近幾年來,，消費(fèi)者交易安全權(quán)、知情權(quán),、公平交易權(quán)和金融隱私權(quán)等屢遭侵犯,，最終導(dǎo)致消費(fèi)者資產(chǎn)受損，一些典型案例的出現(xiàn)還引發(fā)了媒體與社會的廣泛關(guān)注,。張健華表示,，最近央行也在做這方面的調(diào)研，全國的數(shù)據(jù)雖然還沒有出來,，但是通過對西安地區(qū)做的調(diào)查發(fā)現(xiàn),，近些年來金融產(chǎn)品投訴案件在上升。各地消費(fèi)者協(xié)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)也顯示,，每年有關(guān)金融產(chǎn)品方面的糾紛呈逐年持續(xù)上升的趨勢,。這反映出兩個問題，一方面說明我國消費(fèi)者的維權(quán)意識不斷上升,，另一方面說明一些金融機(jī)構(gòu)確實(shí)在某一些方面做得不夠好,，還存在一些不完善的地方。張健華認(rèn)為,，出現(xiàn)這種情況的主要原因在于現(xiàn)在我國面臨經(jīng)濟(jì)環(huán)境轉(zhuǎn)型,，消費(fèi)模式也有了很大的變化，出現(xiàn)了一些新問題,，發(fā)生了一些新變化,。
第一，金融產(chǎn)品的消費(fèi)已經(jīng)由過去少數(shù)人的消費(fèi)轉(zhuǎn)向了大眾消費(fèi),。隨著國家經(jīng)濟(jì)總量的不斷上升,，居民的金融財(cái)富不斷增加,，家庭的金融資產(chǎn)逐年上升，金融產(chǎn)品的消費(fèi)由以前的奢侈品,，演變成一種常態(tài),，由個別人的消費(fèi)轉(zhuǎn)向了普通大眾的消費(fèi)。從宏觀角度來看,，中國已經(jīng)由一個中低收入的國家到現(xiàn)在人均GDP超過3000美元，進(jìn)入中等收入國家行列,，在這種條件下,，消費(fèi)模式和消費(fèi)行為必然發(fā)生重大變化，金融消費(fèi)變成大眾消費(fèi),。
第二,，金融產(chǎn)品的消費(fèi)量也發(fā)生重大變化。由少數(shù)人的小規(guī)模消費(fèi)變成大多數(shù)人的海量消費(fèi),，不光是消費(fèi)者數(shù)量增加,、覆蓋面擴(kuò)大，而且消費(fèi)的規(guī)模和金融服務(wù)的規(guī)模也在逐年擴(kuò)大,。
第三,，金融產(chǎn)品的種類也由少數(shù)幾種發(fā)展到今天多種多樣。以前的金融服務(wù)主要是銀行存款,，內(nèi)容單一,，現(xiàn)在發(fā)生了很大變化，金融市場上出現(xiàn)各種各樣的投資理財(cái)產(chǎn)品,。隨著技術(shù)手段的不斷更新發(fā)展,，網(wǎng)絡(luò)銀行和手機(jī)銀行的出現(xiàn)也為消費(fèi)者提供了更多的金融服務(wù)和產(chǎn)品。
第四,，金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)也由簡單向復(fù)雜發(fā)展,。以前金融機(jī)構(gòu)提供的最簡單的金融產(chǎn)品就是存貸款業(yè)務(wù)，現(xiàn)在的金融產(chǎn)品除了原生產(chǎn)品外還有大量金融衍生產(chǎn)品,，而且這些金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)比原來復(fù)雜得多,，廣大消費(fèi)者認(rèn)識和識別產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的難度比以前大大增加。
第五,，居民消費(fèi)已經(jīng)由單一的國內(nèi)消費(fèi)走向了國際消費(fèi),。以前居民只能在國內(nèi)消費(fèi)，國外的金融產(chǎn)品進(jìn)不來,。隨著改革開放的步伐逐漸加快,，一些外資機(jī)構(gòu)開始陸續(xù)進(jìn)入國內(nèi)，他們提供了大量的新產(chǎn)品,，我國一些金融產(chǎn)品也紛紛走出國門,，跨境消費(fèi)日趨普遍。最近中國銀聯(lián)和VISA之爭是最明顯的例子。
與金融機(jī)構(gòu)相比,，金融消費(fèi)者仍然處于弱勢地位,。首先，信息來源渠道不對稱,。與掌握大量資源和信息的金融機(jī)構(gòu)相比,，個人獲取信息的渠道和能力有限。其次,，當(dāng)消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)問題和糾紛時(shí),，如果不是專業(yè)打假人士或者沒有專業(yè)團(tuán)隊(duì)和機(jī)構(gòu)的支持，個人無力與金融機(jī)構(gòu)抗衡,，消費(fèi)者往往處于弱勢地位,。
而且，雖然有的金融產(chǎn)品存在巨大金融風(fēng)險(xiǎn),，但是金融機(jī)構(gòu)會刻意淡化風(fēng)險(xiǎn),，或者即使提供了風(fēng)險(xiǎn)提示，寫在不起眼的地方或者沒有詳細(xì)的深入解釋,。一旦出現(xiàn)消費(fèi)者投訴,，金融機(jī)構(gòu)也并不在意，他們不怕打官司,。因?yàn)檫@些機(jī)構(gòu)都有自己的律師,，而且合同文本都是經(jīng)過律師審閱的，打起官司來基本不會輸,。金融機(jī)構(gòu)不怕打官司,，但是他們怕新聞媒體，怕自己的形象受損,，金融機(jī)構(gòu)非常在乎自己的聲譽(yù),。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)是以信譽(yù)為基礎(chǔ)，一旦他們失去信譽(yù),，后果將相當(dāng)嚴(yán)重,。
