日前,，央行印發(fā)《關(guān)于逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易有關(guān)事項(xiàng)的通知》（簡(jiǎn)稱《通知》
）,，決定在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一部署逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易工作，以全面提升銀行卡安全交易水平。因涉及人群廣,，外界對(duì)此事頗為關(guān)注,。
據(jù)了解,，ATM,、POS機(jī)等終端的改造工作基本完成。央行數(shù)據(jù)顯示,，
截至2014年一季度末,，銀行系統(tǒng)共布放1030萬(wàn)臺(tái)POS及57萬(wàn)臺(tái)ATM，其中99%的終端已可受理金融IC卡,。因此,，關(guān)閉降級(jí)交易對(duì)銀行而言難度并不大。
一位國(guó)有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人向時(shí)代周報(bào)記者表示,，關(guān)閉ATM和POS終端的降級(jí)交易可通過(guò)系統(tǒng)調(diào)整自動(dòng)完成,，不需要客戶進(jìn)行任何操作，也不會(huì)額外增加成本,。一位股份制銀行人士則表示,，終端改造主要是軟件部分的升級(jí)改造，成本很低,，幾乎可以忽略不計(jì),。
遵照央行的降級(jí)交易關(guān)閉工作時(shí)間表，6月份起,，上海,、廣州、成都,、北京,、貴陽(yáng)、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn),；今年年底前,，其他線下渠道終端的金融IC卡降級(jí)交易也將全部完成。
時(shí)代周報(bào)記者了解到,，已有銀行將試點(diǎn)地區(qū)的ATM機(jī)金融IC的降級(jí)交易關(guān)閉,。平安銀行向時(shí)代周報(bào)記者表示，該行已于6月5日完成試點(diǎn)地區(qū)的ATM金融IC卡降級(jí)交易關(guān)閉,，對(duì)于ATM降級(jí)交易關(guān)閉工作和POS降級(jí)交易關(guān)閉改造工作也將按照央行的時(shí)間表進(jìn)行,。
“過(guò)渡”時(shí)期的復(fù)合卡
為了提高銀行卡的安全性，早在2011年,，央行就開(kāi)始實(shí)施銀行卡從磁條卡向金融IC卡遷移的戰(zhàn)略,。
所謂金融IC卡，是以芯片作為介質(zhì)的銀行卡,，也叫做芯片卡,。芯片卡的優(yōu)點(diǎn)在于，采用了大容量的CPU芯片,，可以存儲(chǔ)密鑰,、數(shù)字證書(shū)、指紋的信息,，多重密鑰保障持卡人的資金安全,。而傳統(tǒng)的磁條卡存在“天生”的缺陷，由于技術(shù)含量低,，磁條信息能夠輕易被復(fù)制,，“復(fù)制卡”、盜刷等事件屢屢見(jiàn)報(bào),。
2011年3月,，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》，宣布將在全國(guó)范圍內(nèi)正式啟動(dòng)IC卡芯片遷移工作,。央行與中國(guó)銀聯(lián)在2012年7月開(kāi)始力推金融IC卡,，即符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的PBOC
2.0芯片卡；從2013年1月1日起,，全國(guó)性商業(yè)銀行均應(yīng)開(kāi)始發(fā)行金融IC卡,；2015年1月1日起在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和重點(diǎn)合作行業(yè)領(lǐng)域，銀行卡均應(yīng)為金融IC卡,。
但是,，“磁”舊迎“芯”的過(guò)程并不順利。由于包括ATM、POS機(jī)等在內(nèi)的刷卡終端設(shè)備的改造尚未完成,，芯片卡無(wú)法廣泛使用,。另外，由于芯片卡的制卡成本是磁條卡2-4倍,，加上終端改造,、密鑰設(shè)置等，銀行及持卡人的換卡動(dòng)力不足,，芯片卡的發(fā)卡量較低,。所以，短期內(nèi)銀行只能采取折中辦法,，即采用“磁條+芯片”的雙介質(zhì)模式,，這種卡也稱為磁條芯片復(fù)合卡。
作為過(guò)渡時(shí)期的產(chǎn)物,，復(fù)合卡對(duì)于金融IC卡的推廣起到一定作用,，但降級(jí)交易產(chǎn)生一系列問(wèn)題，也備受外界詬病,。什么是金融IC卡降級(jí)交易,，央行給出的解釋是，持卡人可使用IC介質(zhì)在可受理金融IC卡的終端上完成支付,，也可使用磁條介質(zhì)在尚未完成金融IC卡受理改造的終端上完成支付,；同時(shí)，為避免由于產(chǎn)品成熟度不高,，出現(xiàn)金融IC卡與其受理終端的技術(shù)兼容問(wèn)題,，導(dǎo)致持卡人不能完成交易的情況，明確在此種情況下受理卡片時(shí)仍可降級(jí)使用磁條介質(zhì)完成交易,，這被稱之為金融IC卡降級(jí)交易,。
