專訪中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席,、友成企業(yè)家扶貧基金會常務(wù)副理事長湯敏
微型企業(yè)和農(nóng)民等“草根階層”的貸款匱乏問題一直是世界各國面臨的一個難題,，對于擁有9億農(nóng)民的中國而言，更是迫切需要解決,。近年來,，政府和社會各界對此做了各種努力,，但這一頑疾依然難以得到根治。中國人民銀行研究生部部務(wù)委員會副主席,、友成企業(yè)家扶貧基金會常務(wù)副理事長湯敏在接受《經(jīng)濟(jì)參考報》記者專訪時指出,，要解決微型企業(yè)和農(nóng)民貸款匱乏的問題，將公益和投資相結(jié)合的“公益金融”是一個有意義的探索,。
“目前的現(xiàn)實是,，大企業(yè)越做越大，小企業(yè)卻越走越難,，尤其是在農(nóng)村地區(qū),，農(nóng)民要想拿到銀行貸款更是難上加難，”湯敏這樣感嘆到,，2008年中國人民銀行《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告》顯示,，我國西部共有高達(dá)2645個“零金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)”，在人均GDP分別是我國1/8的孟加拉和1/4的印度,，情況都要好很多,。
“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)‘扶大棄小’是造成這一現(xiàn)狀的根本原因�,！睖舴治龇Q,，在目前的金融體制中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是從成本收益的角度“擇優(yōu)”而非“則需”選擇貸款對象,，農(nóng)村項目自然就成為他們所不屑的“不毛地”,。長期缺乏正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有效的資金補(bǔ)給,，農(nóng)村事實上成了這些金融機(jī)構(gòu)所未覆蓋到的“真空帶”。即使是近來發(fā)展較快的小額貸款公司,，由于其較強(qiáng)的商業(yè)化取向,，絕大部分也不愿意去農(nóng)村，尤其是貧困農(nóng)村去運(yùn)作,。
“他們不敢貸,、不愿貸和不會貸，我們就得想新辦法,�,！睖粽J(rèn)為，新辦法就需要“公益”的參與,，這在其他國家也有先例,。孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家、有“窮人的銀行家”之稱的穆罕默德·尤努斯1976年在孟加拉國創(chuàng)立了小額貸款方式,，作為一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模的金融服務(wù)方式,，既是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，又是一種扶貧的重要手段,�,！�
湯敏說，“我曾多次與尤努斯交流,，他開展社會投資,、發(fā)展‘公益金融’的模式完全是我們可以推廣的�,！彼a(bǔ)充到,，雖然目前尤努斯面臨政治等各方面的壓力，印度等其他國家致力于扶貧的金融項目也開始顯露出一些問題,，但這不能抹煞“公益金融”這種模式的意義,，將其合理的利用和推行將產(chǎn)生巨大的社會效益。
湯敏表示,，社會投資是介于過去“做企業(yè)賺大錢和做慈善光投錢”這兩者之間的概念,，既實現(xiàn)了一定的社會公益目標(biāo)，又獲得了一定的回報,、具有可持續(xù)性,，也就是“做了好事不吃虧”。
“其實農(nóng)村不乏具有穩(wěn)定收益,、能讓投資者不吃虧的項目,。”據(jù)湯敏的走訪調(diào)查,，目前中國農(nóng)村有很多不賺大錢,、但能夠跑贏銀行利息并可以大面積推廣的項目,，但農(nóng)戶由于無法獲得銀行貸款，迫不得已尋求年利率高達(dá)36%以上的高利貸,�,！氨池�(fù)如此高利率的貸款依然能夠盈利并長期發(fā)展，如果獲得利率合理的貸款,，那將是大有可為的,。”
對此,，湯敏不僅是倡導(dǎo)者,，也是實踐者，友成企業(yè)家扶貧基金會目前設(shè)計中的主要面向農(nóng)戶提供貸款的“扶貧保值貸款”就是這樣一個探索,。
采訪中,，湯敏問《經(jīng)濟(jì)參考報》記者這樣一個問題，“如果讓你提供五萬元或者數(shù)額更小的貸款用于農(nóng)戶脫貧致富,，貸款利率是目前銀行存款利率的兩倍,，并有擔(dān)保方為貸款提供擔(dān)保，這樣的投資,，你愿意嗎,？”
湯敏以內(nèi)蒙古武川縣一個由全國三八紅旗手領(lǐng)導(dǎo)的,、有600農(nóng)戶參加散養(yǎng)土雞和土雞蛋的合作社為例,，說明了扶貧保值貸款的具體操作方式�,！斑@個項目發(fā)展的不錯,，目前雞蛋已直送人民大會堂，當(dāng)?shù)叵霐U(kuò)大規(guī)模,、讓更多的貧困戶參與,，卻苦于沒有資金，過去六年都只能求助年息30%以上的高利貸,�,！�
湯敏表示，考察中一位農(nóng)戶給他留下深刻的印象,，也最能說明這一模式的意義所在,。“兩位70多歲的老人帶著一個4歲的孫子生活,，全家僅靠每月兩百元的政府救濟(jì)金生活,。”據(jù)他介紹,，二老從養(yǎng)雞合作社領(lǐng)養(yǎng)了50只母雞,，每月能賣600元錢的土雞蛋,，但飼料費(fèi)就高達(dá)450元，凈收入十分微薄,�,！八麄兿ＭI(lǐng)養(yǎng)200只雞，每月就能有600元的凈收入,，但就缺2000元的投入,。”
湯敏為這個農(nóng)戶算了一筆賬,，如果借給他2000元,，用當(dāng)?shù)匦庞蒙?%的利息，月息18元,，每月純收入就是582元,，即使減去還本金的167元(2000/12)，也有415元,，對這兩位老人來說,，這是一筆大收入。對于放貸人來說,，9%的利息是存在銀行中利息的近三倍,，即使是減去擔(dān)保的3%至4%左右，回報也有5%至6%,。
“把錢借給農(nóng)民,，既扶了貧又保了值，何樂不為,？”這其實就是湯敏所設(shè)想的個人對個人的貸款方式,。據(jù)他介紹，在國外,，這種模式已運(yùn)營多年,；在國內(nèi)，貸幫,、宜信等機(jī)構(gòu)已在小規(guī)模進(jìn)行試驗,。
湯敏表示，這一想法的產(chǎn)生也緣于普通大眾目前面臨的保值困境,。一方面,，高通脹和低利率使他們需要更合理的投資以保值抗通脹；而另一方面,，證券,、房產(chǎn)等投資渠道因其復(fù)雜性、風(fēng)險性或者較高的資金要求無法成為普通百姓的
理想選擇。他認(rèn)為,，長久以來,，普通大眾的資金是通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)用于投資的，金融機(jī)構(gòu)的盈利性使得這種方式無法實現(xiàn)扶貧和保值的雙重目標(biāo),�,！捌胀ò傩盏耐顿Y需求和農(nóng)村的資金需求之間需要更直接的對接，扶貧保值貸款就是這樣的嘗試,�,！