日前，央行印發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》
）,，決定在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易工作,，以全面提升銀行卡安全交易水平。因涉及人群廣,，外界對(duì)此事頗為關(guān)注,。
據(jù)了解,，ATM、POS機(jī)等終端的改造工作基本完成,。央行數(shù)據(jù)顯示,，
截至2014年一季度末，銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺(tái)POS及57萬臺(tái)ATM,，其中99%的終端已可受理金融IC卡,。因此,，關(guān)閉降級(jí)交易對(duì)銀行而言難度并不大,。
一位國有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向時(shí)代周報(bào)記者表示，關(guān)閉ATM和POS終端的降級(jí)交易可通過系統(tǒng)調(diào)整自動(dòng)完成,，不需要客戶進(jìn)行任何操作,，也不會(huì)額外增加成本。一位股份制銀行人士則表示,，終端改造主要是軟件部分的升級(jí)改造,，成本很低，幾乎可以忽略不計(jì),。
遵照央行的降級(jí)交易關(guān)閉工作時(shí)間表,，6月份起，上海,、廣州,、成都、北京,、貴陽,、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn)；今年年底前,，其他線下渠道終端的金融IC卡降級(jí)交易也將全部完成,。
時(shí)代周報(bào)記者了解到，已有銀行將試點(diǎn)地區(qū)的ATM機(jī)金融IC的降級(jí)交易關(guān)閉,。平安銀行向時(shí)代周報(bào)記者表示,，該行已于6月5日完成試點(diǎn)地區(qū)的ATM金融IC卡降級(jí)交易關(guān)閉，對(duì)于ATM降級(jí)交易關(guān)閉工作和POS降級(jí)交易關(guān)閉改造工作也將按照央行的時(shí)間表進(jìn)行,。
“過渡”時(shí)期的復(fù)合卡
為了提高銀行卡的安全性,，早在2011年，央行就開始實(shí)施銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移的戰(zhàn)略。
所謂金融IC卡,，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡,，也叫做芯片卡。芯片卡的優(yōu)點(diǎn)在于,，采用了大容量的CPU芯片,，可以存儲(chǔ)密鑰、數(shù)字證書,、指紋的信息,，多重密鑰保障持卡人的資金安全。而傳統(tǒng)的磁條卡存在“天生”的缺陷,，由于技術(shù)含量低,，磁條信息能夠輕易被復(fù)制，“復(fù)制卡”,、盜刷等事件屢屢見報(bào),。
2011年3月，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》,，宣布將在全國范圍內(nèi)正式啟動(dòng)IC卡芯片遷移工作,。央行與中國銀聯(lián)在2012年7月開始力推金融IC卡，即符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的PBOC
2.0芯片卡,；從2013年1月1日起,，全國性商業(yè)銀行均應(yīng)開始發(fā)行金融IC卡；2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域,，銀行卡均應(yīng)為金融IC卡,。
但是，“磁”舊迎“芯”的過程并不順利,。由于包括ATM,、POS機(jī)等在內(nèi)的刷卡終端設(shè)備的改造尚未完成，芯片卡無法廣泛使用,。另外,，由于芯片卡的制卡成本是磁條卡2-4倍，加上終端改造,、密鑰設(shè)置等,，銀行及持卡人的換卡動(dòng)力不足，芯片卡的發(fā)卡量較低,。所以,，短期內(nèi)銀行只能采取折中辦法，即采用“磁條+芯片”的雙介質(zhì)模式,，這種卡也稱為磁條芯片復(fù)合卡,。
作為過渡時(shí)期的產(chǎn)物，復(fù)合卡對(duì)于金融IC卡的推廣起到一定作用，但降級(jí)交易產(chǎn)生一系列問題,，也備受外界詬病,。什么是金融IC卡降級(jí)交易，央行給出的解釋是,，持卡人可使用IC介質(zhì)在可受理金融IC卡的終端上完成支付,，也可使用磁條介質(zhì)在尚未完成金融IC卡受理改造的終端上完成支付；同時(shí),，為避免由于產(chǎn)品成熟度不高,，出現(xiàn)金融IC卡與其受理終端的技術(shù)兼容問題，導(dǎo)致持卡人不能完成交易的情況,，明確在此種情況下受理卡片時(shí)仍可降級(jí)使用磁條介質(zhì)完成交易,，這被稱之為金融IC卡降級(jí)交易。
