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當(dāng)前,，中國(guó)人民銀行加強(qiáng)征信管理,，不僅要著眼于“下游”環(huán)節(jié)，即要求商業(yè)銀行在向征信系統(tǒng)報(bào)送信息時(shí)必須準(zhǔn)確,、及時(shí)，還得兼顧“上游”環(huán)節(jié),，也就是對(duì)于涉及征信信息準(zhǔn)確性的商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作有必要做出明確界定,。
近期，幾家金融機(jī)構(gòu)紛紛推出“信用保障”有償化服務(wù)：信用卡持有者每月花3元至5元錢(qián),，就可獲得銀行給予的2至3天還款寬限期,，持卡人在還款日后的寬限期內(nèi)還款，不會(huì)有滯納金,、利息,，銀行也不會(huì)將逾期情況上報(bào)中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)，個(gè)人信用狀況因此將不會(huì)受到影響,。借用一些人的話(huà)說(shuō),，只要愿意花錢(qián)，就能購(gòu)買(mǎi)一定信用,。
據(jù)悉,，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推出的此項(xiàng)業(yè)務(wù)，受到了不少持卡人歡迎,，可社會(huì)上質(zhì)疑之聲也不絕于耳,。有人認(rèn)為，類(lèi)似“信用保障”服務(wù)在一些銀行是免費(fèi)的,，而如今上述銀行祭起收費(fèi)大旗,，是將本來(lái)應(yīng)該無(wú)償提供的服務(wù)變成了有償服務(wù),，純粹是為了掙錢(qián)。還有人指出,，征信信息的收錄不容“權(quán)力尋租”,，銀行這么做事實(shí)上放寬了征信系統(tǒng)的收錄門(mén)檻，將大大削弱征信系統(tǒng)的權(quán)威性和公信力,。更有人尖銳地詰問(wèn),，在整個(gè)社會(huì)致力于誠(chéng)信建設(shè)的今天，銀行此舉是在“添彩”還是“添亂”?
客觀地講,，“銀行信用”雖屬銀行業(yè)務(wù)范疇,，但它與個(gè)人誠(chéng)信關(guān)系很大。盡管說(shuō),，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下,，商業(yè)銀行致力謀求中間業(yè)務(wù)收入無(wú)可厚非，但是,，其選擇的突破口必須無(wú)可指摘,。上述商業(yè)銀行以如此方式實(shí)施“信用保障”，筆者認(rèn)為,，其實(shí)是在打征信管理的“擦邊球”,，是使銀行信用標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人誠(chéng)信狀況因金錢(qián)關(guān)系的介入而增加了事實(shí)上的不確定性,。
目前,，中國(guó)人民銀行對(duì)于相關(guān)商業(yè)銀行的征信管理，著眼點(diǎn)之一即在于要求其準(zhǔn)確,、及時(shí)向征信系統(tǒng)報(bào)送信息,。至于信息準(zhǔn)確的標(biāo)準(zhǔn)，有些好衡量,，有些就不太好衡量,，比如持卡人還款期限這樣的信息。這是因?yàn)�,，在�?dāng)前,，有的銀行由系統(tǒng)自動(dòng)記錄持卡人還款時(shí)間，一旦出現(xiàn)超出還款日未還款情況,，系統(tǒng)會(huì)認(rèn)定逾期還款,，形成不良信用記錄，這樣無(wú)疑是客觀的,；但也有不少銀行對(duì)之實(shí)行彈性管理,，他們對(duì)于持卡人確因客觀原因?qū)е沦Y金緊張問(wèn)題，經(jīng)由持卡人電話(huà)申請(qǐng),、銀行批準(zhǔn)后,，可免費(fèi)延長(zhǎng)還款日一兩天，也有的銀行在內(nèi)部掌握上對(duì)于持卡人在還款日后一兩天還款,，并不計(jì)收滯納金,、利息，不給予不良記錄,，如此富于人情味的做法似乎也說(shuō)得過(guò)去,。這事實(shí)上造成了關(guān)于持卡人還款期限認(rèn)定上的標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，也就使商業(yè)銀行向中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)報(bào)送此類(lèi)信息的準(zhǔn)確性界定模棱兩可,。一些商業(yè)銀行正是抓住這一變數(shù)制造“賣(mài)點(diǎn)”,，這也反映出中國(guó)人民銀行在征信管理上尚存空檔。
為了維護(hù)銀行信用管理的規(guī)范性,、嚴(yán)肅性,，也為了減少個(gè)人誠(chéng)信問(wèn)題上的虛飾成分。當(dāng)前,，中國(guó)人民銀行加強(qiáng)征信管理,，不僅要著眼于“下游”環(huán)節(jié)，即要求商業(yè)銀行在向征信系統(tǒng)報(bào)送信息時(shí)必須準(zhǔn)確,、及時(shí),，還得兼顧“上游”環(huán)節(jié)，也就是對(duì)于涉及征信信息準(zhǔn)確性的商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)操作有必要做出明確界定,。比如,，對(duì)于持卡人還款期認(rèn)定，中國(guó)人民銀行可向各個(gè)商業(yè)銀行提出統(tǒng)一的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn),；如果擔(dān)心這么做可能引發(fā)爭(zhēng)議,，還有一個(gè)選擇，就是中國(guó)人民銀行對(duì)于征信系統(tǒng)內(nèi)容再予細(xì)化,，明確列示持卡人的還款日,、寬限期限、其最終還款時(shí)間等,，從而使征信信息的查詢(xún)者能夠一目了然,，不至于產(chǎn)生歧義，給其據(jù)此決策提供盡可能客觀翔實(shí)的參考依據(jù),。
征信系統(tǒng)建設(shè)關(guān)乎經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，直接影響社會(huì)誠(chéng)信建設(shè)。對(duì)系統(tǒng)建設(shè)情況,，無(wú)論是管理者,、使用者、信息當(dāng)事人還是其他社會(huì)主體，都應(yīng)積極維護(hù)其規(guī)范和統(tǒng)一,，以使征信系統(tǒng)在增強(qiáng)其服務(wù)與約束功能基礎(chǔ)上,，促使社會(huì)的誠(chéng)信、文明與和諧程度不斷提升,。
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