截至2013年年末，我國銀行理財產(chǎn)品余額已經(jīng)突破10萬億元。2014年第一季度,，我國銀行理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模估計為17.98萬億元,。
理財產(chǎn)品的大賣熱賣，在讓銀行大幅提升盈利能力的同時,，也可以讓百姓獲得較高的收益,。“但這一看似雙贏的背后,，銀行卻始終占據(jù)主動”,，東方華爾理財規(guī)劃師張志昌對《證券日報》記者表示。
武俠小說中那些高深的武功都有好幾層境界,，而各家銀行在發(fā)行理財產(chǎn)品過程中,，對理財產(chǎn)品收費的技術(shù)可是相當(dāng)高。
第一層：銷售服務(wù)費
銷售服務(wù)費要支付給客戶經(jīng)理等人員,，收費比例在0.5%左右,。客戶經(jīng)理一般不主動履行告知義務(wù),，客戶經(jīng)理從自己獲取收入的多少出發(fā),，向客戶推銷提成多的理財產(chǎn)品，而不是結(jié)合客戶的實際財務(wù),、風(fēng)險承受狀況推薦產(chǎn)品,。
第二層：托管費
托管費是銀行為托管理財資產(chǎn)而收取的費用，收費比例為0.05%左右,。張志昌認(rèn)為,，與基金管理人和基金托管人是獨立運作、相互監(jiān)督不同,，銀行理財產(chǎn)品的管理人和托管人都是銀行自己,，自己監(jiān)督自己，同時收取管理費和托管費,，這存在不合理之處,。
第三層：保管費
保管費是銀行為保管理財資產(chǎn)而收取的費用。與上面說的托管費有一點不同,，托管有監(jiān)督受托人的義務(wù),，而保管沒有這項義務(wù)。理財資產(chǎn)托管人,、受托人,、保管人都是銀行自己。
第四層：管理費
管理費是支付給理財管理人員和相關(guān)部門的費用,，收費比例為0.3%—1.5%不等,。這個收費項目的設(shè)置是合理的,，畢竟銀行配置專家替客戶理財，要收費的,。至于收費比例的大小要結(jié)合理財產(chǎn)品的類型而定,，如果理財產(chǎn)品是被動型的，收費比例應(yīng)該低一些,；如果理財產(chǎn)品是主動投資型的,，需要頻繁操作，收費比例可以高些,。
第五層：認(rèn)購費,、申購費和贖回費
通俗地說，這三項費用就是買賣理財產(chǎn)品的手續(xù)費,。各銀行收費比例差異很大,。
理財客戶不反對銀行正常收費，但銀行要履行告知義務(wù)�,，F(xiàn)狀是理財產(chǎn)品收費項目五花八門及不透明,。銀行聲稱理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率是已經(jīng)扣完費用的凈收益，但超額收益卻已被銀行全部拿走,。當(dāng)客戶拿到5%的收益率時,，其擁有所有權(quán)的資金獲取的收益，本來有可能是6%,、7%……利用貨幣的時間價值,，銀行剝奪客戶收益的手段更隱蔽。
第六層：購買時間并非起息時間
銀行理財產(chǎn)品都有一定額度,，當(dāng)客戶購買成功,，為自己搶到額度沾沾自喜的時候，需要明白的是,，自己的資金是進(jìn)去了,，但是起息時間要在幾天之后，這對收益率有很大影響,。
例如，假設(shè)理財產(chǎn)品期限為60天,，起息時間在購買之后4天,，4÷60=6.67%，這是一個相當(dāng)大的折扣,，如果銀行宣稱這款理財產(chǎn)品的年化收益率是5%,，考慮到資金被實際占用的天數(shù)大于實際計息天數(shù)，客戶實際得到的年化收益率是4.5%左右,。
而實際上銀行還發(fā)行很多30天左右的理財產(chǎn)品,，考慮到時間問題,，這些短期限的理財產(chǎn)品的實際年化收益率與銀行宣傳的大相徑庭。
第七層：到期時間并非到賬時間
投資者在銀行柜臺辦理贖回業(yè)務(wù)的時候,，既要夸獎柜員辦理業(yè)務(wù)的速度,，也要記得資金的實際到賬時間要晚2-5天，考慮到資金的時間價值,，銀行說的年化收益率又要進(jìn)一步打折扣,。