所以,，復(fù)合卡變?yōu)橐粋�(gè)“矛盾體”,，它既具備芯片卡安全性高的優(yōu)點(diǎn)，又繼承了磁條卡安全性低的“先天不足”,。在降級(jí)交易過程中,，當(dāng)銀行卡被通過磁條介質(zhì)完成交易時(shí)，在防盜刷功能上與磁條卡并無差別,。
MasterCard和VISA等國際銀行卡組織早就開始了金融IC卡的推廣工作。公開資料顯示,，早在1999年,，MasterCard和VISA等就聯(lián)合制定了銀行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(EMV標(biāo)準(zhǔn))，旨在推動(dòng)各國進(jìn)行“EMV遷移”,，即把銀行卡磁條卡換成金融IC卡,。而在亞太地區(qū)，曾有數(shù)據(jù)顯示,，在實(shí)施IC卡遷移后銀行卡欺詐率下降了90%以上,。另外，美國也將步入“芯”時(shí)代,，根據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)(博客,微博)》2月份消息稱,，到2015年10月，美國所有信用卡都將換成采用“芯片密碼”（chip-and-PIN）技術(shù)的新卡,，從而以PIN碼輸入取代老式磁條卡的“刷卡簽名”,。
“現(xiàn)階段逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，可充分發(fā)揮金融IC卡所具有的安全優(yōu)勢(shì),，避免由于金融IC卡降級(jí)交易可能產(chǎn)生的偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn),。”央行解釋稱。
或?yàn)橐苿?dòng)支付鋪路
除了能夠有效降低偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)之外,，在外界看來,，金融IC的推廣或?yàn)橐苿?dòng)支付鋪路。據(jù)了解,，目前發(fā)行的金融IC不僅支持最基本的貸記功能,，還支持電子現(xiàn)金、電子錢包,、快速支付等應(yīng)用,。
“推動(dòng)金融IC卡與公共服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國際支付體系的融合,，實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)支付,、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合�,！毖胄性�2011年發(fā)布的《中國人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》中明確指出,。
目前，在移動(dòng)支付市場(chǎng)中,，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),、第三方支付、通信運(yùn)營商呈“三分天下”之勢(shì),，其中,，商業(yè)銀行扮演移動(dòng)支付業(yè)務(wù)“老大哥”的角色。根據(jù)《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》顯示,，2013年,，國內(nèi)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆，金額9.64萬億元,，筆均業(yè)務(wù)金額為5758.66元,；而支付機(jī)構(gòu)共處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)總金額僅為1.19萬億元，筆均業(yè)務(wù)金額僅為315.06元,。
而在今年4月中國移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上,，中國人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任、金融信息中心主任李曉楓認(rèn)為,，“我國的移動(dòng)支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是,，促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)與金融IC卡融合，商業(yè)銀行,、通信運(yùn)營商,、中國銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo)，第三方支付機(jī)構(gòu),、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線為補(bǔ)充,，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),、多方共贏”。實(shí)際上,，早在2012年,，李曉楓就提出“金融IC卡是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣的重要基礎(chǔ)”的觀點(diǎn)。
