān)督低效問題,。
在中國,，真正意義上的小型和微型銀行，例如村鎮(zhèn)銀行,，才剛剛出現(xiàn)萌芽,。由于各種原因，微型銀行的發(fā)展還受到諸多約束,。對微型銀行的監(jiān)管還未有成熟的經(jīng)驗，也未有專門的配套法規(guī),。我們期待微小銀行遍布各地的一天,。
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