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對于快速擴張但仍未經(jīng)歷過“上市洗禮”的城商行來說,，可能惡化的資產(chǎn)質(zhì)量正成為投資者對其的主要擔憂之一。根據(jù)日前擬在A股IPO的成都銀行發(fā)布的預披露文件,，2011年至2013年,，成都銀行不良貸款余額分別為5.04億元,、5.87億元和7.99億元，不良貸款率分別為0.62%,、0.62%和0.72%,。近兩年其不良貸款余額和不良貸款率呈現(xiàn)上升勢頭。
值得注意的是,，業(yè)務(wù)相對集中于某些客戶,、行業(yè)和區(qū)域成為不少城商行共同的特點，這也同樣增加了貸款的集中度風險,。數(shù)據(jù)顯示,，截至2013年12月31日,，成都銀行向最大十家單一客戶發(fā)放的貸款總額為人民幣71.10億元，占全部貸款的6.42%,，占資本凈額的37.01%,。“若最大十家單一貸款客戶的貸款質(zhì)量惡化,，或該行貸款高度集中的行業(yè)出現(xiàn)顯著衰退,，可能使該行不良貸款大幅增加，也可能會對其向這些借款人發(fā)放的新貸款或續(xù)貸產(chǎn)生不利影響,，從而對該行的資產(chǎn)質(zhì)量,、經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況產(chǎn)生重大不利影響�,！背啥笺y行稱,。
成都銀行在其預披露文件中稱，為降低業(yè)務(wù)區(qū)域集中的風險,，成都銀行已在廣安,、重慶、西安等地開設(shè)分支行,。但在短期內(nèi),，成都銀行大部分的貸款、存款,、收入和利潤仍將來源于成都地區(qū),。如果成都地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展發(fā)生重大下滑，導致該行客戶經(jīng)營和信用狀況發(fā)生惡化,，將可能對其資產(chǎn)質(zhì)量,、財務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績造成重大不利影響。
同樣,，成都銀行的房地產(chǎn)類貸款也可能會面臨房地產(chǎn)市場調(diào)整的影響,。截至2013年12月31日，成都銀行房地產(chǎn)行業(yè)公司貸款余額為139.95億元,，占公司貸款總額比例的16.95%,，不良貸款率為1.13%；個人購房貸款余額170.10億元,，占個人貸款總額的62.16%,，不良貸款率為0.18%。成都銀行稱,，為有效控制房地產(chǎn)業(yè)的信貸風險，該行采取了一系列措施,，如制定了房地產(chǎn)信貸政策指引,，明確了房地產(chǎn)信貸導向和貸款準入條件,，推行了“名單制管理”和差別化信貸政策等等，有效防范了房地產(chǎn)貸款領(lǐng)域的集中度風險,。但是,，如果未來我國宏觀經(jīng)濟形勢發(fā)生變動，或其他因素造成房地產(chǎn)行業(yè)不利變化,，使房地產(chǎn)市場出現(xiàn)大幅度調(diào)整或變化,，或該行在房地產(chǎn)信貸管理方面出現(xiàn)問題，均有可能對其房地產(chǎn)相關(guān)貸款的質(zhì)量產(chǎn)生不利影響,，進而影響其經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況,。
開源證券高級策略分析師楊海在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時也表達了對快速擴張的城商行風險管控能力的擔憂�,！艾F(xiàn)在區(qū)域性金融機構(gòu)并不是立足本地來做,，而是想將自己做大做強，急于向全國布局,，因此其風險點也在增加,。之前監(jiān)管層給過其區(qū)域性定位，但現(xiàn)在都在競爭,、比拼規(guī)模,，而規(guī)模越大，風險就越大,。相對其快速的擴張速度而言,，其管控風險能力有限�,！彼f,。
楊海表示，畢竟城市商業(yè)銀行經(jīng)營的規(guī)范度與大型的國有銀行和已經(jīng)上市的全國性股份制銀行仍有很大差距,，其風險點相對較高,。想解決區(qū)域性金融機構(gòu)的風險也沒有什么好的辦法，而上市實際上可以說是把風險通過發(fā)行股票的方式轉(zhuǎn)嫁到了股票市場,。
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