自2011年金融IC卡推廣工作啟動(dòng)至今,，從金融IC卡的發(fā)卡量和ATM,、POS終端的改造情況來看，金融IC卡的全面推廣已逐漸成熟,。
數(shù)據(jù)顯示,，2012年，國內(nèi)有658萬臺(tái)POS和40多萬臺(tái)ATM機(jī)已基本完成金融IC卡的改造,；而截至2014年一季度末,，銀行系統(tǒng)共布放1030萬臺(tái)POS及57萬臺(tái)ATM，其中99%的終端已可受理金融IC卡,。
另外,，根據(jù)中國銀聯(lián)發(fā)布的金融IC卡累計(jì)發(fā)卡數(shù)據(jù)顯示，2010年,、2011年和2012年的累計(jì)發(fā)卡量分別為900萬張,、2300萬張和1.26億張；到了2013年,，累計(jì)發(fā)卡量全年凈增4.7億張,，總量攀升至5.93億張，當(dāng)年凈增4.7億張,；截至2014年一季度末,，商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行金融IC卡達(dá)7.2億張，全國新增金融IC卡占新增銀行卡的比例為72.2%,，當(dāng)季末金融IC卡卡均存款余額是磁條卡的1.22倍。
央行方面認(rèn)為,，根據(jù)在全國金融IC卡使用情況的調(diào)研表明,，目前金融IC卡受理情況穩(wěn)定，技術(shù)已基本成熟,。另外,，前期央行在寧波地區(qū)試點(diǎn)關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，數(shù)據(jù)顯示：試點(diǎn)前由于商戶收銀員操作習(xí)慣等原因,，寧波降級(jí)交易月均達(dá)4萬多筆,，試點(diǎn)開始兩月來，四月份降級(jí)交易已降為39筆,。說明我國當(dāng)前關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易的時(shí)機(jī)已成熟,。
根據(jù)《通知》,，央行為此次關(guān)閉銀行卡降級(jí)交易列出了明確的時(shí)間表。6月份起,，上海,、廣州、成都,、北京,、貴陽、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn),；8月份起,，在湖北省、山西省,、重慶市,、福建省、安徽省,、湖南省等省市啟動(dòng)POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn),；8月底前全國ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易；10月底前全國POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易,。今年年底前,，各商業(yè)銀行將根據(jù)自身實(shí)際關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級(jí)交易。
掘金“芯”時(shí)代
在關(guān)閉降級(jí)交易后,，現(xiàn)有的復(fù)合卡實(shí)際上已等同于芯片卡,。這“為2015年我國銀行停止新發(fā)行磁條卡奠定基礎(chǔ)”，央行表示,。
但一位銀聯(lián)內(nèi)部人士表示,，由于目前磁條卡的存量大、持卡人使用金融IC卡的習(xí)慣還未養(yǎng)成,、金融IC卡的使用場(chǎng)景還需培養(yǎng),，短期內(nèi)，磁條卡還不會(huì)消失,，何時(shí)能全面步入“芯”時(shí)代還沒有時(shí)間表,。
不過，隨著金融IC卡陣營逐步壯大,，從金融IC卡的應(yīng)用拓展到新型POS機(jī)等終端研制,，銀行、第三方支付公司,、廠家等都已未雨綢繆,。
在給時(shí)代周報(bào)記者的郵件回復(fù)中，工商銀行表示,，2013年,，中國工商銀行持續(xù)加大芯片銀行卡的發(fā)卡力度,，不斷拓展芯片卡行業(yè)應(yīng)用，優(yōu)化受理環(huán)境,，有力地促進(jìn)了芯片卡的推廣和普及,。根據(jù)工行提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末,，工行已發(fā)行各類芯片卡近1.3億張,，較上年末增加了7300多萬張，增加了134%,；去年全年客戶持工行芯片卡實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)額超過了1.85萬億元,，較上年增加近1萬億元，增幅達(dá)113%,，在工行全部銀行卡消費(fèi)中所占的比重已超過三成,。
