日前,，央行印發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡稱《通知》
）,，決定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。因涉及人群廣,，外界對此事頗為關(guān)注,。
據(jù)了解,，ATM,、POS機(jī)等終端的改造工作基本完成。央行數(shù)據(jù)顯示,，
截至2014年一季度末,，銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺POS及57萬臺ATM，其中99%的終端已可受理金融IC卡,。因此,，關(guān)閉降級交易對銀行而言難度并不大。
一位國有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向時代周報記者表示,，關(guān)閉ATM和POS終端的降級交易可通過系統(tǒng)調(diào)整自動完成,，不需要客戶進(jìn)行任何操作，也不會額外增加成本,。一位股份制銀行人士則表示,，終端改造主要是軟件部分的升級改造,，成本很低,，幾乎可以忽略不計(jì)。
遵照央行的降級交易關(guān)閉工作時間表,，6月份起,，上海,、廣州、成都,、北京,、貴陽、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易試點(diǎn),；今年年底前,，其他線下渠道終端的金融IC卡降級交易也將全部完成。
時代周報記者了解到,，已有銀行將試點(diǎn)地區(qū)的ATM機(jī)金融IC的降級交易關(guān)閉,。平安銀行向時代周報記者表示，該行已于6月5日完成試點(diǎn)地區(qū)的ATM金融IC卡降級交易關(guān)閉,，對于ATM降級交易關(guān)閉工作和POS降級交易關(guān)閉改造工作也將按照央行的時間表進(jìn)行,。
“過渡”時期的復(fù)合卡
為了提高銀行卡的安全性，早在2011年,，央行就開始實(shí)施銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移的戰(zhàn)略,。
所謂金融IC卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡,，也叫做芯片卡,。芯片卡的優(yōu)點(diǎn)在于，采用了大容量的CPU芯片,，可以存儲密鑰,、數(shù)字證書、指紋的信息,，多重密鑰保障持卡人的資金安全,。而傳統(tǒng)的磁條卡存在“天生”的缺陷，由于技術(shù)含量低,，磁條信息能夠輕易被復(fù)制,，“復(fù)制卡”、盜刷等事件屢屢見報,。
2011年3月,，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，宣布將在全國范圍內(nèi)正式啟動IC卡芯片遷移工作,。央行與中國銀聯(lián)在2012年7月開始力推金融IC卡,，即符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的PBOC
2.0芯片卡；從2013年1月1日起,，全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡,；2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，銀行卡均應(yīng)為金融IC卡。
但是,，“磁”舊迎“芯”的過程并不順利,。由于包括ATM、POS機(jī)等在內(nèi)的刷卡終端設(shè)備的改造尚未完成,，芯片卡無法廣泛使用,。另外，由于芯片卡的制卡成本是磁條卡2-4倍,，加上終端改造,、密鑰設(shè)置等，銀行及持卡人的換卡動力不足,，芯片卡的發(fā)卡量較低,。所以，短期內(nèi)銀行只能采取折中辦法,，即采用“磁條+芯片”的雙介質(zhì)模式,，這種卡也稱為磁條芯片復(fù)合卡。
作為過渡時期的產(chǎn)物,，復(fù)合卡對于金融IC卡的推廣起到一定作用,，但降級交易產(chǎn)生一系列問題，也備受外界詬病,。什么是金融IC卡降級交易,，央行給出的解釋是，持卡人可使用IC介質(zhì)在可受理金融IC卡的終端上完成支付,，也可使用磁條介質(zhì)在尚未完成金融IC卡受理改造的終端上完成支付,；同時，為避免由于產(chǎn)品成熟度不高,，出現(xiàn)金融IC卡與其受理終端的技術(shù)兼容問題,，導(dǎo)致持卡人不能完成交易的情況，明確在此種情況下受理卡片時仍可降級使用磁條介質(zhì)完成交易,，這被稱之為金融IC卡降級交易,。