所以，復(fù)合卡變?yōu)橐粋�(gè)“矛盾體”,，它既具備芯片卡安全性高的優(yōu)點(diǎn),，又繼承了磁條卡安全性低的“先天不足”。在降級(jí)交易過(guò)程中,，當(dāng)銀行卡被通過(guò)磁條介質(zhì)完成交易時(shí),，在防盜刷功能上與磁條卡并無(wú)差別。
MasterCard和VISA等國(guó)際銀行卡組織早就開(kāi)始了金融IC卡的推廣工作,。公開(kāi)資料顯示,，早在1999年，MasterCard和VISA等就聯(lián)合制定了銀行IC卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(EMV標(biāo)準(zhǔn)),，旨在推動(dòng)各國(guó)進(jìn)行“EMV遷移”,，即把銀行卡磁條卡換成金融IC卡。而在亞太地區(qū)，曾有數(shù)據(jù)顯示,，在實(shí)施IC卡遷移后銀行卡欺詐率下降了90%以上,。另外，美國(guó)也將步入“芯”時(shí)代,，根據(jù)《華爾街日?qǐng)?bào)(博客,微博)》2月份消息稱,，到2015年10月，美國(guó)所有信用卡都將換成采用“芯片密碼”（chip-and-PIN）技術(shù)的新卡,，從而以PIN碼輸入取代老式磁條卡的“刷卡簽名”。
“現(xiàn)階段逐步關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易,，可充分發(fā)揮金融IC卡所具有的安全優(yōu)勢(shì),，避免由于金融IC卡降級(jí)交易可能產(chǎn)生的偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)�,！毖胄薪忉尫Q,。
或?yàn)橐苿?dòng)支付鋪路
除了能夠有效降低偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)之外，在外界看來(lái),，金融IC的推廣或?yàn)橐苿?dòng)支付鋪路,。據(jù)了解，目前發(fā)行的金融IC不僅支持最基本的貸記功能,，還支持電子現(xiàn)金,、電子錢(qián)包、快速支付等應(yīng)用,。
“推動(dòng)金融IC卡與公共服務(wù)應(yīng)用的結(jié)合,，促進(jìn)金融IC卡應(yīng)用與國(guó)際支付體系的融合，實(shí)現(xiàn)金融IC卡應(yīng)用與互聯(lián)網(wǎng)支付,、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合,。”央行在2011年發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見(jiàn)》中明確指出,。
目前,，在移動(dòng)支付市場(chǎng)中，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu),、第三方支付,、通信運(yùn)營(yíng)商呈“三分天下”之勢(shì)，其中,，商業(yè)銀行扮演移動(dòng)支付業(yè)務(wù)“老大哥”的角色,。根據(jù)《中國(guó)支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告（2014）》顯示，2013年,，國(guó)內(nèi)銀行共處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)16.74億筆,，金額9.64萬(wàn)億元，筆均業(yè)務(wù)金額為5758.66元；而支付機(jī)構(gòu)共處理的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)總金額僅為1.19萬(wàn)億元,，筆均業(yè)務(wù)金額僅為315.06元,。
而在今年4月中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)論壇上，中國(guó)人民銀行金融IC卡領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室主任,、金融信息中心主任李曉楓認(rèn)為,，“我國(guó)的移動(dòng)支付發(fā)展目標(biāo)方向應(yīng)該是，促進(jìn)移動(dòng)金融服務(wù)與金融IC卡融合,，商業(yè)銀行,、通信運(yùn)營(yíng)商、中國(guó)銀聯(lián)的NFC移動(dòng)支付電子化路線為主導(dǎo),，第三方支付機(jī)構(gòu),、地方性區(qū)域性移動(dòng)支付電子化路線為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),、多方共贏”,。實(shí)際上，早在2012年,，李曉楓就提出“金融IC卡是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)推廣的重要基礎(chǔ)”的觀點(diǎn),。