目前工行芯片卡的行業(yè)應(yīng)用已拓展到交通、航空,、能源,、醫(yī)療、商業(yè),、旅游,、電信、學(xué)校,、企業(yè),、社保、城市一卡通等多個(gè)領(lǐng)域,。如工行推出的廣深鐵路(601333,股吧)金融IC卡,，持卡客戶無需到窗口排隊(duì)買票即可直接刷卡乘車，方便了乘客出行,。
同時(shí),，工行還自主研發(fā)推出了多款支持脫機(jī)支付的芯片卡產(chǎn)品，并在百貨,、超市,、餐飲、影院,、娛樂和高速公路等多個(gè)領(lǐng)域開通非接觸式支付的商戶使用，可實(shí)現(xiàn)免簽單揮卡消費(fèi),。例如,，工行推出的異型芯片卡產(chǎn)品—工銀閃酷卡支持脫機(jī)小額快速支付，客戶持卡進(jìn)行小額消費(fèi)時(shí),，只需將卡片在感應(yīng)器前輕輕觸碰,，即可完成交易,，不輸密、免簽單,，十分便利,。
而在新型POS機(jī)的研制、推廣方面,，今年3月,，第三方支付企業(yè)拉卡拉發(fā)布一款新型智能POS—手機(jī)收款寶。在拉卡拉給時(shí)代周報(bào)記者的采訪回復(fù)中,，拉卡拉介紹,，手機(jī)收款寶特設(shè)金融IC卡槽，支持金融IC卡消費(fèi),，有效擴(kuò)大金融IC卡的支付面,，也成為金融IC卡POS機(jī)的新選擇。
另外,，除了支持金融IC卡外,，手機(jī)收款寶本身也支持傳統(tǒng)的有磁銀行卡消費(fèi)，一機(jī)支持“雙卡”,，極大地滿足了市場(chǎng)上不同銀行卡持有者的消費(fèi)需求,。相比傳統(tǒng)POS機(jī)高額的終端改造費(fèi)，拉卡拉手機(jī)收款寶的售價(jià)低,，能夠節(jié)省辦理者的改造成本,。簡(jiǎn)化了POS機(jī)辦理所需的資質(zhì)材料，方便商戶辦理POS機(jī),。
不過,，對(duì)于當(dāng)前在市場(chǎng)上流行的手機(jī)刷卡設(shè)備，由于大部分僅僅支持磁條刷卡,，而不支持IC卡,。針對(duì)這個(gè)問題，一家設(shè)備廠家相關(guān)人士表示,，“磁條卡還是可以用,，所以即使是刷磁條卡的POS機(jī)，依然有市場(chǎng),。其次,，即使像拉卡拉，其所占得市場(chǎng)份額不大,，不具代表性,。而央行的政策是逐步推廣，所以,，對(duì)第三方支付公司,、銀行以及這類設(shè)備廠家而言,，也在逐步適應(yīng)�,！�
IC卡優(yōu)勢(shì)
安全性大增
據(jù)了解,，芯片卡能夠提供脫機(jī)交易、非接觸式交易,，所以支付效率將大大提高,，這是磁條卡所不具備的。一家商業(yè)銀行銀行卡部的工作人員介紹,，磁條卡技術(shù)自身存在缺陷,，犯罪分子可以利用盜
取磁條資料的機(jī)器，把客戶磁條信息復(fù)制到新的卡片上,。因此,，用更為安全的芯片卡替代磁條卡，成為迫在眉睫的事情,。
據(jù)介紹,，推廣金融IC卡，可以很大程度地
避免客戶信息被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn),，例如馬來西亞以及我國臺(tái)灣地區(qū)在實(shí)施IC卡遷移后,，偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平。
便捷性更強(qiáng)
另外,，IC卡獨(dú)具的電子現(xiàn)金功能,，就相當(dāng)于在銀行卡中另設(shè)立一個(gè)電子錢包。在小額支付時(shí),，可以提供脫機(jī)交易,，無需插卡刷卡、輸密碼,、簽名等過程,，只要在POS機(jī)上輕輕“一拍”，便能完成1000元以下的支付,，便捷簡(jiǎn)單,。
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，日常消費(fèi)中,，除買房,、購車等大宗商品消費(fèi)外，80%以上消費(fèi)是1000元以下的小額消費(fèi),，隨著金融IC卡的不斷普及,，將
大大減少市民在購物、消費(fèi)時(shí)排隊(duì)刷卡的時(shí)間，從而讓消費(fèi)更加安全,、更快捷、更方便,、更舒心,。同時(shí)，通過電子現(xiàn)金替代現(xiàn)金交易,，對(duì)減少現(xiàn)金攜帶和管理
成本,，避免客戶與商家直接收付假幣以及由此所帶來的經(jīng)濟(jì)損失，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等具有重大意義,。未來,，商場(chǎng)、超市,、飯店等將是“閃付”功能的主要推廣領(lǐng)域,。