所以，復(fù)合卡變?yōu)橐粋�“矛盾體”,，它既具備芯片卡安全性高的優(yōu)點(diǎn),，又繼承了磁條卡安全性低的“先天不足”。在降級交易過程中,，當(dāng)銀行卡被通過磁條介質(zhì)完成交易時,，在防盜刷功能上與磁條卡并無差別。
MasterCard和VISA等國際銀行卡組織早就開始了金融IC卡的推廣工作,。公開資料顯示,，早在1999年,，MasterCard和VISA等就聯(lián)合制定了銀行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(EMV標(biāo)準(zhǔn))，旨在推動各國進(jìn)行“EMV遷移”,，即把銀行卡磁條卡換成金融IC卡。而在亞太地區(qū),，曾有數(shù)據(jù)顯示,，在實(shí)施IC卡遷移后銀行卡欺詐率下降了90%以上。另外,，美國也將步入“芯”時代,，根據(jù)《華爾街日報(博客,微博)》2月份消息稱，到2015年10月,，美國所有信用卡都將換成采用“芯片密碼”（chip-and-PIN）技術(shù)的新卡,，從而以PIN碼輸入取代老式磁條卡的“刷卡簽名”。
“現(xiàn)階段逐步關(guān)閉金融IC卡降級交易,，可充分發(fā)揮金融IC卡所具有的安全優(yōu)勢,，避免由于金融IC卡降級交易可能產(chǎn)生的偽卡欺詐風(fēng)險�,！毖胄薪忉尫Q,。
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除了能夠有效降低偽卡欺詐風(fēng)險之外，在外界看來,，金融IC的推廣或?yàn)橐苿又Ц朵伮�,。�?jù)了解，目前發(fā)行的金融IC不僅支持最基本的貸記功能,，還支持電子現(xiàn)金,、電子錢包、快速支付等應(yīng)用,。
“推動金融IC卡與公共服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合,，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國際支付體系的融合，實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)支付,、移動支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合,。”央行在2011年發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》中明確指出,。
目前,，在移動支付市場中，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),、第三方支付,、通信運(yùn)營商呈“三分天下”之勢，其中,，商業(yè)銀行扮演移動支付業(yè)務(wù)“老大哥”的角色,。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告（2014）》顯示,，2013年，國內(nèi)銀行共處理移動支付業(yè)務(wù)16.74億筆,，金額9.64萬億元,，筆均業(yè)務(wù)金額為5758.66元；而支付機(jī)構(gòu)共處理的移動支付業(yè)務(wù)總金額僅為1.19萬億元,，筆均業(yè)務(wù)金額僅為315.06元,。
而在今年4月中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇上，中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任,、金融信息中心主任李曉楓認(rèn)為,，“我國的移動支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是，促進(jìn)移動金融服務(wù)與金融IC卡融合,，商業(yè)銀行,、通信運(yùn)營商、中國銀聯(lián)的NFC移動支付電子化路線為主導(dǎo),，第三方支付機(jī)構(gòu),、地方性區(qū)域性移動支付電子化路線為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),、多方共贏”,。實(shí)際上，早在2012年,，李曉楓就提出“金融IC卡是移動支付業(yè)務(wù)推廣的重要基礎(chǔ)”的觀點(diǎn),。