自2011年金融IC卡推廣工作啟動(dòng)至今，從金融IC卡的發(fā)卡量和ATM,、POS終端的改造情況來(lái)看,，金融IC卡的全面推廣已逐漸成熟。
數(shù)據(jù)顯示,，2012年,，國(guó)內(nèi)有658萬(wàn)臺(tái)POS和40多萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)已基本完成金融IC卡的改造；而截至2014年一季度末,，銀行系統(tǒng)共布放1030萬(wàn)臺(tái)POS及57萬(wàn)臺(tái)ATM,，其中99%的終端已可受理金融IC卡。
另外,，根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的金融IC卡累計(jì)發(fā)卡數(shù)據(jù)顯示,，2010年、2011年和2012年的累計(jì)發(fā)卡量分別為900萬(wàn)張,、2300萬(wàn)張和1.26億張,；到了2013年，累計(jì)發(fā)卡量全年凈增4.7億張,，總量攀升至5.93億張,，當(dāng)年凈增4.7億張；截至2014年一季度末,，商業(yè)銀行累計(jì)發(fā)行金融IC卡達(dá)7.2億張,，全國(guó)新增金融IC卡占新增銀行卡的比例為72.2%,，當(dāng)季末金融IC卡卡均存款余額是磁條卡的1.22倍。
央行方面認(rèn)為,，根據(jù)在全國(guó)金融IC卡使用情況的調(diào)研表明,，目前金融IC卡受理情況穩(wěn)定，技術(shù)已基本成熟,。另外,，前期央行在寧波地區(qū)試點(diǎn)關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易，數(shù)據(jù)顯示：試點(diǎn)前由于商戶收銀員操作習(xí)慣等原因,，寧波降級(jí)交易月均達(dá)4萬(wàn)多筆,，試點(diǎn)開(kāi)始兩月來(lái)，四月份降級(jí)交易已降為39筆,。說(shuō)明我國(guó)當(dāng)前關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易的時(shí)機(jī)已成熟,。
根據(jù)《通知》，央行為此次關(guān)閉銀行卡降級(jí)交易列出了明確的時(shí)間表,。6月份起，上海,、廣州,、成都、北京,、貴陽(yáng),、寧波等城市將率先成為ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn)；8月份起,，在湖北省,、山西省、重慶市,、福建省,、安徽省、湖南省等省市啟動(dòng)POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易試點(diǎn),；8月底前全國(guó)ATM關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易,；10月底前全國(guó)POS終端關(guān)閉金融IC卡降級(jí)交易。今年年底前,，各商業(yè)銀行將根據(jù)自身實(shí)際關(guān)閉在其他線下渠道終端上的金融IC卡降級(jí)交易,。
掘金“芯”時(shí)代
在關(guān)閉降級(jí)交易后，現(xiàn)有的復(fù)合卡實(shí)際上已等同于芯片卡,。這“為2015年我國(guó)銀行停止新發(fā)行磁條卡奠定基礎(chǔ)”,，央行表示。
但一位銀聯(lián)內(nèi)部人士表示,，由于目前磁條卡的存量大,、持卡人使用金融IC卡的習(xí)慣還未養(yǎng)成,、金融IC卡的使用場(chǎng)景還需培養(yǎng)，短期內(nèi),，磁條卡還不會(huì)消失,，何時(shí)能全面步入“芯”時(shí)代還沒(méi)有時(shí)間表。
不過(guò),，隨著金融IC卡陣營(yíng)逐步壯大,，從金融IC卡的應(yīng)用拓展到新型POS機(jī)等終端研制，銀行,、第三方支付公司,、廠家等都已未雨綢繆。
在給時(shí)代周報(bào)記者的郵件回復(fù)中,，工商銀行表示,，2013年，中國(guó)工商銀行持續(xù)加大芯片銀行卡的發(fā)卡力度,，不斷拓展芯片卡行業(yè)應(yīng)用,，優(yōu)化受理環(huán)境，有力地促進(jìn)了芯片卡的推廣和普及,。根據(jù)工行提供的數(shù)據(jù)顯示,，截至2013年末，工行已發(fā)行各類芯片卡近1.3億張,，較上年末增加了7300多萬(wàn)張,，增加了134%；去年全年客戶持工行芯片卡實(shí)現(xiàn)的消費(fèi)額超過(guò)了1.85萬(wàn)億元,，較上年增加近1萬(wàn)億元,，增幅達(dá)113%，在工行全部銀行卡消費(fèi)中所占的比重已超過(guò)三成,。
