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當前,，中國人民銀行加強征信管理，不僅要著眼于“下游”環(huán)節(jié),，即要求商業(yè)銀行在向征信系統(tǒng)報送信息時必須準確,、及時，還得兼顧“上游”環(huán)節(jié),，也就是對于涉及征信信息準確性的商業(yè)銀行相關業(yè)務操作有必要做出明確界定,。
近期，幾家金融機構紛紛推出“信用保障”有償化服務：信用卡持有者每月花3元至5元錢,，就可獲得銀行給予的2至3天還款寬限期,，持卡人在還款日后的寬限期內(nèi)還款，不會有滯納金,、利息,，銀行也不會將逾期情況上報中國人民銀行征信系統(tǒng)，個人信用狀況因此將不會受到影響,。借用一些人的話說,，只要愿意花錢，就能購買一定信用,。
據(jù)悉，相關金融機構推出的此項業(yè)務,，受到了不少持卡人歡迎,，可社會上質疑之聲也不絕于耳,。有人認為，類似“信用保障”服務在一些銀行是免費的,，而如今上述銀行祭起收費大旗,，是將本來應該無償提供的服務變成了有償服務，純粹是為了掙錢,。還有人指出,，征信信息的收錄不容“權力尋租”，銀行這么做事實上放寬了征信系統(tǒng)的收錄門檻,，將大大削弱征信系統(tǒng)的權威性和公信力,。更有人尖銳地詰問，在整個社會致力于誠信建設的今天,，銀行此舉是在“添彩”還是“添亂”?
客觀地講,，“銀行信用”雖屬銀行業(yè)務范疇，但它與個人誠信關系很大,。盡管說,，市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行致力謀求中間業(yè)務收入無可厚非,，但是,，其選擇的突破口必須無可指摘。上述商業(yè)銀行以如此方式實施“信用保障”,，筆者認為,，其實是在打征信管理的“擦邊球”，是使銀行信用標準,、個人誠信狀況因金錢關系的介入而增加了事實上的不確定性,。
目前，中國人民銀行對于相關商業(yè)銀行的征信管理,，著眼點之一即在于要求其準確,、及時向征信系統(tǒng)報送信息。至于信息準確的標準,，有些好衡量,，有些就不太好衡量，比如持卡人還款期限這樣的信息,。這是因為,，在當前，有的銀行由系統(tǒng)自動記錄持卡人還款時間,，一旦出現(xiàn)超出還款日未還款情況,，系統(tǒng)會認定逾期還款，形成不良信用記錄,，這樣無疑是客觀的,；但也有不少銀行對之實行彈性管理,，他們對于持卡人確因客觀原因導致資金緊張問題，經(jīng)由持卡人電話申請,、銀行批準后,，可免費延長還款日一兩天，也有的銀行在內(nèi)部掌握上對于持卡人在還款日后一兩天還款,，并不計收滯納金,、利息，不給予不良記錄,，如此富于人情味的做法似乎也說得過去,。這事實上造成了關于持卡人還款期限認定上的標準不統(tǒng)一，也就使商業(yè)銀行向中國人民銀行征信系統(tǒng)報送此類信息的準確性界定模棱兩可,。一些商業(yè)銀行正是抓住這一變數(shù)制造“賣點”,，這也反映出中國人民銀行在征信管理上尚存空檔。
為了維護銀行信用管理的規(guī)范性,、嚴肅性,，也為了減少個人誠信問題上的虛飾成分。當前,，中國人民銀行加強征信管理,，不僅要著眼于“下游”環(huán)節(jié)，即要求商業(yè)銀行在向征信系統(tǒng)報送信息時必須準確,、及時,，還得兼顧“上游”環(huán)節(jié)，也就是對于涉及征信信息準確性的商業(yè)銀行相關業(yè)務操作有必要做出明確界定,。比如,，對于持卡人還款期認定，中國人民銀行可向各個商業(yè)銀行提出統(tǒng)一的執(zhí)行標準,；如果擔心這么做可能引發(fā)爭議,，還有一個選擇，就是中國人民銀行對于征信系統(tǒng)內(nèi)容再予細化,，明確列示持卡人的還款日,、寬限期限、其最終還款時間等,，從而使征信信息的查詢者能夠一目了然,，不至于產(chǎn)生歧義，給其據(jù)此決策提供盡可能客觀翔實的參考依據(jù),。
征信系統(tǒng)建設關乎經(jīng)濟發(fā)展,，直接影響社會誠信建設。對系統(tǒng)建設情況，無論是管理者,、使用者,、信息當事人還是其他社會主體,，都應積極維護其規(guī)范和統(tǒng)一,，以使征信系統(tǒng)在增強其服務與約束功能基礎上，促使社會的誠信,、文明與和諧程度不斷提升,。
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