自2011年金融IC卡推廣工作啟動至今，從金融IC卡的發(fā)卡量和ATM,、POS終端的改造情況來看,，金融IC卡的全面推廣已逐漸成熟。
數(shù)據(jù)顯示,，2012年,，國內(nèi)有658萬臺POS和40多萬臺ATM機(jī)已基本完成金融IC卡的改造；而截至2014年一季度末,，銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺POS及57萬臺ATM,，其中99%的終端已可受理金融IC卡。
另外,，根據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的金融IC卡累計(jì)發(fā)卡數(shù)據(jù)顯示,，2010年、2011年和2012年的累計(jì)發(fā)卡量分別為900萬張,、2300萬張和1.26億張,；到了2013年，累計(jì)發(fā)卡量全年凈增4.7億張,，總量攀升至5.93億張,，當(dāng)年凈增4.7億張,；截至2014年一季度末，商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行金融IC卡達(dá)7.2億張,，全國新增金融IC卡占新增銀行卡的比例為72.2%,，當(dāng)季末金融IC卡卡均存款余額是磁條卡的1.22倍。
央行方面認(rèn)為,，根據(jù)在全國金融IC卡使用情況的調(diào)研表明,，目前金融IC卡受理情況穩(wěn)定，技術(shù)已基本成熟,。另外，前期央行在寧波地區(qū)試點(diǎn)關(guān)閉金融IC卡降級交易,，數(shù)據(jù)顯示：試點(diǎn)前由于商戶收銀員操作習(xí)慣等原因,，寧波降級交易月均達(dá)4萬多筆，試點(diǎn)開始兩月來,，四月份降級交易已降為39筆,。說明我國當(dāng)前關(guān)閉金融IC卡降級交易的時機(jī)已成熟。
根據(jù)《通知》,，央行為此次關(guān)閉銀行卡降級交易列出了明確的時間表,。6月份起，上海,、廣州,、成都、北京,、貴陽,、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易試點(diǎn)；8月份起,，在湖北省,、山西省,、重慶市、福建省,、安徽省、湖南省等省市啟動POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易試點(diǎn),；8月底前全國ATM關(guān)閉金融IC卡降級交易；10月底前全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級交易,。今年年底前,，各商業(yè)銀行將根據(jù)自身實(shí)際關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級交易。
掘金“芯”時代
在關(guān)閉降級交易后,，現(xiàn)有的復(fù)合卡實(shí)際上已等同于芯片卡。這“為2015年我國銀行停止新發(fā)行磁條卡奠定基礎(chǔ)”,，央行表示。
但一位銀聯(lián)內(nèi)部人士表示,，由于目前磁條卡的存量大、持卡人使用金融IC卡的習(xí)慣還未養(yǎng)成,、金融IC卡的使用場景還需培養(yǎng)，短期內(nèi),，磁條卡還不會消失,，何時能全面步入“芯”時代還沒有時間表,。
不過，隨著金融IC卡陣營逐步壯大,，從金融IC卡的應(yīng)用拓展到新型POS機(jī)等終端研制，銀行,、第三方支付公司、廠家等都已未雨綢繆,。
在給時代周報記者的郵件回復(fù)中，工商銀行表示,，2013年，中國工商銀行持續(xù)加大芯片銀行卡的發(fā)卡力度,，不斷拓展芯片卡行業(yè)應(yīng)用，優(yōu)化受理環(huán)境,，有力地促進(jìn)了芯片卡的推廣和普及。根據(jù)工行提供的數(shù)據(jù)顯示,，截至2013年末,，工行已發(fā)行各類芯片卡近1.3億張，較上年末增加了7300多萬張,，增加了134%；去年全年客戶持工行芯片卡實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)額超過了1.85萬億元,，較上年增加近1萬億元，增幅達(dá)113%,，在工行全部銀行卡消費(fèi)中所占的比重已超過三成。