目前工行芯片卡的行業(yè)應(yīng)用已拓展到交通,、航空、能源,、醫(yī)療,、商業(yè)、旅游,、電信,、學(xué)校、企業(yè),、社保,、城市一卡通等多個(gè)領(lǐng)域。如工行推出的廣深鐵路(601333,股吧)金融IC卡,，持卡客戶無(wú)需到窗口排隊(duì)買票即可直接刷卡乘車,，方便了乘客出行,。
同時(shí)，工行還自主研發(fā)推出了多款支持脫機(jī)支付的芯片卡產(chǎn)品,，并在百貨,、超市、餐飲,、影院,、娛樂(lè)和高速公路等多個(gè)領(lǐng)域開(kāi)通非接觸式支付的商戶使用，可實(shí)現(xiàn)免簽單揮卡消費(fèi),。例如,，工行推出的異型芯片卡產(chǎn)品—工銀閃酷卡支持脫機(jī)小額快速支付，客戶持卡進(jìn)行小額消費(fèi)時(shí),，只需將卡片在感應(yīng)器前輕輕觸碰,，即可完成交易，不輸密,、免簽單,，十分便利。
而在新型POS機(jī)的研制,、推廣方面,，今年3月，第三方支付企業(yè)拉卡拉發(fā)布一款新型智能POS—手機(jī)收款寶,。在拉卡拉給時(shí)代周報(bào)記者的采訪回復(fù)中，拉卡拉介紹,，手機(jī)收款寶特設(shè)金融IC卡槽,，支持金融IC卡消費(fèi)，有效擴(kuò)大金融IC卡的支付面,，也成為金融IC卡POS機(jī)的新選擇,。
另外，除了支持金融IC卡外,，手機(jī)收款寶本身也支持傳統(tǒng)的有磁銀行卡消費(fèi),，一機(jī)支持“雙卡”，極大地滿足了市場(chǎng)上不同銀行卡持有者的消費(fèi)需求,。相比傳統(tǒng)POS機(jī)高額的終端改造費(fèi),，拉卡拉手機(jī)收款寶的售價(jià)低，能夠節(jié)省辦理者的改造成本,。簡(jiǎn)化了POS機(jī)辦理所需的資質(zhì)材料,，方便商戶辦理POS機(jī)。
不過(guò),，對(duì)于當(dāng)前在市場(chǎng)上流行的手機(jī)刷卡設(shè)備,，由于大部分僅僅支持磁條刷卡,，而不支持IC卡。針對(duì)這個(gè)問(wèn)題,，一家設(shè)備廠家相關(guān)人士表示,，“磁條卡還是可以用，所以即使是刷磁條卡的POS機(jī),，依然有市場(chǎng),。其次，即使像拉卡拉,，其所占得市場(chǎng)份額不大,，不具代表性。而央行的政策是逐步推廣,，所以,，對(duì)第三方支付公司、銀行以及這類設(shè)備廠家而言,，也在逐步適應(yīng),。”
IC卡優(yōu)勢(shì)
安全性大增
據(jù)了解,，芯片卡能夠提供脫機(jī)交易,、非接觸式交易，所以支付效率將大大提高,，這是磁條卡所不具備的,。一家商業(yè)銀行銀行卡部的工作人員介紹，磁條卡技術(shù)自身存在缺陷,，犯罪分子可以利用盜
取磁條資料的機(jī)器,，把客戶磁條信息復(fù)制到新的卡片上。因此,，用更為安全的芯片卡替代磁條卡,，成為迫在眉睫的事情。
據(jù)介紹,，推廣金融IC卡,，可以很大程度地
避免客戶信息被復(fù)制的風(fēng)險(xiǎn)，例如馬來(lái)西亞以及我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)在實(shí)施IC卡遷移后,，偽卡欺詐率均降到了歷史最低水平,。
便捷性更強(qiáng)
另外，IC卡獨(dú)具的電子現(xiàn)金功能,，就相當(dāng)于在銀行卡中另設(shè)立一個(gè)電子錢(qián)包,。在小額支付時(shí)，可以提供脫機(jī)交易,，無(wú)需插卡刷卡,、輸密碼,、簽名等過(guò)程，只要在POS機(jī)上輕輕“一拍”,，便能完成1000元以下的支付,，便捷簡(jiǎn)單。
據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,，日常消費(fèi)中,，除買房、購(gòu)車等大宗商品消費(fèi)外,，80%以上消費(fèi)是1000元以下的小額消費(fèi),，隨著金融IC卡的不斷普及，將
大大減少市民在購(gòu)物,、消費(fèi)時(shí)排隊(duì)刷卡的時(shí)間,，從而讓消費(fèi)更加安全、更快捷,、更方便,、更舒心。同時(shí),，通過(guò)電子現(xiàn)金替代現(xiàn)金交易,，對(duì)減少現(xiàn)金攜帶和管理
成本，避免客戶與商家直接收付假幣以及由此所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失,，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展等具有重大意義,。未來(lái)，商場(chǎng),、超市,、飯店等將是“閃付”功能的主要推廣領(lǐng)域。