目前工行芯片卡的行業(yè)應(yīng)用已拓展到交通,、航空,、能源、醫(yī)療,、商業(yè),、旅游、電信,、學(xué)校、企業(yè),、社保、城市一卡通等多個領(lǐng)域,。如工行推出的廣深鐵路(601333,股吧)金融IC卡,，持卡客戶無需到窗口排隊(duì)買票即可直接刷卡乘車,，方便了乘客出行,。
同時,，工行還自主研發(fā)推出了多款支持脫機(jī)支付的芯片卡產(chǎn)品,，并在百貨,、超市,、餐飲,、影院,、娛樂和高速公路等多個領(lǐng)域開通非接觸式支付的商戶使用,，可實(shí)現(xiàn)免簽單揮卡消費(fèi)。例如,，工行推出的異型芯片卡產(chǎn)品—工銀閃酷卡支持脫機(jī)小額快速支付,，客戶持卡進(jìn)行小額消費(fèi)時，只需將卡片在感應(yīng)器前輕輕觸碰,，即可完成交易,，不輸密,、免簽單,，十分便利。
而在新型POS機(jī)的研制,、推廣方面,，今年3月，第三方支付企業(yè)拉卡拉發(fā)布一款新型智能POS—手機(jī)收款寶,。在拉卡拉給時代周報記者的采訪回復(fù)中,，拉卡拉介紹,，手機(jī)收款寶特設(shè)金融IC卡槽,，支持金融IC卡消費(fèi)，有效擴(kuò)大金融IC卡的支付面,，也成為金融IC卡POS機(jī)的新選擇,。
另外,，除了支持金融IC卡外,，手機(jī)收款寶本身也支持傳統(tǒng)的有磁銀行卡消費(fèi),，一機(jī)支持“雙卡”,，極大地滿足了市場上不同銀行卡持有者的消費(fèi)需求,。相比傳統(tǒng)POS機(jī)高額的終端改造費(fèi)，拉卡拉手機(jī)收款寶的售價低,，能夠節(jié)省辦理者的改造成本,。簡化了POS機(jī)辦理所需的資質(zhì)材料，方便商戶辦理POS機(jī),。
不過,，對于當(dāng)前在市場上流行的手機(jī)刷卡設(shè)備,，由于大部分僅僅支持磁條刷卡,，而不支持IC卡,。針對這個問題,，一家設(shè)備廠家相關(guān)人士表示，“磁條卡還是可以用,，所以即使是刷磁條卡的POS機(jī),，依然有市場。其次,，即使像拉卡拉,，其所占得市場份額不大，不具代表性,。而央行的政策是逐步推廣,，所以,，對第三方支付公司,、銀行以及這類設(shè)備廠家而言,，也在逐步適應(yīng),�,！�
IC卡優(yōu)勢
安全性大增
據(jù)了解，芯片卡能夠提供脫機(jī)交易,、非接觸式交易,，所以支付效率將大大提高，這是磁條卡所不具備的,。一家商業(yè)銀行銀行卡部的工作人員介紹,，磁條卡技術(shù)自身存在缺陷，犯罪分子可以利用盜
取磁條資料的機(jī)器,，把客戶磁條信息復(fù)制到新的卡片上,。因此，用更為安全的芯片卡替代磁條卡,，成為迫在眉睫的事情,。
據(jù)介紹，推廣金融IC卡,，可以很大程度地
避免客戶信息被復(fù)制的風(fēng)險,，例如馬來西亞以及我國臺灣地區(qū)在實(shí)施IC卡遷移后，偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平,。
便捷性更強(qiáng)
另外,，IC卡獨(dú)具的電子現(xiàn)金功能，就相當(dāng)于在銀行卡中另設(shè)立一個電子錢包,。在小額支付時,，可以提供脫機(jī)交易,，無需插卡刷卡,、輸密碼、簽名等過程,，只要在POS機(jī)上輕輕“一拍”,，便能完成1000元以下的支付，便捷簡單,。
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，日常消費(fèi)中，除買房、購車等大宗商品消費(fèi)外,，80%以上消費(fèi)是1000元以下的小額消費(fèi)，隨著金融IC卡的不斷普及,，將
大大減少市民在購物,、消費(fèi)時排隊(duì)刷卡的時間，從而讓消費(fèi)更加安全,、更快捷,、更方便、更舒心,。同時,，通過電子現(xiàn)金替代現(xiàn)金交易，對減少現(xiàn)金攜帶和管理
成本,，避免客戶與商家直接收付假幣以及由此所帶來的經(jīng)濟(jì)損失,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等具有重大意義。未來,，商場,、超市、飯店等將是“閃付”功能的主要推廣領(lǐng)域,。